Fyrirtæki í ýmsum geirum eru að taka upp háþróaðar gögnagreiningartækni með Open Finance og gervigreind til að auka lánveitingar án þess að hækka vanskilatölur. Þessar nýjungar gera kleift að framkvæma nákvæmari og sérsniðnar lánshæfismat, aðstoða neytendur við að stjórna fjármálum sínum á skilvirkan hátt og auka kreditmörk sín. Samkvæmt gögnum frá Bacen, lánkandi lána fyrir kaup á eignum af einstaklingum jókst um 18% á 12 mánuðum til febrúar 2024, hæsta hækkun síðustu fimm áranna.
Stefnum til að draga úr áhættu fela í sér fjölbreytni í lánasafni og markaðsdeilingu, grunnvallandi til að takast á við vaxandi vanskil, sem 72,54 milljónir Brasilíumanna í maí 2024, samkvæmt Serasa. Rannsókn frá Instituto Locomotiva og MFM Teknológia leiddi í ljós að 8 af hverjum 10 brasilískum fjölskyldum eru í skuldum, með kreditkortinu sem ber ábyrgð á 60% af vanskilum. Sérfræðingar leggja áherslu á að árangur aukinnar aðgengis að lánum liggi í flækju áhættugreiningarinnar, gerð með AI verkfærum, sem að hjálpa til við að sjálfvirknivæða ferlið við lánveitingar ákvörðun, svikagreining, persónugerð tilboða og rétt skipt á viðskiptavinum, leyfa betri spá spá áfalli og eftirlit á prófílum.
Það er það sem Bruno Moura útskýrir, viðskipta- og markaðsstjóri Klavi – fyrirtæki sem býður upp á lausnir byggðar á Open Finance og Open Data. Við teljum að árangursrík áhættugreiningarstefna eigi að byggjast aðallega á menningu gagnagreiningar, þar sem nýjar upplýsingagjafar eru stöðugt metnar og gömlu upplýsingagjafarnir eru reglulega fylgt eftir, vegna þess að hegðun almennings breytist oft, metur. Sérfræðingurinn bendir á, ennþá, að fyrir örugga lánagreiðslu greiningu sé nauðsynlegt að afla og greina víðtæka upplýsingasafn um hugsanlega viðskiptavini, þ.m. saga, tekja, núver fjárhagslegur getu, greiðsluháttur fortíðar og hvaða tegund gagna sem getur sennilega sannað mikilvægi sitt statistískt.
Auk þess, hann undirstrikar að nauðsynlegt sé að hafa góða eftirlit og stöðuga umbót á tækni sem notuð er, innleiða kerfi til að fylgjast stöðugt með lánshæfi viðskiptavina, tveiturnar sem notaðar eru til greiningar og stöðugrar endurmat á módellunum, auk þess að uppfæra tækni svo að hraðinn í ákvörðunartökuferlinu haldist stöðugur. Tengdur við tvo punkta, það er einnig mikilvægt að nota traust tölfræðilíkön eins og AI til hegðunaranalýsu.
Að nota aðeins hefðbundnar gögn (eins og kreditstofnanir) mun ekki bæta sýn þína á viðskiptavininn þinn og, á sama tíma, mun ekki aðgreina þig frá samkeppninni. Að nota aðrar heimildir svo framarlega sem fylgt er reglum og lögum um vernd persónuupplýsinga er nauðsynlegt til að finna ný tækifæri til umbóta, bendir Moura.
R hlutverk fjármálamenntunar í að draga úr vanskilum
Ábyrgð neytenda á notkun fjárhagslegra auðlinda er einnig grundvallaratriði í ferðalaginu. Í þessu samhengi, Bruno Moura útskýrir að fjárhagsleg menntun hafi grundvallarhlutverk, vera sú besta leiðin til að sanna að, efið vel stjórnað, kreditinn mun vera lífsnauðsynlegur til að ná árangri einstaklinga og fyrirtækja.
Gervi verkfæri sem nota gögn frá Open Finance eru nauðsynleg fyrir þetta og munu geta skipt sköpum, gera að einstaklingurinn fái rétta ráðgjöf fyrir neyslu- og lífsstíl sinn, minnka möguleikann á fjárhagslegum misræmi og á sama tíma, að sýna neytandanum að ef hann hefur heilbrigt fjármálalíf, allt vistkerfið mun njóta góðs af, útskýra Moura.
Samkvæmt gögnum frá Open Finance Brasil, í desember 2023 höfðu meira en 42 milljónir Brasilíumanna þegar virka samþykki fyrir deilingu gagna milli banka og fjármálastofnana. Auk þess, á 2023 voru gefnar út 15 nýjar API, samantega meira en 30 vörur með API í framleiðslu, drifta milljóna símtala á viku á stigi 2 Open Finance.
Tengd á fjármálamennt, hlutverk fyrirtækjanna er að innleiða lánastefnur til að jafna út veitingu með því að viðhalda lágum vanskilatölum. Meðal helstu stefna eru:
(1) Aðgreining á markhópiólíkar einstaklingar hafa mismunandi hegðun, því að, kreditastefna þarf að aðlaga að hverju markhópi, vara og þjónusta.
(2) Mat áæling og eftirlit með breytumgivet mörgum gögnum sem eru til staðar í stefnumótun, við þurfum að vera vakandi fyrir gæðunum yfir tíma, innifali til að meta hvort breyting hafi orðið á hegðun og hvort áhrif séu á fyrirhuguðum niðurstöðum. Dæmi var heimsfaraldurinn: ný hegðun var sköpuð og gögn sem áður spáðu vanskilum, þurftu að vera skipt út fyrir nýja og hver náði að fylgjast með þessu eins fljótt og auðið var, hafði minni áhrif.
(3) Samstarf við svæði svika, þjónusta og innheimtakredit er vistkerfi sem þarf að allar endar séu samræmdar og sameinaðar í þágu stefnu, ef eitthvað er ekki rétt, áhrifin verða á alla keðjuna.
Dæmi um hvernig fyrirtæki getur aukið verulega aðgengi að lánum án þess að auka vanskil er að sérsníða tilboð, gera rétta stjórnun á mörkum og fylgjast með viðskiptavinum í gegnum allan hringinn.
Ímyndaðu í dag hversu margir sjálfstætt starfandi fagmenn eru í landinu og hafa ekki mikilvægan lánasögu, en hefur stöðugleika í tekjum sínum og með aðgengilegu lánsfé myndi hafa möguleika á að vaxa viðskipti sín, að fjárfesta í verkfærum og búnaði sem getur hjálpað þér að vaxa enn frekar? Með Open Finance, er hægt að setja viðeigandi takmörk fyrir þennan einstakling, aukandi aðgengi að lánum án þess að auka vanskil þeirra, að lokum veistu nákvæmlega fjárhagslega getu einstaklingsins en ekki aðeins kredit sögu hans sem oft er að byrja, Bruno Moura útskýrir.
Með þessum aðferðum, fyrirtækin vonast til að auka aðgang að lánum á ábyrgan hátt, að stuðla að sjálfbærum vexti og halda vanskilum undir stjórn.
