Open Finance dan PIX: Perbedaan Penerimaan di Pasar Brasil

Optimisme terkait Open Finance meningkat di antara para pendukungnya. Menurut Laporan Tahunan Open Finance, jumlah persetujuan aktif mencapai 42 juta, meningkat 97% dibandingkan tahun sebelumnya. Dari jumlah tersebut, 27,7 juta merupakan persetujuan tunggal dari perorangan atau perusahaan. Sistem ini mencatat 1,4 miliar panggilan untuk pertukaran informasi dan menawarkan beragam produk dan layanan.

Bagi sebagian orang, ini adalah skenario yang menjanjikan, dan ada yang percaya bahwa tidak akan banyak kemajuan. 

Di Brasil, sekitar 15% pengguna jasa perbankan telah berbagi data mereka melalui Open Finance, sementara di Inggris angka tersebut 13%. Model Brasil, terinspirasi dari kesuksesan Open Banking Inggris, kini menjadi yang terbesar di dunia.

Tapi ada satu poin yang perlu kita renungkan di sini, persetujuan hanyalah langkah pertama dan tidak serta merta berarti sistem tersebut benar-benar diadopsi oleh masyarakat. Penerapan produk digital baru membutuhkan pengalaman yang baik, kemudahan penggunaan, dan terutama pemahaman tentang manfaat open finance. 

Ada investasi signifikan dalam sistem ini. Menurut penelitian Teknologi Perbankan yang dirilis di Febraban Tech tahun ini, investasi yang dilakukan oleh lembaga keuangan dapat mencapai total R$$ 700 juta pada akhir 2024. Alokasi ini secara langsung terkait dengan perluasan penawaran produk dan layanan kepada pelanggan, melalui penggunaan data yang dibagikan secara efisien dan aman.

Evolusi dan investasi yang dibuktikan data tidak mengejutkan bagi mereka yang mengikuti digitalisasi sektor keuangan di Brasil yang semakin meningkat. Populasi Brasil dikenal dengan keterbukaannya terhadap teknologi baru di sektor perbankan, seperti yang ditunjukkan oleh kesuksesan PIX, yang diluncurkan pada 2020, dan telah menjadi metode pembayaran paling populer di negara itu pada 2023, dengan hampir 42 miliar transaksi, menurut Febraban.

Namun, meskipun kemajuan Open Finance yang diakui menuju adopsi massal, masih ada persepsi tentang lambatnya adopsi dan manfaat yang dijanjikan oleh sistem ini. Salah satu alasan perasaan ini mungkin adalah membandingkannya dengan PIX, yang pertumbuhan eksponensialnya dipermudah oleh kemudahan penggunaan, tidak memerlukan pengetahuan keuangan yang besar dari penggunanya untuk bergabung, berlawanan dengan Open Finance.

Sebuah studi yang dilakukan oleh Instituto Locomotiva bekerja sama dengan Xpeed, divisi pendidikan keuangan XP, mengungkapkan bahwa 90% dari responden mengakui perlunya pendidikan keuangan. Hal ini mengindikasikan bahwa banyak di antara mereka mungkin tidak memiliki pengetahuan yang memadai untuk sepenuhnya memahami manfaat dari pembagian data keuangan, fitur yang diusulkan oleh Open Finance.

Selain itu, karena sifat data konsumen yang sensitif dan kebutuhan akan infrastruktur teknologi yang kokoh untuk mengintegrasikan sistem yang kompleks dan menjamin keamanan data antar lembaga keuangan, para ahli menilai bahwa meskipun sudah beroperasi di beberapa area, sistem ini masih dalam tahap validasi. 

Institusi besar seperti Santander, Banco do Brasil, XP Investasi, dan lain-lain, telah mengimplementasikan atau sedang menguji versi PFM (Personal Finance Management, atau Manajer Keuangan Pribadi), yang memusatkan berbagai akun dalam satu saluran untuk membantu konsumen mengelola keuangan mereka.

Meskipun menghadapi tantangan-tantangan tersebut, Open Finance di Brasil menunjukkan peningkatan bertahap dalam jumlah pengguna, didorong oleh investasi signifikan dari lembaga keuangan.

Meskipun masih ada tantangan yang harus diatasi, seperti kebutuhan berkelanjutan akan pendidikan keuangan dan validasi sistem secara menyeluruh di berbagai bidang, negara ini sedang mengkonsolidasikan posisinya sebagai pemimpin global dalam model baru ini. Dengan inisiatif seperti PIX yang membuka jalan bagi digitalisasi yang lebih besar di sektor tersebut, masa depan Open Finance di Brasil tampaknya selaras dengan kebutuhan dan ekspektasi konsumen modern.

Jalan menuju implementasi penuh Open Finance dan revolusi dalam sistem keuangan masih panjang. Perkembangan regulasi yang terus berlanjut, perluasan berbagi data, dan meningkatnya penerimaan publik merupakan langkah-langkah krusial dalam perjalanan ini. 

Tantangan besar lainnya dalam peningkatan adopsi Openfinance tidak diragukan lagi adalah fakta bahwa informasi terdesentralisasi (produk kredit, pinjaman, kartu kredit, dan lain-lain) dan antarmuka dengan banyak bank dan perusahaan kredit, meningkatkan kebutuhan akan disiplin dan kontrol dari sisi masyarakat. 

Satu hal penting yang juga tak boleh kita lupakan adalah perjalanan produk digital yang semakin baik dengan pengalaman pelanggan yang lebih baik dari lembaga keuangan, meningkatkan kepuasan dan akibatnya loyalitas pelanggan, menghasilkan semakin banyak pelanggan yang puas dan mungkin kurang tertarik untuk beralih ke openfinance, yang pada akhirnya meningkatkan daya saing sektor tersebut. 

 Meskipun demikian, sektor keuangan di Brasil telah maju, baik dengan Pix, open finance, dan dalam waktu dekat dengan DREX. Ini adalah jalan baru, yang akan menuntut cara baru untuk berpikir dan membangun produk digital yang lebih baik dan memenuhi kebutuhan setiap pelanggan, menempatkan pelanggan semakin di pusat strategi dan membawa persaingan yang sehat di negara ini.