베팅, 부채 및 사기: 급여 신용 확장의 다른 측면

올해 후반에 보고서를 떠날 수 있는 서명된 포트폴리오(CLT)를 가진 근로자를 대상으로 급여 대출 플랫폼을 만들겠다는 연방 정부의 제안은 신용 민주화를 약속하고 또한 다음과 같은 여러 문제를 조명합니다. 브라질 인구의 부채를 악화시키고 만연한 저비용 신용 공급과 관련된 구조적 문제를 심화시킵니다(그리고 유명한 “베트”는 이와 관련하여 가장 큰 과제 중 하나를 나타냅니다.

여기에 플랫폼이 급여 대출 메커니즘을 사용하여 쿠데타 사례 수를 더욱 늘릴 수 있다는 사실도 추가되었습니다(이 정보는 지난 2년 동안 설명되지 않았지만 2022년 브라질 Procons는 57,874건의 거래량을 등록했습니다). 급여 대출과 관련된 사기 불만 사항(시간당 6건 이상의 불만 사항에 달함.

이 위험한 수익에 브라질 가족의 부채 문제도 추가합니다. 1 월 말에 발표 된 상품,서비스 및 관광 무역 전국 연맹 (CNC) 의 데이터에 따르면 1 년 동안 0,9 퍼센트 포인트가 떨어졌지만 근로자가 신용에 더 많이 노출되면 정확하게 베팅과 연결된 부채의 나선형이 될 수 있습니다.

베팅 문제: 끝나려면 멀었습니다

“베트”는 스포츠 베팅 사이트가 알려지면서 새로운 유형의 베팅 사이트인 온라인 카지노 3에 대한 길을 열어주는 것입니다. 일반적으로 “Tigrinho 게임”이라고 불립니다. 문제는 베팅 회사를 승인한 법률 13.756/2018에서도 재무부가 활동을 규제할 수 있도록 최대 4년의 기간을 제공했지만, 이는 발생하지 않았습니다. 그 결과 이들 회사는 명확한 규칙 없이 규제“” 내에서 운영됩니다. 

명확한 규칙이없고,특히 소셜 미디어에서 상당한 광고 도달으로 도박은 전염병이되었습니다. 2024 년 브라질 가족은 R$ 2400 억 베팅 26% 에 베팅하여 가상 베팅으로 인해 180 만 명 이상이 채무 불이행에 빠졌습니다. CNC 에 따르면 최저 소득 가족이 가장 큰 영향을 받았습니다: 작년 1 월에는 26% 를 대표했으며 12 월 2 일에는이 숫자가 29% 에 도달했습니다.

신용의 공급이 광범위하게 촉진되고 위험 분석이 항상 심화되지 않는 상황에서 많은 근로자들이 온라인 게임에 베팅하기 위해 급여 대출을 사용하도록 유도 할 수 있습니다. 분명히 이것은 이전 부채를 갚기 위해 새로운 신용 운영에 의존하는 근로자들과 함께 부채의 훨씬 더 큰 증가로 이어질 수 있으며 재정적 의존의 부정적인 나선을 만듭니다. SPC 브라질의 최근 연구는 CNDL (National Confederation of Shopkeepers) 과 협력하여 이러한 유형의 대출에 대해 반복적으로 지불하는 소비자의 채무 불이행 비율이 크게 증가하여 책임있는 신용에 대한 접근 용이성이 금융 상품으로 전환 될 수 있다는 생각을 강화했습니다.

그 이상으로, 일부 연구는 도박 플랫폼 사용자의 최대 60%가 베팅을 위해 급여를 포함한 신용 자금을 사용할 수 있다고 지적합니다.그리고 상황을 더욱 극적으로 만들기 위해 민간 부문 근로자의 급여 대출에 대한 기본 금액은 중앙 은행에 따르면 2023 년에서 2024 년 사이에 0.8 퍼센트 포인트 증가했습니다. 

사기 및 급여 신용

중앙은행의 최근 데이터에 따르면 최근 몇 년간 급여 대출 규모가 급격히 증가하여 금융 기관 및 중개 플랫폼에 대한 보다 엄격한 모니터링이 필요한 수준에 도달했습니다. 

급여 대출 플랫폼이 대규모로 운영되기 위해서는 은행과 금융 기관이 점점 더 강력한 사기 방지 조치를 채택해야 한다는 사실로 인해 문제가 더욱 복잡해집니다.

금융 서비스의 디지털화 시나리오는 최근 몇 년 동안 전자 사기 사례가 크게 증가하여 종종 정교하고 탐지하기 어려운 것으로 나타났습니다. 따라서 소비자의 금융 건전성뿐만 아니라 금융 시스템 전체의 안정성을 손상시킬 수 있는 위험을 완화하기 위해 기술 및 사이버 보안 시스템에 투자해야 할 필요성이 필수적이 되었습니다. 

또한,단일 플랫폼에서의 운영의 중앙 집중화는 내부 사기 및 데이터 조작의 발생에 도움이되는 환경을 조성 할 수 있습니다. 시스템의 자동화 및 통합은 강력한 내부 통제가 수반되지 않을 때 악의적 인 에이전트가 취약점을 악용 할 수있는 열린 공간으로 손실이 두 배가 될 수있는 시나리오를 제공합니다: 한편으로는 근로자가 소득을 손상시킬 부채에 연루되어 있고,다른 한편으로는 금융 기관이 운영 비용을 증가시키는 사기의 희생자가 될 수 있습니다.

기술 외에도 은행은 이러한 대출의 부여 및 관리가 투명하고 안전한 방식으로 수행되는 은행 신용 공식화 서비스에 의존해야 합니다. 급여 대출의 공식화에는 신청자 데이터의 철저한 검증이 포함되며 특정 자격 기준을 충족하는 근로자에게만 대출이 부여됩니다. 이 프로세스에는 수혜자가 지불을 존중할 수 있도록 소득 증명 및 신용 기록과 같은 문서 분석이 포함됩니다.

궁극적으로 따라야 할 길은 투명성, 책임, 기술 혁신과 소비자 권리 보호 간의 균형 추구에 따라 이루어져야 합니다. 

급여 대출 플랫폼은 의심 할 여지없이 상당한 혜택을 제공 할 수 있지만 이러한 혜택은 근로자의 재정적 안녕을 희생하면서 달성 할 수 없습니다. 각 작업에는 신중한 분석이 수반되고 사기 방지 조치가 지속적으로 검토되고 업데이트되며 소비자가 계약 된 신용의 위험 및 조건에 대한 명확하고 정확한 정보에 액세스 할 수 있어야합니다. 

이러한 방식으로 우리는 신용에 대한 용이한 접근을 포용과 개발을 위한 도구로 전환할 수 있으며, 의도치 않게 부채와 경제적 불안정을 심화시키는 도구가 아닙니다. 보다 안전하고 지속 가능한 금융 환경의 구축에는 반드시 관련된 모든 사람과 디지털 시대가 부과하는 과제에 부응하는 조치의 구현이 필요합니다.