Aziende di diversi settori stanno adottando tecnologie avanzate di analisi dei dati con Open Finance e intelligenza artificiale per aumentare la disponibilità di credito senza aumentare i tassi di insolvenza. Queste innovazioni consentono valutazioni del merito creditizio più accurate e personalizzate, aiutando i consumatori a gestire le proprie finanze in modo efficiente e ad aumentare i limiti di credito. Secondo i dati della Banca Centrale del Brasile (Bacen), i prestiti per l'acquisto di beni da parte di privati sono cresciuti del 18% nei 12 mesi terminati a febbraio 2024, il più alto incremento degli ultimi cinque anni.
Le strategie di mitigazione del rischio includono la diversificazione del portafoglio crediti e la segmentazione del mercato, fondamentali per affrontare il crescente tasso di insolvenza, che secondo Serasa ha raggiunto i 72,54 milioni di brasiliani a maggio 2024. Una ricerca dell'Istituto Locomotiva e di MFM Tecnologia ha rivelato che 8 famiglie brasiliane su 10 sono indebitate, con le carte di credito che rappresentano il 60% dei debiti scaduti. Gli esperti sottolineano che l'efficacia dell'aumento della disponibilità di credito risiede nella complessità dell'analisi del rischio, abilitata dagli strumenti di intelligenza artificiale, che aiutano ad automatizzare il processo decisionale in materia di credito, a rilevare le frodi, a personalizzare le offerte e a segmentare correttamente i clienti, consentendo una previsione più accurata dei tassi di insolvenza e il monitoraggio dei profili.
Lo spiega Bruno Moura, direttore commerciale e marketing di klavi, azienda che offre soluzioni basate su Open Finance e Open Data. "Riteniamo che un'efficace strategia di analisi del rischio debba basarsi principalmente su una cultura dell'analisi dei dati, in cui le nuove fonti di informazione vengono costantemente valutate e quelle più datate monitorate regolarmente, dato che il comportamento del pubblico cambia frequentemente", afferma. L'esperto sottolinea inoltre che per un'analisi del merito creditizio sicura è necessario ottenere e analizzare un'ampia gamma di informazioni sul potenziale cliente, tra cui la storia, il reddito, l'attuale capacità finanziaria, il comportamento di pagamento passato e qualsiasi tipo di dato la cui rilevanza possa essere dimostrata statisticamente.
Inoltre, sottolinea la necessità di un efficace monitoraggio e di un miglioramento continuo delle tecnologie utilizzate, implementando sistemi per il monitoraggio continuo delle performance creditizie dei clienti, dei dati utilizzati per l'analisi e della costante rivalutazione dei modelli, nonché aggiornando le tecnologie per mantenere l'agilità nel processo decisionale. In relazione a questi due punti, è anche importante utilizzare modelli statistici robusti come l'intelligenza artificiale per l'analisi comportamentale.
"Utilizzare solo fonti di dati tradizionali (come le agenzie di credito) non migliorerà la comprensione del cliente e, allo stesso tempo, non vi distinguerà dalla concorrenza. Utilizzare altre fonti, purché si rispettino le norme e le leggi sulla protezione dei dati, è essenziale per trovare nuove opportunità di miglioramento", sottolinea Moura.
Il ruolo dell'educazione finanziaria nella riduzione dei tassi di default.
Anche la responsabilità del consumatore nell'uso delle risorse finanziarie è un aspetto cruciale durante tutto il percorso. In questo senso, Bruno Moura spiega che l'educazione finanziaria gioca un ruolo fondamentale, essendo il modo più intelligente per dimostrare che, se ben gestito, il credito sarà vitale per il raggiungimento degli obiettivi di individui e aziende.
"Gli strumenti di intelligenza artificiale che utilizzano i dati Open Finance sono essenziali per questo e possono fare la differenza, garantendo che le persone ricevano i consigli corretti per il loro profilo di consumo e stile di vita, riducendo la possibilità di squilibri finanziari e, allo stesso tempo, mostrando ai consumatori che se hanno una vita finanziaria sana, l'intero ecosistema ne trarrà beneficio", spiega Moura.
Secondo i dati di Open Finance Brazil, a dicembre 2023 oltre 42 milioni di brasiliani avevano già dato il loro consenso attivo alla condivisione dei dati tra banche e istituti finanziari. Inoltre, nel 2023 sono state lanciate 15 nuove API, per un totale di oltre 30 prodotti con API in produzione, generando miliardi di chiamate settimanali nella fase 2 di Open Finance.
Collegato all'educazione finanziaria, il ruolo delle aziende è quello di attuare politiche creditizie per bilanciare l'erogazione di prestiti con il mantenimento di bassi tassi di insolvenza. Le principali politiche includono:
(1) Differenziazione del pubblico: persone diverse hanno comportamenti diversi, pertanto la politica creditizia deve essere personalizzata per ciascun pubblico, prodotto e servizio.
(2) Valutazione e monitoraggio delle variabili: date le numerose variabili di dati presenti nelle politiche, dobbiamo prestare attenzione alla qualità nel tempo, compresa la valutazione di eventuali cambiamenti nei comportamenti e degli impatti sui risultati attesi. Un esempio è stata la pandemia: sono stati creati nuovi comportamenti e i dati che in precedenza prevedevano il default hanno dovuto essere sostituiti da nuovi dati, e coloro che sono stati in grado di monitorare questo il più rapidamente possibile hanno avuto un impatto minore.
(3) Collaborare con le aree frodi, assistenza clienti e recupero crediti: il credito è un ecosistema che necessita che tutti gli obiettivi siano coerenti e uniti nel perseguimento di una strategia; se qualcosa non va, l'impatto si farà sentire lungo tutta la filiera.
Un esempio di come un'azienda può aumentare significativamente la disponibilità di credito senza aumentare i tassi di insolvenza è personalizzare le offerte, gestire correttamente i limiti di credito e monitorare i clienti durante l'intero ciclo.
"Immaginate quanti liberi professionisti esistono oggi nel Paese che non hanno una storia creditizia significativa, ma che hanno un reddito costante e, con il credito disponibile, avrebbero la possibilità di far crescere la propria attività, investendo in strumenti e attrezzature che possono farla crescere ancora di più? Con Open Finance, è possibile assegnare un limite appropriato a questa persona, aumentando la disponibilità di credito senza aumentare il suo tasso di insolvenza, perché si conosce esattamente la capacità finanziaria della persona e non solo la sua storia creditizia, che spesso è solo all'inizio", spiega Bruno Moura.
Con questi approcci, le aziende sperano di ampliare l'accesso al credito in modo responsabile, promuovendo una crescita sostenibile e tenendo sotto controllo i tassi di insolvenza.
