In Brasile, dove il 99% delle imprese sono di piccole e medie dimensioni e rappresentano più della metà dei posti di lavoro formali, l'accesso al credito è ancora una delle maggiori sfide per le imprese. Il problema non è nuovo, ma rimane come una barriera invisibile che soffoca le opportunità, limita gli investimenti e riduce il potenziale di crescita.
Secondo i dati del SEBRAE, ci sono 6,4 milioni di imprese nel paese, di cui oltre 6 milioni sono piccole e medie imprese. Ma, nella pratica, gran parte di queste aziende si scontra con un mercato finanziario strutturato per servire giganti, non piccoli imprenditori.
Chi commenta l'argomento è lo specialista Gabriel César, CEO di M3 Lending, fintech che facilita l'accesso al credito per le aziende. Egli evidenzia alcune delle principali difficoltà affrontate dalle PMI, come la burocrazia, le richieste rigorose e la mancanza di storico creditizio, barriere che limitano la crescita di queste aziende. Ma non preoccuparti, ci sono alternative per superarle. Controlla:
1 – Richiesta di garanzie
La richiesta di garanzie è una delle maggiori sfide affrontate dalle PMI nella ricerca di credito. La maggior parte di queste aziende non dispone di beni o attivi sufficienti da offrire alle banche, il che limita le loro opzioni di finanziamento e rende il credito inaccessibile per le imprese, soprattutto quelle in fase di consolidamento. Questo scenario limita la crescita delle aziende, poiché senza un accesso adeguato al credito, affrontano difficoltà nel investire in espansione, modernizzazione o nel migliorare la loro competitività.
Inoltre, poiché le PMI sono considerate più rischiose a causa della loro natura e dimensione, le istituzioni finanziarie tendono a richiedere garanzie più robuste, come immobili o attrezzature di alto valore, cosa che spesso queste aziende non possono permettersi. Questo fa sì che molti imprenditori rimangano fuori dal radar delle linee di credito tradizionali.
2 – Storico di credito
Un'altra grande sfida affrontata dalle PMI è l'assenza di una storia creditizia, fattore che rende difficile l'accesso al finanziamento. Per costruire una buona reputazione finanziaria, le aziende devono ottenere credito, ma senza una storia precedente, le banche spesso rifiutano i prestiti. Questo ciclo vizioso impedisce la crescita delle piccole imprese, limitando le loro opportunità di espansione e investimento.
Inoltre, molti imprenditori incontrano difficoltà nel dimostrare la propria capacità di gestione finanziaria e di generare profitto, fattori importanti per ottenere credito. Quindi, le alternative, come il credito personale, sono spesso più costose e non sono ideali per sostenere la crescita a lungo termine dell'azienda.
3 – Disorganizzazione finanziaria
La disorganizzazione finanziaria è anche un collo di bottiglia quando si tratta di cercare credito. La mancanza di informazioni precise e ben strutturate rende difficile per le banche analizzare la salute finanziaria dell'azienda. Senza bilanci organizzati e documentazione formalizzata, molti affari non riescono nemmeno ad avviare una richiesta di credito. La difficoltà nel rispettare le esigenze burocratiche non solo ritarda il processo, ma frustra anche gli imprenditori, che finiscono per perdere tempo e opportunità, spiega César.
Pertanto, l'organizzazione finanziaria non deve essere vista solo come una questione burocratica, ma come uno strumento strategico per il successo dell'azienda. L'adozione di buone pratiche di gestione finanziaria, come la tenuta di registrazioni contabili rigorose, la pianificazione del flusso di cassa e l'organizzazione degli obblighi fiscali, è essenziale non solo per facilitare l'accesso al credito, ma anche per garantire la sostenibilità e la crescita dell'attività a lungo termine.
4 – Scelta della linea sbagliata
Inoltre, scegliere la linea di credito sbagliata può trasformarsi in una vera trappola. "Tassi di interesse elevati e scadenze disallineate con il flusso di cassa spesso portano a un disequilibrio finanziario ancora più grave per le PMI", avverte il CEO. Per coloro che già affrontano difficoltà, come debiti pendenti e un passato di inadempienza, la sfida diventa ancora più grande. "Le aziende con problemi finanziari sono viste come ad alto rischio, e la risposta delle banche di solito è sempre la stessa: negativa", conclude.
Inoltre, molte istituzioni finanziarie offrono linee di credito che sembrano vantaggiose a prima vista, ma che nel tempo si rivelano dannose. La mancanza di un'analisi più dettagliata del profilo finanziario dell'azienda può portare a condizioni di pagamento incompatibili con la capacità di generazione di reddito delle PMI. Questa mancanza di pianificazione adeguata può, addirittura, portare al fallimento di imprese che, in altre circostanze, avrebbero la capacità di risollevarsi.
Le piattaforme aiutano con valori più alti e interessi più bassi
In questo modo, alternative come fintech e piattaforme di credito digitale stanno guadagnando forza. A M3 Lending, ad esempio, scommette su un modello di connessione diretta tra aziende che necessitano di credito e investitori alla ricerca di rendimento. "Le tariffe di interesse sono inferiori del 22% rispetto a quelle praticate dalle banche convenzionali, oltre a un processo digitale e snello", afferma César.
La proposta della fintech è sbloccare il credito per le PMI in modo accessibile, trasparente e meno burocratico. Il nostro obiettivo è dare alle piccole e medie imprese la possibilità di crescere senza diventare schiave di un sistema che spesso non le considera una priorità. La tecnologia permette tutto questo, e siamo qui per fare questa connessione», conclude il CEO.
Fondata a Belo Horizonte (MG), la M3 Lending ha iniziato le sue operazioni nel 2021. Una fintech collega piccole e medie imprese in cerca di credito a investitori, principalmente persone fisiche, che desiderano destinare capitale a queste imprese. Con soli R$ 250, qualsiasi investitore può partecipare alla piattaforma e diversificare i propri investimenti, mentre stimola la crescita degli imprenditori brasiliani.
Attualmente, ci sono già più di 2.000 persone connesse a M3, sia come mutuatari che come investitori, informa il CEO. È un modello di finanziamento più inclusivo, collegando, da un lato, chi ha bisogno di capitale circolante, dall'altro, chi intende investire, contribuendo alla crescita delle imprese.
Tra i principali motivi per la ricerca di credito, secondo l'azienda, ci sono: l'acquisto di nuove scorte (20%), l'apertura di nuove unità (25%), l'ampliamento delle strutture (15%) e l'espansione delle operazioni (40%). "Questo mostra che le aziende stanno cercando credito per crescere e rafforzare il capitale circolante", sottolinea Gabriel Sousa César, CEO di M3.
In questo modo, la fintech riesce a offrire condizioni di credito migliori – anche rispetto alle banche tradizionali. Per uno stesso caso, l'importo messo a disposizione può essere superiore del 50% rispetto a quello che offrirebbe un'istituzione finanziaria tradizionale, calcola il CEO.
