住民が生存に必要な商品やサービスにアクセスできるように非常に役立つにもかかわらず、クレジットはブラジルでは大きなタブーとなっています。ブラジル調査・データ分析研究所（Ibpad）のデータによると、約73％のブラジル人がこの便利さにアクセスできないために経済的に排除されていると感じています。 一部には、従来の評価モデルが原因であり、正式な銀行構造の外で活動する人々の金融行動を捉えることができません。
これにより、代替データの利用は金融機関の大きな武器となる可能性があります。彼らは依然として信用情報機関の非常に古い情報に基づいて潜在的な顧客を評価しています。 参考までに、世界銀行（Global Findex Database）の調査によると、ブラジル人の45％が銀行サービスを十分に利用しておらず、主に現金取引や代替金融サービスを利用していることがわかります。
一方、Pixは爆発的な普及を見せており、中央銀行によると、成人の70%以上が定期的に使用しています。 デジタル決済の成長は、信用評価を再定義する巨大な機会を提供しますが、金融機関はまだそれに適応しつつあります。
1datapipeのカントリーマネージャーであるイゴール・カストロビエホによると、AIを活用したコンシューマーインサイトのソリューションを提供する企業において、信用評価の際に最も誤りとなるのは、銀行の履歴がない人々を低いスコアの持ち主と判断することである。 それは単なる事実ではありません。現在、私たちは時代遅れの信用モデルを超えた実際の金融行動を評価する技術を持っています」とその役員は述べています。
AIと代替データ：信用の解放
現在の技術とされる人工知能は、信用評価の分野で非常に役立っています。 データ分析と組み合わせて使用することで、従来の銀行明細書をはるかに超える洞察を提供することができます。 実際の金融行動を分析することで、この技術に基づくモデルは、より明確で包括的な信用能力の見通しを提供することができます。
これはまさに真実であり、Cinnecta の調査によると、金融機関の約 50% がすでに信用プロセスで AI を使用しており、チームの 70% が評価をさらに改善するために新しいテクノロジーを導入することを最優先事項としています。
しかし、それらの代替データの主な出所は何でしょうか。 以下にいくつかの例を示します
携帯電話の使用 –チャージの頻度、請求書の支払い、消費習慣は、経済的な安定性を示します。
請求書と家賃の支払い –必要不可欠なサービスに対するタイムリーな支払いは、財務責任の強力な指標です。
電子商取引とデジタル取引 –BNPL (今すぐ購入、後払い) サービスにおける購入および支払いパターンは、消費者の信頼性を示します。
社会行動データ– 雇用履歴、学歴、専門家ネットワークなどのデジタルフットプリントは信用の可能性を明らかにします。
「AI を活用したこれらの洞察により、貸し手は時代遅れのモデルから脱却し、何百万人もの人々に金融アクセスを拡大できるようになります」と Igor Castroviejo 氏は説明します。
金融包摂におけるPixの役割
Pixはブラジルで最も強力な金融包摂ツールへと急速に進化しており、何百万もの人々が従来の銀行を必要とせずに取引履歴を築くことを可能にしています。 昨年、プラットフォームを通じて26兆レアルを超える取引が行われたと中央銀行によると、金融機関は宝の山のようなデータを利用できる。 そうですが、AIに基づく戦略を採用することを条件とします。
イゴール・カストロビエホによると、ブラジルにおけるデジタル決済の爆発的な増加は根本的なゲームチェンジャーであり、自治体はこれを考慮すべきだ。 「この種の情報を取り入れない金融機関は、信用の未来を無視している」と彼は断言している。
AIがなぜ重要なのか?
債権者は、従来の金融記録がないだけで、信用履歴のない顧客を高リスクと分類することがよくあります。 AIはこの見解に挑戦し、過去の信用実績だけでなく、リアルタイムの行動に関する洞察に焦点を当てています。
ジュニパーリサーチの調査によると、AIを活用した信用評価は、2028年までに新興市場での融資機会を67％増加させると予測されています。 「この変更を採用する金融機関は、顧客基盤を拡大し、債務不履行率を低減し、より公平な信用エコシステムを構築できる」とイゴール・カストロビエホは指摘している。
これにより、時代遅れの方法に頼るのではなく、金融機関は現代の消費者の行動を反映した動的かつリアルタイムのモデルを採用すべきである。 クレジット業界は岐路に立っている。進化してより多くの人々を含めるか、古い基準に基づいて何百万もの人々を排除し続けるかだとイゴール・カストロビエホは指摘している。
今こそ行動すべき時だ
AIを活用した信用モデルを採用する金融機関が次の金融包摂の波をリードする。 技術はすでに存在しているため、次の問題は誰がそれを戦略的に最初に活用するかということです。
ブラジルがより包摂的な金融未来に向かって進む中で、真の問いは「AIが信用市場のこのギャップを埋められるかどうか」ではなく、「誰がこの動きの先駆者になるのか」だ。 これは、実際の人々のニーズに焦点を当てた製品の開発を促進するだけです。さらに、この措置は、信用、電子決済方法、よりシンプルで低コストの銀行商品へのアクセスを拡大することで、不平等を縮小します」とイゴールは締めくくります。
