ブラジルでは、99％の企業が中小企業であり、正式雇用の半数以上を占めているにもかかわらず、信用へのアクセスは依然としてビジネスにとって最大の課題の一つです。 問題は新しいものではありませんが、機会を窒息させ、投資を制限し、成長の可能性を減少させる見えない障壁として存在し続けています。
SEBRAEのデータによると、国内には640万の事業所があり、そのうち600万以上が中小企業です。 しかし、実際には、これらの企業の大部分は、大企業向けに構築された金融市場にぶつかっており、小規模な起業家を対象としていません。
この話題についてコメントしているのは、企業向けの融資アクセスを容易にするフィンテック企業M3 LendingのCEO、ガブリエル・セザールという専門家です。 それは、中小企業が直面する主な課題のいくつかを指摘しています。例えば、官僚主義、厳しい要求、信用履歴の不足などです。これらの障壁は、これらの企業の成長を制限しています。 しかし、心配しないでください、それらを克服するための代替案があります。 確認してください
保証の要求
保証の要求は、中小企業が融資を求める際に直面する最大の課題の一つです。 これらの企業のほとんどは、銀行に提供できる十分な資産や資産を持っていないため、資金調達の選択肢が制限され、特に統合段階にある事業にとっては信用が利用できなくなっています。 この状況は企業の成長を制限し、適切な信用アクセスがなければ、拡大や近代化、競争力向上への投資に困難を抱えることになります。
さらに、中小企業はその性質や規模のためによりリスクが高いと見なされるため、金融機関はしばしば不動産や高価な設備などのより堅固な担保を要求しますが、これがこれらの企業にはしばしば手の届かないものであることが多いです。 これにより、多くの起業家が従来の信用枠の範囲外に置かれることになります。
2 – クレジット履歴
中小企業が直面するもう一つの大きな課題は、信用履歴の欠如であり、これが資金調達の難しさを引き起こしています。 良い財務評判を築くために、企業は信用を得る必要がありますが、事前の履歴がないと、銀行はしばしば融資を拒否します。 この悪循環は小規模事業の成長を妨げ、拡大と投資の機会を制限します。
さらに、多くの起業家は、信用取得に重要な要素である財務管理能力と利益創出能力を証明するのに苦労しています。 したがって、個人信用などの選択肢は、多くの場合より高価であり、企業の長期的な成長を支えるのに理想的ではありません。
3 – 財務の混乱
財務の混乱も、信用を求める際の障害となる。 正確で構造化された情報の不足は、銀行による企業の財務状況の分析を困難にします。 整理されたバランスシートや正式な書類がないと、多くの事業はクレジットの申請さえ始めることができません。官僚的な要求を満たすことの難しさは、プロセスを遅らせるだけでなく、起業家を挫折させ、時間や機会を失わせてしまうとセザールは説明します。
したがって、財務管理は単なる事務的な問題としてだけでなく、企業の成功のための戦略的なツールとして見るべきである。 厳格な会計記録の維持、キャッシュフローの計画、税務義務の整理などの良い財務管理の実践を採用することは、信用アクセスを容易にするだけでなく、長期的な事業の持続可能性と成長を保証するために不可欠です。
4 – 間違った行の選択
さらに、間違ったクレジットラインを選ぶことは、真の罠に変わる可能性があります。 高い金利とキャッシュフローと一致しない期限は、しばしば中小企業にとってさらに深刻な財務不均衡を引き起こすと、CEOは警告している。 既に困難に直面している人々にとって、未払いの債務や延滞歴がある場合、その課題はさらに大きくなります。 財政的に問題を抱える企業は高リスクと見なされ、銀行の対応は常に同じです：否定的です。
さらに、多くの金融機関は一見有利に見える信用枠を提供していますが、時間が経つにつれて有害であることが判明します。 企業の財務プロフィールのより詳細な分析が欠如していると、中小企業の収益創出能力に見合わない支払条件につながる可能性があります。 適切な計画不足は、他の状況で立ち直る能力があったビジネスを倒産に追い込むことさえあります。
プラットフォームはより高い金額と低い金利で支援します
このように、フィンテックやデジタルクレジットプラットフォームなどの選択肢が勢いを増しています。 M3レンディングは、例えば、信用を必要とする企業と収益を求める投資家を直接つなぐモデルに賭けています。 「金利は従来の銀行より22％低く、デジタル化されており、手続きも簡素化されている」とセザールは述べている。
フィンテックの提案は、中小企業向けの融資をアクセスしやすく、透明で、手続きの少ない形で解放することです。 私たちの目標は、中小企業が成長する機会を提供し、多くの場合優先されないシステムの犠牲にならないようにすることです。テクノロジーがそれを可能にし、私たちはその橋渡しをするためにここにいます」とCEOは締めくくった。
ベロオリゾンテ（MG）に設立されたM3 Lendingは、2021年に事業を開始しました。 フィンテックは、資金を提供したいと考える個人を中心に、信用を求める中小企業を投資家に結びつけます。 たったR$250で、どんな投資家でもプラットフォームに参加し、投資を多様化しながら、ブラジルの起業家の成長を促進することができます。
現在、M3に接続している人はすでに2000人を超えており、借り手としても投資家としても参加していますと、CEOは述べています。 より包括的な融資モデルであり、一方では運転資金を必要とする人々と、他方では投資を希望する人々をつなぎ、企業の成長に貢献しています。
クレジットを求める主な理由として、同社によると、新しい在庫の購入（20％）、新しい店舗の開設（25％）、施設の拡張（15％）、事業の拡大（40％）が挙げられる。 「これは、企業が成長と運転資本の強化のために信用を求めていることを示しています」と、M3のCEO、ガブリエル・ソウザ・セザールは強調しています。
このように、フィンテックは従来の銀行と比較しても、より良い融資条件を提供することができます。 同じケースの場合、利用可能な金額は従来の金融機関が提供する金額の50%以上多い可能性があるとCEOは計算している。
