Banca Centrale rinuncia a proteggere i consumatori non regolamentando il credito legato alla Pix

Il Consumer Defense Institute (IDEC) considera inaccettabile la decisione della Banca centrale di non regolamentare le operazioni di credito legate a PIX, popolarmente note come “rate pix”. L'opzione di abbandonare la costruzione delle regole e lasciare che ogni istituzione operi “come vuole” crea un ambiente di disturbo regolamentare che tende ad espandere gli abusi, confondere i consumatori e approfondire l'indebitamento eccessivo nel paese.

Sebbene il BC abbia deciso di porre il veto all'utilizzo del marchio “Pix Ratation”, consentendo alle istituzioni di adottare variazioni come “Pixel in Pix” o “Credit via Pix”, la variazione di nomenclatura non elimina il rischio centrale: il consumatore continuerà ad essere esposto a prodotti di credito altamente eterogenei, senza alcun standard minimo di trasparenza, senza garanzie obbligatorie e senza prevedibilità su interessi, oneri, fornitura di informazioni o procedure di riscossione.

Quando si ritira di fronte alla complessità regolatoria, il BC chiarisce che ha scelto di non affrontare un problema già in corso. Invece di stabilire regole per proteggere milioni di brasiliani, trasferisce la responsabilità al “libero mercato”, lasciando le famiglie non protette in uno scenario in cui banche e fintech sono completamente libere di definire condizioni, formati e costi, compreso il più offensivo.

Questa scelta è particolarmente grave in un paese dove l'indebitamento eccessivo raggiunge già tassi allarmanti. Il tipo di credito legato a PIX, proprio perché presente al momento del pagamento e associato al marchio più affidabile del sistema finanziario brasiliano, crea rischi unici: contrattazione d'impulso, confusione tra pagamento e credito, poca o nessuna comprensione degli oneri e delle conseguenze del mancato pagamento. Senza standard e senza supervisione, il rischio di trappole finanziarie cresce in modo esponenziale.

IDEC avverte che il Brasile si sta dirigendo verso uno scenario in cui lo stesso prodotto lavorerà in modi totalmente diversi in ogni banca, con le proprie regole, contratti diversi, diverse forme di raccolta e livelli di protezione divergenti. Questa frammentazione compromette la trasparenza, rende difficile il confronto, impedisce il controllo sociale e rende quasi impossibile per il consumatore sapere, infatti, cosa sta assumendo.

È inaccettabile che, di fronte a un argomento che colpisce direttamente milioni di persone, l'organismo di regolamentazione abdica alla sua responsabilità. Non basta “seguire lo sviluppo di soluzioni”; è necessario regolamentarle, supervisionarle e garantire standard minimi di sicurezza finanziaria. Rinunciare è abbandonare il consumatore.

Il Pix è nato come politica pubblica per la democratizzazione dei pagamenti. Trasformarlo in un gateway per il credito non regolamentato, senza affrontare i rischi e senza proteggere chi ne ha più bisogno, mette in pericolo questo risultato. IDEC continuerà ad agire per richiedere standardizzazione, sicurezza e trasparenza.