連邦政府は、正式な雇用契約（CLT）を持つ労働者を対象とした給与ローンのプラットフォームを創設する提案をしており、今年中に実現する可能性がある。これは、信用の民主化を約束するものであり、また、ブラジル国民の負債を悪化させ、低利融資の無制限の供給に関連する構造的問題、そして有名な「賭け」、つまり、プラットフォーム賭けサイトオンラインは、この点で最大の課題の 1 つです。
これに加えて、プラットフォームは給与ローンの仕組みを利用した詐欺事件の数をさらに増やす可能性があるという事実があります。この情報は過去2年間記録されていませんが、2022年にブラジルのProconsは給与ローンに関連する詐欺の苦情を57,874件登録しました。これは1時間あたり6件以上の苦情に相当します。
この危険なレシピには、ブラジルの家庭の借金問題も加わっています。 全国商品、サービスおよび観光協会（CNC）のデータによると、1年間で0.9ポイントの後退があったものの、労働者のクレジットへの露出が増えることで、まさに賭けに関連した借金のスパイラルを引き起こす可能性があります。
賭けの問題：まだ終わっていない
「ベット」はスポーツ賭博サイトとして知られるようになり、新しいタイプの賭博サイト、オンラインカジノへの道を開くことになりました。で「タイガーくんのゲーム」としても知られている。 問題は、賭博会社を認可した法律13.756/2018が、財務省がその活動を規制するための最大4年の期限も定めていたにもかかわらず、それが実現しなかったことです。 その結果、これらの企業は明確な規則のない「規制のリムボ」内で運営されている。
明確な規則がなく、特にソーシャルメディアでの広告範囲が広いため、賭博ゲームは疫病のように広まった。 2024年、ブラジルの家庭は約2,400億レアルを賭けに投じ、180万人以上が仮想賭博のために債務不履行に陥った。 低所得家庭は、CNCによると最も影響を受けたものであり、昨年1月には26％を占めていたが、12月にはその数字は29％に達した。
クレジットの提供が広く容易になり、リスク分析が必ずしも徹底されていない状況では、多くの労働者が給与差し押さえローンをオンラインギャンブルに賭けるために利用することがあります。 もちろん、これにより借金の増加がさらに進む可能性があり、労働者は以前の借金を返済するために新たな信用取引に頼ることになり、負の連鎖的な経済的依存のスパイラルを生み出す。 最近のSPCブラジルの調査によると、全国小売業者連盟（CNDL）と提携して、繰り返しこの種の借入を利用する消費者の債務不履行率が著しく増加していることが示されており、アクセスの容易さと責任ある財務管理なしでは、信用が高リスクの手段に変わる可能性があるという考えを強化しています。
それ以上に、いくつかの調査によると、ギャンブルプラットフォームのユーザーの最大60％がクレジットマネー（給与差し引き含む）を賭けに使用している可能性がある。 民間部門の労働者向けの給与担保融資の未払い残高は、2023年から2024年にかけて0.8ポイント増加し、中央銀行によると、さらに深刻な状況となっています。
詐欺と給与ローン
中央銀行の最新データによると、給与ローン業務の量は近年急速に増加しており、金融機関や仲介プラットフォームによるより厳格な監視を必要とするレベルに達している。
給与ローンプラットフォームを大規模に運用するには、銀行や金融機関がますます強力な詐欺防止対策を導入する必要があることを考慮すると、問題はさらに深刻になります。
金融サービスのデジタル化の状況は、近年、巧妙で検出が難しい電子詐欺の事例が著しく増加していることを示しています。 したがって、技術とサイバーセキュリティシステムへの投資の必要性は、消費者の財務健康だけでなく、金融システム全体の安定性を損なう可能性のあるリスクを軽減するために不可欠となる。
さらに、単一のプラットフォームにおける運用の集中は、内部不正やデータ操作の発生しやすい環境を生み出す可能性があります。 自動化とシステムの統合は、強固な内部管理とともに行われない場合、悪意のある者が脆弱性を悪用する余地を生み出し、損失の二重のリスクをもたらす可能性があります。一方で、労働者は収入を脅かす借金に巻き込まれ、もう一方で金融機関は運営コストを増加させる詐欺の被害に遭う可能性があります。
技術だけでなく、銀行は信用の正式化サービスも必要となるでしょう。これらのサービスでは、融資の付与と管理が透明かつ安全に行われる必要があります。 給与差し押さえ融資の正式な手続きには、申請者のデータの詳細な確認が含まれ、融資が特定の適格基準を満たす労働者のみに提供されることを保証します。 このプロセスには、収入証明書や信用履歴などの書類の分析が含まれており、受益者が支払いを履行できる能力を持っていることを確認します。
最終的には、透明性、責任、そして技術革新と消費者の権利保護とのバランスの模索によって、前進の道が導かれなければなりません。
給与差し引き型ローンプラットフォームは、確かに重要な利益を提供できますが、これらの利益は労働者の財政的な福祉を犠牲にして得られるものではありません。 各取引には慎重な分析を伴うことが不可欠であり、反詐欺措置は絶えず見直され、更新されるべきであり、消費者は契約された信用のリスクや条件について明確かつ正確な情報にアクセスできるようにする必要があります。
このようにして、容易な信用アクセスを包摂と発展のための手段に変えることができ、誤って借金や経済的不安定さを深める道具にしてしまうことはありません。 より安全で持続可能な金融環境の構築は、必然的に関係者全員の対話と、デジタル時代がもたらす課題に見合った対策の実施を必要とします。
