Le aziende di diversi settori stanno adottando tecnologie avanzate di analisi dei dati con Open Finance e intelligenza artificiale per aumentare l'offerta di credito senza elevare i tassi di insolvenza. Queste innovazioni consentono valutazioni di credito più precise e personalizzate, aiutando i consumatori a gestire le proprie finanze in modo efficiente e ad aumentare i propri limiti di credito. Secondo i dati della Banca Centrale, la concessione di prestiti per l'acquisto di beni da parte di persone fisiche è aumentata del 18% nei 12 mesi fino a febbraio 2024, il maggiore aumento degli ultimi cinque anni.
Le strategie per la mitigazione dei rischi includono la diversificazione del portafoglio di credito e la segmentazione del mercato, fondamentali per affrontare l'aumento dell'inadempienza, che ha raggiunto 72,54 milioni di brasiliani a maggio 2024, secondo il Serasa. Una ricerca dell'Istituto Locomotiva e MFM Tecnologia ha rivelato che 8 famiglie brasiliane su 10 sono indebitate, con la carta di credito che è responsabile del 60% dei debiti in ritardo. Gli esperti sottolineano che l'efficacia dell'aumento della disponibilità di credito risiede nella complessità dell'analisi del rischio, viabilizzata da strumenti di IA, che aiutano nell'automazione del processo di decisione di credito, rilevamento delle frodi, personalizzazione delle offerte e corretta segmentazione dei clienti, consentendo una previsione più precisa dell'inadempienza e monitoraggio dei profili.
È ciò che spiega Bruno Moura, direttore commerciale e marketing di klavi – azienda che offre soluzioni basate su Open Finance e Open Data. "Crediamo che una strategia efficace di analisi del rischio debba basarsi principalmente su una cultura di analisi dei dati", in cui nuove fonti di informazione vengono costantemente valutate e le fonti vecchie sono regolarmente monitorate, dato che il comportamento del pubblico cambia frequentemente, valuta. Lo specialista sottolinea, Ancora, che per un'analisi del credito sicura è necessario ottenere e analizzare un'ampia gamma di informazioni sul cliente potenziale, includendo storico, reddito, capacità finanziaria attuale, comportamento di pagamento passato e qualsiasi tipo di dato che possa statisticamente dimostrare la sua rilevanza.
Inoltre, egli sottolinea che è necessario avere un buon monitoraggio e un miglioramento continuo delle tecnologie utilizzate, implementando sistemi per monitorare continuamente le performance di credito dei clienti, dei dati utilizzati per l'analisi e la rivalutazione costante dei modelli, oltre ad aggiornare le tecnologie affinché l'agilità nel processo di decisione rimanga costante. Collegato ai due punti, è anche importante utilizzare modelli statistici robusti come l'IA per l'analisi comportamentale.
"Usare solo fonti tradizionali di dati (come le agenzie di credito) non migliorerà la tua visione sul tuo cliente e", allo stesso tempo, non ti differenzierà dai tuoi concorrenti. Utilizzare altre fonti purché si seguano le regole e le leggi sulla protezione dei dati è essenziale per trovare nuove opportunità di miglioramento, sottolinea Moura.
Il ruolo dell’educazione finanziaria nella riduzione del default
La responsabilità dei consumatori nell'uso delle risorse finanziarie è anche un aspetto cruciale lungo il percorso. In questo senso, Bruno Moura spiega che l'educazione finanziaria ha un ruolo fondamentale, essendo il modo più intelligente per dimostrare che, se ben gestito, il credito sarà vitale per il raggiungimento delle conquiste di persone e aziende.
Strumenti di intelligenza artificiale che utilizzano dati di Open Finance sono essenziali per questo e potranno fare la differenza, facendo in modo che la persona sia correttamente consigliata per il suo profilo di consumo e vita, riducendo la possibilità di disguidi finanziari e allo stesso tempo, mostrando al consumatore che se avrà una vita finanziaria sana, tutto l'ecosistema ne trarrà beneficio, spiega Moura.
Secondo i dati di Open Finance Brasil, a dicembre 2023 più di 42 milioni di brasiliani avevano già consensi attivi per la condivisione dei dati tra banche e istituzioni finanziarie. Inoltre, nel 2023 sono state lanciate 15 nuove API, totalizzando oltre 30 prodotti con API in produzione, spingendo miliardi di chiamate settimanali nella fase 2 dell'Open Finance.
Collegata all'educazione finanziaria, il ruolo delle aziende è l'inserimento di politiche di credito per bilanciare la concessione con il mantenimento di bassi tassi di insolvenza. Tra le principali politiche ci sono
(1) Differenziazione del pubblico:persone diverse hanno comportamenti diversi, quindi, la politica di credito deve essere personalizzata per ogni pubblico, prodotto e servizio.
(2) Valutazione e monitoraggio delle variabili:date le numerose variabili di dati presenti nelle politiche, dobbiamo prestare attenzione alla qualità nel tempo, inclusivo per valutare se c'è stato un cambiamento di comportamento e se ci sono impatti sui risultati previsti. Un esempio è stata la pandemia: sono stati creati nuovi comportamenti e dati che prima prevedevano inadempienza, hanno dovuto essere sostituiti con nuovi e chi è riuscito a monitorare questo il più rapidamente possibile, ha avuto un minore impatto.
(3) Lavoro congiunto con aree di frode, assistenza e fatturazioneil credito è un ecosistema che necessita che tutte le parti siano coerenti e unite a favore di una strategia, se qualcosa non è corretta, l'impatto sarà su tutta la catena.
Un esempio di come un'azienda può aumentare significativamente la disponibilità di credito senza aumentare l'inadempienza è personalizzare le offerte, gestire correttamente i limiti e seguire i clienti in tutto il ciclo.
Immagina oggi quanti professionisti autonomi esistono nel paese e che non hanno una rilevante storia creditizia, ma che ha coerenza nel suo reddito e con credito disponibile avrebbe la possibilità di far crescere i suoi affari, investendo in strumenti e attrezzature che possono farlo crescere ancora di più? Con Open Finance, è possibile dare un limite adeguato a questa persona, aumentando la disponibilità di credito senza aumentare la sua morosità, alla fine sai con esattezza la capacità finanziaria della persona e non solo il suo storico creditizio che spesso è appena iniziato, spiega Bruno Moura.
Con questi approcci, le aziende si aspettano di espandere l'accesso al credito in modo responsabile, promuovendo una crescita sostenibile e mantenendo l'inadempienza sotto controllo.
