Dati alternativi sbloccano il credito per milioni di brasiliani

Anche se è molto utile per la popolazione accedere a prodotti e servizi essenziali per la propria sopravvivenza, il credito finisce per essere un grande tabù qui in Brasile I dati dell'Istituto Brasiliano di Ricerca e Analisi dei Dati (Ibpad) mostrano che circa 73% di brasiliani si sentono esclusi finanziariamente proprio perché non possono accedere a questa struttura In parte, il problema è dovuto ai modelli di valutazione tradizionali, che non possono catturare i comportamenti finanziari delle persone che operano al di fuori delle strutture bancarie formali.

Così, l'uso di dati alternativi può essere la grande risorsa delle istituzioni finanziarie, che sono ancora basate su informazioni molto obsolete delle agenzie di credito quando valutano i potenziali clienti, Per avere un'idea, un sondaggio della Banca Mondiale (Global Findex Database) mostra che 45% dei brasiliani sono sotto-bancati, utilizzando principalmente transazioni in contanti o servizi finanziari alternativi. 

D'altra parte, Pix ha avuto un'adozione esplosiva, essendo utilizzato regolarmente da più di 70% della popolazione adulta, secondo la Banca Centrale. La crescita dei pagamenti digitali rappresenta un'enorme opportunità per ridefinire la valutazione del credito, ma le istituzioni finanziarie si stanno ancora adattando a questo.

Secondo Igor Castroviejo, country manager di 1datapipe, fornitore di soluzioni di consumer insights basate sull'intelligenza artificiale, l'errore più grande che gli istituti commettono nel valutare il credito è definire le persone che non hanno una storia bancaria come aventi un punteggio negativo. “Questo semplicemente non è vero Attualmente disponiamo di tecnologie per valutare i comportamenti finanziari reali oltre i modelli di credito obsoleti”.

AI e dati alternativi: sbloccare il credito

Considerata la tecnologia del momento, l'Intelligenza Artificiale è stata molto utile nel segmento della valutazione del credito, attraverso il suo utilizzo combinato con l'analisi dei dati, è in grado di fornire approfondimenti che vanno ben oltre gli estratti conto tradizionali, Analizzando i comportamenti finanziari reali, i modelli basati su questa tecnologia possono fornire una visione più chiara e inclusiva della capacità creditizia.

Tanto che uno studio Cinnecta sottolinea che circa 50% di istituti finanziari utilizzano già l'IA nei loro processi di credito, con 70% di team che considerano alta priorità installare nuove tecnologie per migliorare sempre più le valutazioni.

Quali sarebbero però le principali fonti di questi dati alternativi? di seguito alcuni esempi:

 Uso del cellulare ^ La frequenza delle ricariche, dei pagamenti delle bollette e delle abitudini di consumo indicano stabilità finanziaria.

 Pagamenti del conto e affitto & affitto I pagamenti una tantum per i servizi essenziali sono forti indicatori di responsabilità finanziaria.

 E-commerce e transazioni digitali I modelli di acquisto e i pagamenti sui servizi BNPL (Acquista ora, paga più tardi) mostrano l'affidabilità del consumatore.

Dati sociali e comportamentali ^le impronte digitali, come la storia occupazionale, l'istruzione e le reti professionali, rivelano il potenziale di credito.

“Queste intuizioni basate sull'intelligenza artificiale consentono agli istituti di credito di superare modelli obsoleti ed espandere l'accesso finanziario a milioni di persone di”, spiega Igor Castroviejo.

Il ruolo della Pix nell'inclusione finanziaria

Pix sta rapidamente diventando il più potente strumento di inclusione finanziaria in Brasile, consentendo a milioni di persone di costruire una cronologia delle transazioni senza la necessità di una banca tradizionale. Con più di 26 trilioni di R$ negoziati nell'ultimo anno attraverso la piattaforma, secondo la Banca Centrale, le istituzioni finanziarie hanno una miniera d'oro di dati a loro disposizione.

Secondo Igor Castroviejo, l'esplosione dei pagamenti digitali in Brasile è un punto di svolta fondamentale di cui devono tener conto le autorità locali.“Le istituzioni finanziarie che non incorporano questo tipo di informazioni ignoreranno il futuro del credito di”.

Perché l'AI è essenziale?

I creditori spesso valutano i clienti senza una storia creditizia come ad alto rischio solo perché non dispongono di registri finanziari convenzionali. L'intelligenza artificiale sfida questo punto di vista concentrandosi su informazioni comportamentali in tempo reale piuttosto che solo sulla performance creditizia passata.

Uno studio di Juniper Research prevede che le valutazioni del credito basate sull'IA porteranno a un aumento di 67% delle opportunità di prestito dei mercati emergenti entro il 2028.“Le istituzioni finanziarie che abbracciano questo cambiamento saranno in grado di espandere la loro base di clienti, ridurre i tassi di default e creare un ecosistema di credito più equo”, sottolinea Igor Castroviejo.

Con questo, piuttosto che affidarsi unicamente a metodi superati, le istituzioni finanziarie devono adottare modelli dinamici e in tempo reale che riflettano il comportamento moderno dei consumatori.“Il settore del credito è a un bivio. O ci siamo evoluti e abbiamo incluso più persone, oppure continuiamo a escludere milioni sulla base di standard di” obsoleti, sottolinea Igor Castroviejo.

Il momento di agire è adesso

Le istituzioni finanziarie che adottano modelli di credito basati sull’intelligenza artificiale guideranno la prossima ondata di inclusione finanziaria. Poiché la tecnologia esiste già, la domanda ora è chi sarà il primo a utilizzarla strategicamente.

Mentre il Brasile si muove verso un futuro finanziario più inclusivo, la vera questione non è “se”. L’intelligenza artificiale può colmare questa lacuna nel mercato del credito, ma piuttosto “que” è pioniera di questo movimento. “Ciò non farà altro che incoraggiare la creazione di prodotti focalizzati sui bisogni reali delle persone. Inoltre, la misura riduce le disuguaglianze ampliando l’accesso al credito, ai metodi di pagamento elettronico e ai prodotti bancari più semplici e a basso costo, conclude Igor.