連続して上昇しているセルリック金利は、現在年率13.25％であり、中央銀行のフォーカスレポートによると15％に達する見込みです。これは興味深い現象を示しています。それは、小売業界にとって挑戦であると同時に、機会でもあります。 それは、基礎金利の上昇に伴い、クレジットが高くなりやすく、結果として一部の人々にしか利用できなくなるのが自然だからです。同時に、この状況は小売業者にとって、従来のラインに含まれない人々に良いクレジット限度額の選択肢を提供することで先行する機会を与えます。 結局、金利、インフレ、ドル高に関係なく、人々は基本的なものからそうでないものまで、必要なものを満たし続ける必要があります。
小売業のこの主導的役割を裏付けるいくつかの要因があります。Febrabanによると、今年の信用在庫の成長予測は2024年よりも低く、約9％になる見込みです。 さらに、FGV IBREによると、消費者信頼指数は2023年2月以来の最低値である86.2ポイントに達しました。 そして、現在私たちが経験している経済状況のような状況では、上で例示したように、衣料品や靴などの必需品でない項目は二の次になり、支出の優先順位は食料品、医薬品、燃料などに置かれることが一般的です。
では、消費者が衣料品店に行く場合、彼はカードの限度額を圧迫しないクレジットラインが必要になるかもしれません。なぜなら、その限度額の一部は前述の必需品の購入に予約されているからです。 この状況では、顧客が衣料品やテレビ、冷蔵庫などを購入するための新しいクレジットの提供が必要となる。これらはそれぞれの状況に応じて必要とされる。
もちろん、その顧客はこの資金を提供する小売業者が提供するクレジットラインを利用するでしょう。 このようにして、消費者と小売業者との間に非常に重要な信頼関係の絆が築かれます。これは、プライベートブランドカードやCDCなどの他の小売サービスの提供を通じて以前に築かれた関係によって強化されます。 この文脈では、機会の窓は非常に広いです。なぜなら、小売業は最終消費者への信用供与の主要なチャネルの一つとなるからです。金融機関は販売用の消費財や対面の窓口を持っていないため、小売業の特徴を持っていません。
小売業は消費者の債務不履行に対処するという課題を抱えることもありますが、それでもなお売上を伸ばし続ける必要があります。 それで、彼はそのリスクを取って顧客に販売し、購入金額を増やす方を選び、チャンスを失うよりも良いと考えています。 同時に、小売業者は、クレジットラインを持つ資格のある顧客を選定する際に誤りを犯さないことを知っているため、優れたCRMツール、信用管理、回収管理を活用して、顧客のライフサイクル全体を管理し、どのような消費を行っているのか、平均的にどれくらいの金額を使うのか、その消費者のプロフィールは何かなどの情報を評価する必要がある。これらの情報は、小売業者が承認を行う際や、これらの顧客が店舗で買い物できるように限度額を引き上げる際に役立つ。 そして、これは2025年に業界が直面する課題に対する大きなチャンスの一つです。
さらに、小売業は金融機関と比較して非常に重要な差別化要素があります：延滞状況において、和解の方針ははるかに親しみやすく、業界は顧客を喜ばせ、再び店舗に連れてきてより多く購入させることを重視しているためです。彼らは顧客を失いたくないのです。 消費者と銀行の関係は、多くの場合、単に経済的なものです。 この交換は小売業のDNAの一部であり、逆境にあっても顧客の忠誠心を維持することが必要です。 この機会の中で、小売業は非常に効果的で、迅速で、賢明で、慎重である必要があります。
小売業者がクレジットカードの代替として提供できる非常に効率的な支払いモデルは、CDCデジタル/BNPL（今すぐ購入、後で支払う）であり、耐久財の購入に非常に適している。これは従来の分割払いと同じように機能します。 顧客が繰り返し購入できる回数に制限はありませんが、同時に特定の購入ごとにクレジット限度額の承認を可能にする仕組みもあります。
今日、支払い方法が簡素化されたため、デジタル変革を経たこの商品は便利です。取引はトークン化され、顔認証によるもので、アプリ内のオンライン振込やPixなどを使って分割払いが可能です。 前述したこれらのクレジットモダリティは、単なるクレジットアクセスの手段以上のものであり、効果的なキャンペーンを促進し、各顧客のプロフィールに特化した商品提供を保証する重要な商品として機能します。
さらに、それらは小売業者の既存顧客の中で、まだ購入を行っていない、つまり非アクティブな顧客を活性化させるための非常に戦略的な手段です。 それでは、既存のユーザーベースと古い顧客の再活性化が必要であり、新しい体験に基づいたターゲットを絞ったオファーと、顧客がアクティベーションから請求書の支払いまでのすべての段階で摩擦のないジャーニーを通じて行われる必要があります。
私の専門知識に基づくと、今年注目されるもう一つのトレンドはトークン化であり、アプリのログイン環境外でのオフライントークンによる支払いも含まれます。 適切なセキュリティ認証を行うことで、この種類の取引も小売業での購入時の摩擦を減らす役割を果たすことがわかります。 私は、2024年に63.51億件の取引を達成したPixの統合を引き続き強調します。これはBACENによると、リテール業者と最終顧客の両方にとって重要な支払いの課題であり、双方に利点をもたらします。
小売業者にとって、資金は即座に口座に入金され、金融機関や信用仲介業者に拘束されることはありません。 最終顧客にとって、再び購入するためのクレジットが必要な場合、店舗のカードの特典や商品の割引を受けることができますが、請求書の支払いをアプリや店舗の端末でPixで行うことで、数秒で限度額を回復することができます。 両側にとって、旅は容易にされる。 このように、私は小売業が信用供与の状況や顧客との関係において先頭に立っていると感じます。 したがって、彼は支払い手段、購買の旅、顧客体験の分野で起こるデジタル変革の主役を担うことになります。
