Anche se è molto utile affinché la popolazione acceda a prodotti e servizi essenziali per la propria sopravvivenza, il credito diventa un grande tabù qui in Brasile.Dati dell'Istituto Brasiliano di Ricerca e Analisi dei Dati (Ibpad) mostrano che circa il 73% dei brasiliani si sente escluso finanziariamente proprio perché non riesce ad accedere a questa facilità. In parte, il problema è dovuto ai modelli tradizionali di valutazione, che non riescono a catturare i comportamenti finanziari delle persone che operano al di fuori delle strutture bancarie formali
Con questo, l'utilizzo di dati alternativi può essere il grande asso nella manica delle istituzioni finanziarie, che ancora si basano su informazioni molto obsolete di bureau di credito quando valutano potenziali clienti. Per avere un'idea, il rapporto della Banca Mondiale (Global Findex Database) mostra che il 45% dei brasiliani è sotto-bancario, ricorrendo principalmente a transazioni in contante o servizi finanziari alternativi.
D'altra parte, Il Pix ha avuto un'adozione esplosiva, essendo utilizzato regolarmente da oltre il 70% della popolazione adulta,secondo la Banca Centrale. La crescita dei pagamenti digitali presenta un'enorme opportunità per ridefinire la valutazione del credito, ma le istituzioni finanziarie si stanno ancora adattando a questo
Secondo Igor Castroviejo, country manager di 1datapipe, fornitrice di soluzioni di consumer insights basate sull'IA, il maggiore erro delle istituzioni al momento della valutazione del credito è definire le persone senza storia bancaria come detentrici di un punteggio scarso. "Questo semplicemente non è vero". Attualmente, abbiamo tecnologie per valutare comportamenti finanziari reali oltre ai modelli di credito obsoleti, punta l'esecutivo
AI e dati alternativi: sbloccare il credito
Considerata la tecnologia del momento, L'intelligenza artificiale è stata molto utile nel settore della valutazione del credito. Attraverso il suo utilizzo combinato con l'analisi dei dati, è in grado di fornire approfondimenti che vanno ben oltre gli estratti conto bancari tradizionali. Analizzando comportamenti finanziari reali, modelli basati su questa tecnologia possono fornire una visione più chiara e inclusiva della capacità di credito
Tanto è vero che uno studio di Cinnecta indica che circa il 50% delle istituzioni finanziarie utilizza già l'IA nei propri processi di credito, con il 70% delle squadre che considerano alta la priorità di installare nuove tecnologie per migliorare sempre di più le valutazioni
Tuttavia, quali sarebbero le principali fonti di questi dati alternativi? Di seguito alcuni esempi
Uso del cellulare Frequenza di ricarica, il pagamento delle bollette e le abitudini di consumo indicano stabilità finanziaria
Pagamenti di bollette e affitto Pagamenti puntuali per servizi essenziali sono forti indicatori di responsabilità finanziaria
E-commerce e transazioni digitali Modelli di acquisto e pagamenti nei servizi BNPL (Compra Ora, Paga Dopo) mostrano l'affidabilità del consumatore
Dati sociali e comportamentali– Impronte digitali, come storico di impiego, istruzione e reti professionali, rivelano potenziale di credito
“Questi insight basati sull'IA consentono ai creditori di superare modelli obsoleti e ampliare l'accesso finanziario per milioni di persone”, spiega Igor Castroviejo
Il ruolo di Pix nell'inclusione finanziaria
Il Pix sta rapidamente diventando lo strumento più potente di inclusione finanziaria in Brasile, permettendo a milioni di costruire una storia di transazioni senza la necessità di una banca tradizionale. Con oltre 26 trilioni di R$ transati nell'ultimo anno tramite la piattaforma,secondo la Banca Centrale, le istituzioni finanziarie hanno una miniera d'oro di dati a disposizione. Questo, tuttavia, da quando adottano strategie basate sull'IA
Secondo Igor Castroviejo, l'esplosione dei pagamenti digitali in Brasile è un cambiamento fondamentale che deve essere preso in considerazione dalle autorità. “Le istituzioni finanziarie che non incorporeranno questo tipo di informazione ignoreranno il futuro del credito”, attesta
Perché l'IA è essenziale
I creditori spesso classificano i clienti senza storia creditizia come ad alto rischio solo perché non hanno registri finanziari convenzionali. L'IA sfida questa visione, focalizzando su intuizioni comportamentali in tempo reale, invece di basarsi solo sulle performance di credito passate
Uno studio della Juniper Research prevede che le valutazioni del credito basate sull'IA porteranno a un aumento del 67% delle opportunità di prestito nei mercati emergenti entro il 2028. Le istituzioni finanziarie che adotteranno questo cambiamento potranno espandere la loro base di clienti, ridurre i tassi di insolvenza e creare un ecosistema di credito più equo, punteggio Igor Castroviejo
Con questo, invece di dipendere solo da metodi obsoleti, le istituzioni finanziarie devono adottare modelli dinamici e in tempo reale, che riflettono il comportamento moderno del consumatore. "L'industria del credito è a un bivio". O evolviamo e includiamo più persone, o continuiamo a escludere milioni sulla base di modelli obsoleti, punteggio Igor Castroviejo
Il momento di agire è adesso
Le istituzioni finanziarie che adotano modelli di credito guidati dall'IA guideranno la prossima ondata di inclusione finanziaria. Come la tecnologia esiste già, ora la questione è chi sarà il primo a usarla in modo strategico
Conforme il Brasile si dirige verso un futuro finanziario più inclusivo, la vera domanda non è “se” l'IA possa colmare questa lacuna nel mercato del credito, ma piuttosto "chi" sarà il pioniere di questo movimento. "Questo incoraggerà solo la creazione di prodotti focalizzati sulle reali esigenze delle persone". Inoltre, la misura riduce le disuguaglianze ampliando l'accesso al credito, metodi di pagamento elettronici e prodotti bancari più semplici e a basso costo, finalizza Igor
