Come possono le aziende aumentare la disponibilità di credito senza aumentare il default?

Le aziende di vari settori stanno adottando tecnologie avanzate di analisi dei dati con Open Finance e intelligenza artificiale per aumentare l'offerta di credito senza aumentare i tassi di default Queste innovazioni consentono valutazioni del credito più accurate e personalizzate, aiutando i consumatori a gestire le proprie finanze in modo efficiente e ad aumentare i propri limiti di credito, secondo i dati Bacen, la concessione di prestiti per l'acquisto di beni da parte di privati è cresciuta di 18% nei 12 mesi fino a febbraio 2024, il più alto negli ultimi cinque anni. 

Le strategie per la mitigazione del rischio includono la diversificazione del portafoglio crediti e la segmentazione del mercato, fondamentali per far fronte al crescente default, che ha raggiunto 72,54 milioni di brasiliani nel maggio 2024, secondo Serasa Un sondaggio dell'Istituto Locomotiva e di MFM Tecnologia ha rivelato che 8 famiglie brasiliane su 10 sono indebitate, con la carta di credito responsabile di 60% di debiti in ritardo Gli esperti sottolineano che l'efficacia dell'aumento della disponibilità di credito è nella complessità dell'analisi del rischio, resa possibile dagli strumenti di intelligenza artificiale, che aiutano nell'automazione del processo di segmentazione del credito e nel monitoraggio più accurato delle frodi. 

Bruno Moura, direttore del business e marketing di klavi & company che offre soluzioni basate su Open Finance e Open Data Riteniamo che un'efficace strategia di analisi del rischio debba basarsi principalmente su una cultura dell'analisi dei dati, in cui le nuove fonti di informazione siano costantemente valutate e le vecchie fonti siano regolarmente monitorate, dato che il comportamento del pubblico cambia frequentemente”, l'esperto sottolinea inoltre che per un'analisi sicura del credito è necessario ottenere e analizzare un'ampia gamma di informazioni sul potenziale cliente, tra cui storia, reddito, capacità finanziaria attuale, comportamento di pagamento passato e qualsiasi tipo di dati che possano statisticamente aver dimostrato la sua rilevanza.  

In aggiunta, egli rafforza che è necessario avere un buon monitoraggio e un miglioramento continuo delle tecnologie utilizzate, implementando sistemi per monitorare continuamente le performance creditizie dei clienti, i dati utilizzati per l'analisi e la costante rivalutazione dei modelli, nonché aggiornando le tecnologie in modo che l'agilità nel processo decisionale rimanga costante Legato ai due punti, è importante anche utilizzare robusti modelli statistici come l'AI per l'analisi comportamentale.  

“L'utilizzo solo di fonti di dati tradizionali (come le agenzie di credito) non migliorerà la tua visione del tuo cliente e allo stesso tempo non ti differenzierà dai tuoi concorrentiL'utilizzo di altre fonti poiché seguire le regole e le leggi sulla protezione dei dati è essenziale per trovare nuove opportunità di miglioramento”, afferma Moura.  

 Il ruolo dell'educazione finanziaria nella riduzione del default 

 Anche la responsabilità dei consumatori nell'utilizzo delle risorse finanziarie è un aspetto cruciale lungo il percorso, in questo senso Bruno Moura spiega che l'educazione finanziaria ha un ruolo chiave, essendo il modo più intelligente per dimostrare che, se ben gestito, il credito sarà vitale per raggiungere i risultati delle persone e delle aziende. 

“Gli strumenti di intelligenza artificiale che utilizzano i dati Open Finance sono essenziali per questo e possono fare la differenza, rendendo la persona correttamente consigliata per il suo consumo e profilo di vita, riducendo la possibilità di disallineamenti finanziari e allo stesso tempo, mostrando al consumatore che se ha una vita finanziaria sana, l'intero ecosistema andrà a beneficio”, spiega Moura. 

Secondo i dati di Open Finance Brazil, nel dicembre 2023 più di 42 milioni di brasiliani avevano già un consenso attivo per condividere dati tra banche e istituti finanziari. Inoltre, nel 2023 sono state lanciate 15 nuove API, per un totale di oltre 30 prodotti con API in produzione, aumentando miliardi di chiamate settimanali nella fase 2 di Open Finance. 

 Legato all'educazione finanziaria, il ruolo delle imprese è l'inserimento di politiche creditizie per bilanciare la concessione con il mantenimento di bassi tassi di default Tra le principali politiche si segnalano 

(1) Differenziazione del pubblico: persone diverse hanno comportamenti diversi, quindi la politica creditizia deve essere personalizzata per ogni pubblico, prodotto e servizio.  

(2) Valutazione e monitoraggio delle variabili: date le numerose variabili di dati presenti nelle policy, occorre essere consapevoli della qualità nel tempo, anche per valutare se c'è stato un cambiamento nel comportamento e se ci sono impatti sui risultati attesi Un esempio è stata la pandemia: sono stati creati nuovi comportamenti e i dati che prima prevedevano il default, dovevano essere sostituiti da nuovi e che riuscivano a monitorarlo il prima possibile, hanno avuto un impatto minore.  

(3) Lavoro congiunto con settori di frode, servizi e raccolta: il credito è un ecosistema che ha bisogno di tutti i consigli per essere coerente e unito a favore di una strategia, se qualcosa non è corretto, l'impatto sarà lungo tutta la catena.  

Un esempio di come un'azienda può aumentare significativamente la disponibilità di credito senza aumentare il default è la personalizzazione delle offerte, la gestione corretta dei limiti e il monitoraggio dei clienti durante tutto il ciclo.  

 “Immagina oggi quanti sono i liberi professionisti nel Paese e che non hanno una storia creditizia rilevante, ma che hanno costanza nel loro reddito e con il credito disponibile avrebbero la possibilità di far crescere il loro business, investendo in strumenti e attrezzature che possano farlo crescere ancora di più Con Open Finance, è possibile dare un limite adeguato a questa persona, aumentando la disponibilità di credito senza aumentare il suo default, dopo tutto si conosce esattamente la capacità finanziaria della persona e non solo la sua storia creditizia che spesso sta iniziando”, spiega Bruno Moura. 

Con questi approcci, le aziende sperano di espandere l'accesso al credito in modo responsabile, promuovendo una crescita sostenibile e tenendo sotto controllo la delinquenza.