Scommesse, debiti e frodi: l'altro lato dell'espansione del prestito sui salari

A proposta do governo federal de criar uma plataforma para empréstimo consignado voltada para trabalhadores com carteira assinada (CLTs) – que pode sair do papel ainda esse ano, traz consigo a promessa da democratização do crédito e também joga luz sobre uma série de questões que podem agravar o endividamento da população brasileira e aprofundar problemas estruturais relacionados à oferta desenfreada de crédito de baixo custo – e as famosas “bets”, ou site de apostas, representam um dos maiores desafios nesse sentido.

A ciò si aggiunge anche il fatto che la piattaforma può aumentare ulteriormente il numero di casi di colpo di stato utilizzando il meccanismo del prestito buste paga (sebbene queste informazioni non siano state prese in considerazione negli ultimi due anni, nel 2022 i Procons brasiliani hanno registrato un volume di 57.874 reclami truffa riguardanti prestiti per buste paga (che ammontavano a più di sei reclami all'ora.

In questo pericoloso ricavo, aggiungiamo anche il problema dell'indebitamento delle famiglie brasiliane, Sebbene sia sceso di 0,9 punti percentuali in un anno, secondo i dati della Confederazione Nazionale del Commercio di Beni, Servizi e Turismo (CNC), diffusi a fine gennaio, la maggiore esposizione dei lavoratori al credito può creare una spirale di indebitamento legata, appunto, alle scommesse.

Il problema delle scommesse: tutt'altro che finito

As “bets” são como ficaram conhecidos os sites de apostas esportivas, que acabaram, também, abrindo caminho para um novo tipo de site de apostas, os cassinos online – comumente chamados como “Jogo do Tigrinho”. O problema é que a lei 13.756/2018, que autorizou as empresas de apostas, também previa um prazo máximo de quatro anos para que o Ministério da Fazenda regulamentasse a atividade, o que não aconteceu. O resultado é que essas empresas operam dentro de um “limbo regulatório”, sem regras claras. 

Senza regole chiare, e con una notevole portata pubblicitaria, soprattutto nei social media, il gioco d'azzardo è diventato un'epidemia Nel 2024, le famiglie brasiliane hanno scommesso circa R$ 240 miliardi sulle scommesse 26% portando più di 1,8 milioni di persone al default a causa delle scommesse virtuali Le famiglie a reddito più basso, secondo il CNC, sono state le più colpite: nel gennaio dello scorso anno, rappresentavano 26% 2 dicembre, questo numero ha raggiunto 29%.

In un contesto in cui l'offerta di credito è ampiamente facilitata e l'analisi dei rischi non è sempre approfondita, molti lavoratori possono essere portati a utilizzare i prestiti per buste paga per scommettere sui giochi online Ovviamente, questo può portare ad un aumento ancora maggiore del debito, con i lavoratori che ricorrono a nuove operazioni di credito per saldare i debiti precedenti, creando una spirale negativa di dipendenza finanziaria Una recente ricerca di SPC Brasile, in partnership con la Confederazione Nazionale dei Negozianti (CNDL), fa notare che la percentuale di default tra i consumatori che pagano ripetutamente questo tipo di prestito è aumentata in modo significativo, rafforzando l'idea che la facilità di accesso a un credito responsabile, possa trasformarlo in uno strumento finanziario.

Più di questo, alcune ricerche sottolineano che fino a 60% degli utenti di piattaforme di gioco d'azzardo possono utilizzare denaro di credito, compreso il libro paga, per le scommesse. E per rendere la situazione ancora più drammatica, il volume predefinito sui prestiti di buste paga per i lavoratori del settore privato è aumentato di 0,8 punti percentuali tra il 2023 e il 2024, secondo la Banca Centrale. 

Frode e credito sui salari

Dati recenti della Banca Centrale indicano che il volume dei prestiti per buste paga è cresciuto rapidamente negli ultimi anni, raggiungendo livelli che richiedono un monitoraggio più rigoroso delle istituzioni finanziarie e delle piattaforme intermediarie. 

La questione è aggravata dal fatto che, affinché la piattaforma di prestiti per buste paga possa operare su larga scala, le banche e gli istituti finanziari saranno costretti ad adottare misure antifrode sempre più robuste.

Lo scenario della digitalizzazione dei servizi finanziari ha mostrato, negli ultimi anni, un significativo aumento dei casi di frode elettronica, spesso sofisticati e difficili da individuare Così, la necessità di investire in tecnologia e sistemi di sicurezza informatica diventa imperativa per mitigare i rischi che possono compromettere non solo la salute finanziaria dei consumatori, ma anche la stabilità del sistema finanziario nel suo complesso. 

In aggiunta, la centralizzazione delle operazioni su un'unica piattaforma può creare un ambiente favorevole al verificarsi di frodi interne e manipolazione dei dati Automazione e integrazione dei sistemi, quando non accompagnata da un robusto controllo interno, spazio aperto per gli agenti malintenzionati per sfruttare le vulnerabilità, offrendo uno scenario in cui la perdita può essere duplice: da un lato, il lavoratore è coinvolto in debiti che ne comprometteranno il reddito, e, dall'altro, l'istituto finanziario può essere vittima di frodi che aumentano i costi operativi.

Oltre alla tecnologia, le banche dovranno anche affidarsi a servizi di formalizzazione del credito bancario, in cui la concessione e la gestione di questi prestiti siano effettuate in modo trasparente e sicuro La formalizzazione dei prestiti per buste paga comporta la verifica approfondita dei dati dei richiedenti, garantendo che i prestiti siano concessi solo ai lavoratori che soddisfano specifici criteri di ammissibilità. Questo processo include l'analisi dei documenti, come la prova del reddito e la storia creditizia, per garantire che i beneficiari siano in grado di onorare con i pagamenti.

In definitiva, la strada da seguire deve essere guidata dalla trasparenza, dalla responsabilità e dalla ricerca di un equilibrio tra innovazione tecnologica e tutela dei diritti dei consumatori. 

La piattaforma di prestito per buste paga può senza dubbio offrire vantaggi significativi, ma questi benefici non possono essere raggiunti a scapito del benessere finanziario dei lavoratori È imperativo che ogni operazione sia accompagnata da un'attenta analisi, che le misure antifrode siano costantemente riviste e aggiornate e che i consumatori abbiano accesso a informazioni chiare e accurate sui rischi e sulle condizioni del credito contratto. 

In questo modo, possiamo trasformare l'accesso facilitato al credito in uno strumento di inclusione e sviluppo, e non uno strumento che inavvertitamente approfondisce il debito e l'instabilità economicaLa costruzione di un ambiente finanziario più sicuro e sostenibile implica necessariamente il dialogo tra tutti i soggetti coinvolti e l'attuazione di misure che siano all'altezza delle sfide imposte dall'era digitale.