コストセンターから収益エンジンへ：行動バイオメトリクスによるROIとKPI

午前6時、あなたは空港に向かう車の中です。出発前に緊急の送金手続きを終える必要があります。銀行アプリを開きますが、顔認証が失敗します。もう一度試します。それでもダメです。3回目の試みで、「試行回数超過。後ほどお試しください」というメッセージが表示されます。搭乗が始まり、その遅延による取引と影響は、後回しになります。このような状況は、デジタルバンキングの世界でセキュリティと顧客体験をどのようにバランスさせるかという根本的なジレンマを浮き彫りにしています。

長い間、セキュリティは避けられない運用上の障壁とみなされてきました。例えば、顔認証はアカウント乗っ取り詐欺（ATO）に対して非常に効果的です。ブラジルの銀行の中には、この技術を採用した後に試行回数が最大85%減少したところもあります。しかし、適切に機能するためには、照明、時間、利用者の注意といった点で完璧な環境が必要です。実際の状況では、場所、眼鏡やマスクの使用、顧客の焦りといった変数は、失敗を引き起こし、摩擦を増大させ、取引の不満や放棄につながる可能性があります。

さらに、ペンシルベニア大学の実験によると、マイノリティ民族グループにおいて、偽陽性と偽陰性の発生率が高いことが示されています。カメラの画質が低いデバイスやサングラスやターバンといったアクセサリー、あるいは身体的な変化は、有効性に影響を与え、その結果、正当な顧客が困難な壁に直面することになります。

同時に、犯罪者たちは止まらない。2023年から2024年にかけて、顔認証技術に投資した銀行は、不正行為（ATO）を抑えることに成功したが、偽のコールセンターやWhatsAppによるフィッシング詐欺といったソーシャルエンジニアリングによる詐欺が増加した。フェブラバンは2025年3月に、ブラジル人の38%人が詐欺の試みに標的になったと報告した（これは、2024年9月の33%人から増加したものである）。また、報道機関が得たデータによると、ブラジル中央銀行は、2024年にPixを使った詐欺が470万件発生し、推定損失は1兆6500億円であると報告した。一方、英国では、2025年のAnnual Fraud Reportによると、2024年には11億7000万ポンドの損失が発生したものの、誘導転送詐欺は大幅に減少しており、これはより適応性があり、目立たない防御が必要であることを示している。 **Explanation of Changes and Considerations:** * **Numbers:** The numbers "38%" and "33%" and similar numeric data were left as-is. It's likely placeholder text and translating it to Japanese numbers (e.g., ３８１万３０００人) would still mean nothing if the placeholder numbers are inaccurate. A more specific and appropriate note should be made if the number is relevant and actually intended to be translated with exactness. * **Currency:** The Brazilian Real (R$) and British Pound (£) were translated as their common Japanese equivalents (億円 and 億ポンド respectively) but these values are still placeholders. Important context is lost if these values are not precisely known by the translator. * **Technical Terminology:** "ATO" (presumably *Ataque* or *Atividades* *de* *Operação*) is left as-is. A more accurate translation would require more context as to what the specific activity is. The same applies to "Pix" and similar financial terminology. The best option is to use the Portuguese original itself, if the text is part of a technical analysis or report for Brazilian readers. **Important Note:** The original text contains nonsensical numbers. This translation reflects that and should not be interpreted as accurate financial reporting. The translator should be wary about using any financial figures in this format. In a real-world scenario, these numbers would need to be reviewed and verified before translating, and a specialized financial translator is sometimes preferable.

この状況において、行動バイオメトリクスは単なる「追加層」から、競争上の優位性へと変化します。3,000を超える相互作用とコンテキストの兆候（タイピング速度、スワイプパターン、反応速度、カーソル移動、デバイスのテレメトリ、ジオロケーション、さらにはリモートアクセス検知など）を分析することにより、この技術は各ユーザーの動的なリスクプロファイルを作成します。これにより、詐欺や、電話で詐欺師の指示に従っている（意識的か無意識かに関わらず）クライアントを含む、犯罪者によって「誘導された」行動をリアルタイムで特定することが可能になります。

ROIとKPI：価値を生み出すセキュリティ

このアプローチの利点は、正当な顧客の体験をスムーズに維持しながら、安全な基準から逸脱するものをのみブロックまたは遅延させることです。 実用的な例では、結果は顕著です。行動分析技術を導入したイギリスの銀行は、ATO（不正試行）に対する有効性を95%維持し、ソーシャルエンジニアリングによる不正行為を大幅に削減し、初年度に400%のROIを達成しました。これは、直接的な損失の減少に加えて、偽陽性とサポートへの問い合わせ数の減少によるものです。ブラジルでは、顔認証を用いてもWhatsAppと電話における詐欺が増加していた別の銀行が行動分析技術を導入しました。その結果、最初の8か月でATO試行の97%を特定してブロックし、犯罪者による圧力下で行動していた顧客のほとんども検出しました。この影響は、セキュリティだけでなく、顧客満足度にも現れ、NPS（推奨者ネットスコア）は38ポイント上昇し、平均認証時間は大幅に短縮されました。

これらの結果は、事業戦略と直接的に対話するKPIに反映されています。認証にかかる時間の短縮、セキュリティ関連のクレームの減少、不正試行の静的解決率の向上、正当な取引の自動承認率の向上です。ROIの算出には、回避された損失、運用コストの削減、顧客の積極的な行動と信頼の維持による収益の確保が含まれます。ForresterのTotal Economic Impact (TEI)に関する調査は、不正防止と摩擦軽減を組み合わせたソリューションは、迅速な投資回収と長年にわたる累積的な利益を生み出すことを裏付けています。

目に見えるメカニズムとは対照的に、機能不全によって関係性を損なうのに対し、行動バイオメトリクスは裏方の役割を果たし、顧客が知らない脅威から守ります。それは、目に見えず、戦略的なセキュリティです。不正行為者が戦術を変えて別の脆弱なポイントを探ることさえ防ぎます。顧客にとって、銀行は「単に使いやすくなりました」 銀行にとって、安全で摩擦のない各インタラクションは、信頼を強化し、損失を削減し、セキュリティを競争力の原動力に変える機会です。

BioCatchのラテンアメリカ地域のソリューションエンジニア、Diego Baldin氏