La rivoluzione silenziosa dei pagamenti ha appena aggiunto un nuovo capitolo: il Pix Automatico, che è stato ufficialmente lanciato e inizierà a funzionare il 16 giugno. Con lui, una tesi che abbiamo sostenuto fin da quando è stata annunciata la novità è stata finalmente confermata: non è venuto per eliminare il bollettino, ma per sostituire il vecchio e problematico addebito automatico.
La distinzione importa. Per più di due decenni, l'addebito automatico è stato una promessa irrisolta di comodità. In teoria, permetterebbe che conti come luce, acqua, gas, telefonia o abbonamenti fossero pagati con un semplice clic, o nessuno. Ma, nella pratica, non è mai riuscito a diventare un mezzo di pagamento di massa. Solo l'11% dei consumatori delle concessionarie utilizzava l'addebito diretto e nei segmenti con un potere d'acquisto inferiore, la percentuale è ancora più bassa.
I motivi non sono difficili da capire: la fiducia nell'azienda di riscossione è sempre stata bassa. Il consumatore ha già vissuto numerose esperienze negative con addebiti indebiti, cancellazioni difficili e poca trasparenza nei valori addebitati. L'effetto di queste esperienze non si limita a un settore: chi ha avuto un problema con un operatore telefonico, ad esempio, tende a trasferire questa diffidenza ad altri servizi. Questo aiuta a spiegare perché molti evitano di mettere anche le bollette essenziali, come luce e acqua, in pagamento automatico. A ciò si aggiunge la cosiddetta propensione marginale al consumo di 1 su 1, in cui tutto ciò che si guadagna viene consumato, richiedendo che l'utente abbia autonomia per decidere mese per mese cosa può o non può essere pagato. Il pagamento automatico non ha mai risposto bene a questa realtà.
Per questo, da quando il Pix è stato lanciato nel 2020, molti esperti, noi compresi, sostenevamo che una funzionalità di ricorrenza sarebbe stata il colpo finale al pagamento automatico e non alla bolletta come molti immaginavano. Lei permetterebbe la pianificazione di pagamenti regolari con maggiore controllo, più trasparenza e, soprattutto, più interoperabilità tra pagatore e beneficiario. Il 4, durante l'evento Conexão Pix, tenutosi a San Paolo dal Banco Centrale, questa tesi si è concretizzata.
La partecipazione di aziende come GloboPlay, Amazon, OLX e Mercado Pago tra i primi ad aderire a Pix Automatico, rivela il ruolo di primo piano dell'e-commerce in questa nuova fase dei pagamenti. Già nel caso delle utility, c'è l'aspettativa di una crescita nel numero di pagamenti automatici con Pix, ma gli analisti del settore stimano che questo progresso non dovrebbe superare il 5%. La maggior parte dei consumatori continua a preferire il bollettino, il che rafforza i limiti strutturali ancora presenti in questo segmento.
Il modello risolve quella che forse era la più grande difficoltà del mercato: l'integrazione tra chi richiede il pagamento e chi lo riceve. Un addebito automatico tradizionale dipende da accordi con le banche, il che comporta costi elevati e poca flessibilità. Il Pix Automatico è, per sua natura, più democratico: basta che il consumatore autorizzi la ricorrenza. Questo cambia la logica di ingresso dei nuovi player nell'ecosistema, oltre ad accelerare la digitalizzazione di settori precedentemente bloccati da infrastrutture analogiche.
Come ha affermato Gabriel Galípolo, presidente della Banca Centrale:“Il Pix è il denaro che corre alla velocità del nostro tempo”questa nuova fase del Pix può fare per i pagamenti ricorrenti ciò che la prima ondata ha fatto per i bonifici istantanei: universalizzare.
La conferma di questa tesi è simbolica per chi ha seguito l'evoluzione del sistema finanziario brasiliano. Il bollettino, con tutti i suoi problemi, svolge ancora una funzione critica di promemoria e controllo. Anche il addebito automatico si è fermato a metà strada: né trasparente come la bolletta, né comodo come promette di essere il Pix.
E per chi ancora dubita della velocità di questa trasformazione, vale la pena ricordare: Pix ha impiegato meno di quattro anni per raggiungere 160 milioni di utenti. Il Pix Automatico eredita questa base e ora ha tutto per diventare il nuovo standard dei pagamenti automatici in Brasile. È gratificante vedere questa visione consolidarsi davanti ai nostri occhi, soprattutto nel commercio elettronico. Il Pix Automatico non è solo un'innovazione funzionale. È la vittoria di un modello più giusto, più semplice e più in linea con il comportamento del consumatore brasiliano.
*Vinicius Santos, fondatore e CEO di Conta Comigo DigitalLaureato in Economia presso l'Università Federale di Rio de Janeiro (UFRJ), Vinicius ha anche una formazione in Filosofia presso l'Università Sorbona di Parigi (FR). Attualmente fondatore e CEO della fintech Conta Comigo Digital, ha guidato aziende come Navii.co, nel settore marittimo, e Acordo Aéreo, azienda con piattaforma in grado di cercare indennizzi per i consumatori che hanno avuto problemi con compagnie aeree.
