中央銀行との初期オープン ファイナンス構造の信頼できるコンサルタントであり、API と統合を専門とするブラジルの多国籍テクノロジー企業である Sensedia は、2025 年にブラジル市場で普及すると期待されるオープン ファイナンス システムに関連する 4 つの新しい開発を計画しました。
「Pixの繰り返し、スマートPix、データ共有の同意の自動更新、リダイレクトなしの旅の始まりなどのテーマで特徴づけられる規制変更の波の後、2024年は間違いなく決済の年だったと言えます。2025年には、これらのプロセスの進化に加えて、金融システムが他の分野に向けてますますオープンで統合された形で拡大することが期待できます」と、Sensediaのプロダクトマネージャー、João Ricardo de Almeida氏は語ります。
Sensediaの分析によると、2025年のブラジルオープンファイナンスの範囲内で計画されている新機能には、自動Pixの実装、Pix by Proximationの実装を可能にするJourney Without Redirectionの進歩、クレジットポータビリティの開始、企業が送信する必須レポートに含まれる情報の検証に関する中央銀行によるより集中的な措置などがあります。
「ブラジルにおけるオープンファイナンスの進歩により、私たちは他の国々の参考モデルになるだけでなく、ユーザーの利益となる、ますます競争の激しい市場の構築にも貢献しています。結局のところ、データを迅速かつ安全に公開することで、金融機関は顧客のプロフィールをより深く理解し、よりパーソナライズされた製品やサービスを提供できるようになります」と、Sensediaのプロダクトマネージャー、ガブリエラ・サンタナ氏は強調しています。
スマートピックスからオートピックスへ
2024年に中央銀行によって承認されたPixインテリジェントは、オープンファイナンスを通じて与えられた同意に基づき、同一名義の銀行口座間で自動的かつプログラム可能な送金を行うことを可能にします。 これにより、金融機関は設定に従って、同じユーザーの異なる口座間で残高を移動させることができます。
「2025年前半には、Pix Inteligenteと同じAPI(直訳するとアプリケーションプログラミングインターフェース)で別の機能がリリースされる予定です。Pix Automáticoですが、これは実際にはOpen Financeシステム内での自動引き落としに相当します」とAlmeida氏は説明します。
幹部によると、PIX Automático と口座引き落としの主な違いは、コストと、登録システムのシンプルさによるユーザーエンゲージメントの向上です。
「現在、平均で 0.68 レアルの紙幣発行コストが運用コストに追加されており、自動引き落としを登録できるのは最大手の金融機関のみです。Automatic Pix により、小規模銀行やデジタル銀行もこのエコシステムに参加できるようになり、サービスや製品の提供が拡大し、競争が激化します」とアルメイダ氏は付け加えます。
近似によるPIX、JSRの進化
現在パイロット段階にある「Journey Without Redirection」は、銀行やフィンテックの環境においてオンライン決済プロセスの手順を削減し、デジタルウォレットでPixを提供できるようにすることを目指しており、NFC(近距離無線通信)技術によっても実現可能な「Pix by Proximity」を実現します。
したがって、Open Finance を通じて Pix で仮想購入を行う場合、ユーザーは「コピー アンド ペースト」によって、自分のアカウントのアプリケーションやインターネット バンキングにリダイレクトされることなく、直接支払いを行うことができます。
「2025年2月28日に一般公開される予定のJourney Without Redirectionは、オープンファイナンスを通じて決済が行われるようになるための大きな賭けです。このために、2025年にBacenはタスクフォースを立ち上げ、JSRがより多くの支持を得てより安定し、すべての銀行がこの取り組みに参加し、2026年からより多くの機関を通じてユーザーが非接触型決済でPIX決済を行えるようにする必要があります」とガブリエラ・サンタナは説明します。
JSR は銀行に加えて決済開始者にも拡張され、Pix 非接触型決済と電子商取引チェックアウトの両方を通じてユーザー エクスペリエンスが向上します。
クレジットポータビリティとEPOC
PixオートマチックとJSRの進展に伴い、オープンファイナンスの範囲で再び議論される予定の次のステップは、クレジットのポータビリティです。
「現在、さまざまな機関における信用分析は、完了するまでに平均 7 ~ 15 日かかる官僚的なプロセスです。Open Finance による信用ポータビリティにより、以前に署名した信用契約を、データ同意プロセスを経て、最大 3 日で Open Finance 経由で 1 つの機関から別の機関に移行できます。これにより、プロセスのスピードアップに加えて、市場の競争力が高まり、不当な手数料の削減が促進され、ユーザーに利益をもたらすはずです」と、幹部は説明します。
Open Finance によるクレジット ポータビリティに関連するもう 1 つの新機能は、OpIn (Open Insurance) の SPOC (Customer Order Processing Company) と同様に、銀行通信によるクレジット契約プロセスである EPOC (Credit Proposal Forwarding) の作成です。
「EPOC を通じて、銀行の担当者は、個人または法人を問わず、顧客の同意を得たデータを、信用供与機関のリストに送信できます。目標は、履歴を参照し、そこから標準化された方法で信用供与を提供することです。これにより、顧客は利用可能なすべての金利にアクセスし、一度に融資を受けることができます」とサンタナ氏は説明します。
データの正確性
2023年12月20日付のBCB規範指示第441号を通じて、中央銀行は参加機関による義務的な遵守を監視するためにオープンファイナンスの監視を強化しています。 そして、その措置は2025年に強化されると予測されています。
「現在、Bacen は 4 つのデータ ソースに依存しています。メトリクス、週次および半年ごとの相互運用性、PCM (メトリクス収集プラットフォーム) です。2025 年までに、これらすべてが非常に厳格に施行され、PCM で報告された数値と他のレポートで報告された数値の不一致に対する許容度が低くなるため、データの精度を高めることが不可欠になります。規則に従わない場合は罰金や制裁を受ける可能性があるため、2025 年までに完全な調整が必要になります」と、幹部は結論付けています。