Anche se molto utile affinché la popolazione possa accedere a prodotti e servizi essenziali per la propria sopravvivenza, il credito finisce per essere un grande tabù qui in Brasile.Dati dell'Istituto Brasiliano di Ricerca e Analisi dei Dati (Ibpad) mostrano che circa il 73% dei brasiliani si sente escluso finanziariamente proprio perché non riesce ad accedere a questa facilità. In parte, il problema è dovuto ai modelli tradizionali di valutazione, che non riescono a catturare i comportamenti finanziari delle persone che operano al di fuori delle strutture bancarie formali.
Con questo, l'utilizzo di dati alternativi può essere il grande asso delle istituzioni finanziarie, che ancora si basano su informazioni molto superate delle agenzie di credito nella valutazione dei potenziali clienti. Per avere un'idea, un'indagine della Banca Mondiale (Global Findex Database) mostra che il 45% dei brasiliani è sotto-bancarizzato, ricorrendo principalmente a transazioni in contanti o servizi finanziari alternativi.
D'altra parte, il Pix ha avuto un'adozione esplosiva, essendo utilizzato regolarmente dal più del 70% della popolazione adulta, secondo la Banca Centrale. La crescita dei pagamenti digitali presenta una grande opportunità per ridefinire la valutazione del credito, ma le istituzioni finanziarie stanno ancora adattandosi a ciò.
Secondo Igor Castroviejo, country manager di 1datapipe, fornitore di soluzioni di consumer insights basate sull'IA, l'errore più grande delle istituzioni nella valutazione del credito è definire persone senza storico bancario come aventi un punteggio cattivo. Questo semplicemente non è vero. Attualmente, abbiamo tecnologie per valutare comportamenti finanziari reali oltre ai modelli di credito obsoleti, afferma l'esecutivo.
AI e dati alternativi: sbloccare il credito
Considerata la tecnologia del momento, l'Intelligenza Artificiale è stata molto utile nel settore della valutazione del credito. Attraverso il suo utilizzo combinato con l'analisi dei dati, è in grado di fornire approfondimenti che vanno ben oltre gli estratti bancari tradizionali. Analizzando comportamenti finanziari reali, i modelli basati su questa tecnologia possono fornire una visione più chiara e inclusiva della capacità di credito.
Ciò è così vero che uno studio di Cinnecta indica che circa il 50% degli istituti finanziari utilizza già l'intelligenza artificiale nei propri processi di credito, mentre il 70% dei team considera un'alta priorità l'installazione di nuove tecnologie per migliorare ulteriormente le valutazioni.
Tuttavia, quali sarebbero le principali fonti di questi dati alternativi? Di seguito alcuni esempi
Uso del telefono cellulare –La frequenza delle ricariche, il pagamento delle bollette e le abitudini di consumo indicano stabilità finanziaria.
Pagamento di bollette e affitto –I pagamenti puntuali per i servizi essenziali sono forti indicatori di responsabilità finanziaria.
E-commerce e transazioni digitali –I modelli di acquisto e di pagamento nei servizi BNPL (Acquista ora, paga dopo) dimostrano l'affidabilità dei consumatori.
Dati sociali e comportamentali– Le impronte digitali, come la cronologia occupazionale, l’istruzione e le reti professionali, rivelano il potenziale di credito.
"Queste informazioni basate sull'intelligenza artificiale consentono ai creditori di andare oltre i modelli obsoleti e di ampliare l'accesso finanziario a milioni di persone", spiega Igor Castroviejo.
Il ruolo di Pix nell'inclusione finanziaria
Pix sta rapidamente diventando lo strumento più potente di inclusione finanziaria in Brasile, permettendo a milioni di costruire una storia di transazioni senza la necessità di una banca tradizionale. Con oltre 26 trilioni di reais transati nell'ultimo anno tramite la piattaforma, secondo la Banca Centrale, le istituzioni finanziarie hanno a disposizione una miniera d'oro di dati. Sì, purché adottino strategie basate sull'IA.
Secondo Igor Castroviejo, l'esplosione dei pagamenti digitali in Brasile rappresenta un cambiamento di gioco fondamentale e deve essere preso in considerazione dalle autorità autonome. "Le istituzioni finanziarie che non incorporano questo tipo di informazione stanno ignorando il futuro del credito", afferma.
Perché l'intelligenza artificiale è essenziale?
I creditori spesso classificano i clienti senza storico creditizio come ad alto rischio solo perché non hanno registrazioni finanziarie convenzionali. L'IA sfida questa visione, concentrandosi su approfondimenti comportamentali in tempo reale, anziché solo sulle prestazioni creditizie passate.
Uno studio di Juniper Research prevede che le valutazioni del credito basate sull'IA porteranno a un aumento del 67% delle opportunità di prestito nei mercati emergenti entro il 2028. "Le istituzioni finanziarie che adotteranno questo cambiamento potranno espandere la loro base di clienti, ridurre i tassi di insolvenza e creare un ecosistema di credito più giusto", afferma Igor Castroviejo.
Con questo, invece di affidarsi solo a metodi obsoleti, le istituzioni finanziarie devono adottare modelli dinamici e in tempo reale, che riflettano il comportamento moderno del consumatore. L'industria del credito si trova a un bivio. O evolviamo e includiamo più persone, o continuiamo a escludere milioni sulla base di modelli superati, sottolinea Igor Castroviejo.
Il momento di agire è adesso
Le istituzioni finanziarie che adotteranno modelli di credito basati sull'IA guideranno la prossima ondata di inclusione finanziaria. Dato che la tecnologia esiste già, ora la domanda è chi sarà il primo a utilizzarla in modo strategico.
Mentre il Brasile si avvicina a un futuro finanziario più inclusivo, la vera domanda non è "se" l'IA può colmare questa lacuna nel mercato del credito, ma piuttosto "chi" sarà il pioniere in questo movimento. "Questo incentiverà solo la creazione di prodotti focalizzati sulle reali esigenze delle persone. Inoltre, la misura riduce le disuguaglianze ampliando l'accesso al credito, ai metodi di pagamento elettronici e ai prodotti bancari più semplici e a basso costo", conclude Igor.
