새 휴대폰, 국제선 티켓 또는 특별한 선물을 구매하려고 시도했는데, 사기 방지 시스템에 의해 의심스럽다고 표시되어 아무런 설명 없이 차단되는 상황을 상상해 보세요. 이것이 온라인 쇼핑의 부정적인 면입니다. 이 시스템들은 사기를 방지하고 만족스러운 구매 경험을 보장하기 위해 설계되었지만, 또한 좌절과 손실을 초래할 수도 있습니다.
데이터 수집 및 공유의 기하급수적 증가, 점점 더 정교해지는 시스템 및 사기 전술의 빠른 디지털화로 인해 시장은 방어를 강화했습니다. 하지만 이 움직임은 역설을 만들어냈다: 지나치게 보호하려는 시도가 비용이 많이 들고 있다 — 수익뿐만 아니라 명성에도. 이것이 우리가 말하는 거짓 양성으로, 합법적인 거래가 잘못 사기로 식별될 때를 의미합니다.
과도한 안전 조치의 숨겨진 비용
현대 사기꾼들은 기업처럼 활동합니다: 빠르고 조직적이며 방대한 데이터에 의해 뒷받침됩니다. "서비스로서의 피싱"과 같은 기술은 유출된 정보를 바탕으로 신원을 모방하고 시스템의 행동 취약점을 이용합니다. 그들은 더 이상 명확한 패턴을 따르지 않아서 전통적인 모델이 구식이 되고 기업들이 더 강력한 보안 계층을 찾도록 강요하고 있습니다.
사기꾼들이 혁신하는 동안, 많은 금융 서비스와 소매업체들은 여전히 고정된 규칙에 의존하여 대응하고 있습니다. 이것은 경직되고 비효율적인 모델입니다 — 구매 경험이 손상되고 전환율이 급락하며 고객 충성도가 잃어집니다.
그리고 그 영향은 더 멀리 미칩니다: 잘못된 긍정으로 인해 떠나는 소비자는 32%에 달하며, 이들은 영원히 판매자를 떠납니다. 한 번의 사기 방지 시스템 실패는 영구적인 수익 손실과 평판 손상을 의미할 수 있습니다. Javelin Strategy & Research에 따르면, 이러한 실수로 인해 미국 소매업체들은 연간 1180억 달러를 잃고 있으며, 이는 실제 사기 손실보다 13배나 많은 금액입니다. 계산이 맞지 않습니다.
실시간 인텔리전스와 행동 분석의 중요성
이 상황에 대처하기 위해, 새로운 예방 시대는 지나친 엄격함이 아니라 지능을 요구한다. 이것은 인공지능(AI), 실시간 데이터 및 행동 분석을 결합하여 사용자 경험을 손상시키지 않으면서 정확한 의사 결정을 내리는 것을 의미합니다.
계속해서 학습하는 알고리즘을 통해 개인별 패턴을 이해할 수 있습니다: 위치, 시간, 기기, 구매 이력 및 결제 방법. 행동이 어떤 사전 프로그래밍된 규칙보다 더 중요하다.
단순히 "예" 또는 "아니오"라고 말하는 것이 아니라 맥락을 해석하는 것이다. 같은 고객이 오전에는 상파울루에서, 밤에는 리우데자네이루에서 구매할 수 있습니다. 그는 휴대폰을 교체하거나, 브라우저를 변경하거나, 기기의 운영 체제를 업데이트할 수 있습니다. 사기 방지 시스템은 이것을 이해해야 하며 — 거래를 차단하지 않아야 합니다.
머신 러닝 기법을 적용하여 기업들은 과거 데이터를 학습하는 모델을 만들 수 있으며, 시간이 지남에 따라 오탐률을 줄일 수 있습니다. 목표는 각 사용자에게 정상적인 것이 무엇인지 이해하고, 사전 정의된 규칙에만 의존하지 않고 편차를 식별하는 것입니다. MIT의 연구에 따르면 유럽 은행의 데이터를 활용한 이 전략은 거짓 양성을 54% 줄였으며, 이는 22만 달러에 해당하는 비용 절감 효과를 가져왔다.
보이지 않는 인증의 미래
AI와 사용자 프로필의 결합으로 더 정확한 추천을 제공하고, 데이터를 활용하여 안전성과 전환율을 균형 있게 유지하는 것은 새로운 기술의 문을 열고 있습니다. 그 중 하나는 벡터 식별자입니다: 쿠키가 삭제되었거나 익명 모드인 장치에서도 사기를 감지할 수 있는 솔루션입니다. 합법적인 사용자도 그렇게 행동할 수 있습니다.
사기꾼과 좋은 사용자가 모두 같은 가면 뒤에 숨어 있을 때, 어떻게 구별할 수 있나요? 벡터 데이터를 디바이스의 "지문"과 결합함으로써 시스템은 해당 사용자의 전형적인 행동을 이해하고 이상 징후를 더 잘 감지할 수 있습니다. 이것은 불필요한 차단을 방지하면서 안전성을 해치지 않고 정확성을 상당히 향상시킵니다.
이 모델에서는 작은 변화들이 맥락적 지능으로 처리되며 — 이는 사용자 기대 패턴에 기반한 이상 징후를 감지하는 데 사용됩니다. 미묘한 변경 사항(예: 소프트웨어 업데이트)은 알림을 유발하지 않지만, 중요한 변경 사항(예: 운영 체제 교체 또는 위치 변경)은 평소 행동 범위를 벗어날 경우 신호로 표시될 수 있습니다. 이것이 새로운 안전의 경계입니다: 마찰 없이 배후에서 활동하는 것. 가장 좋은 사기 방지 시스템은 고객이 전혀 알아차리지 못하는 것이다.
판매를 촉진하는 안전, 그 반대가 아니다
기업들은 사기 피해의 결과를 감수하는 것보다 일부 정당한 거래를 거절하는 것이 전환율을 약간 낮추더라도 더 낫다고 믿는 경향이 있다. 하지만 올바른 도구가 있다면 그 자세를 취할 필요가 없습니다.
그래서 보안과 편리함을 균형 있게 갖춘 사기 방지 솔루션을 채택하는 것은 시장의 실질적인 필요입니다. 보안과 사용자 경험은 상반된 힘이 아니며 함께 나아가야 합니다. 그것을 위해 비밀은 엄격함이 아니라 정밀도에 있다.
거짓 양성의 시대는 기업들이 인공지능, 행동 분석, 고급 사기 탐지 도구와 같은 스마트 기술에 투자할 것을 요구합니다. 이러한 혁신은 정당한 판매를 희생하지 않으면서 손실을 줄이고 — 그리고 가장 중요한 것은 고객을 멀리하지 않으면서 —
보안과 고객 경험은 상반된 것이 아니며 — 잘 수행될 때 서로 손잡고 나아갑니다. 보호를 제공하는 것은 의무입니다. 이것을 경험을 해치지 않으면서 하는 것이 오늘날 점점 더 경쟁이 치열한 시장에서 진정한 차별화의 핵심입니다.
네톤 영업 책임자 티아고 베르타키니 드림
