Data alternatif membuka kredit bagi jutaan warga Brasil

Mesmo sendo muito útil para que a população acesse produtos e serviços essenciais para sua sobrevivência, o crédito acaba sendo um grande tabu aqui no Brasil. Dados do Instituto Brasileiro de Pesquisa e Análise de Dados (Ibpad) mostram que cerca de 73% dos brasileiros se sentem excluídos financeiramente justamente por não conseguirem acesso a essa facilidade. Em parte, o problema se deve aos modelos tradicionais de avaliação, que não conseguem capturar os comportamentos financeiros de pessoas que operam fora das estruturas bancárias formais.

Com isso, a utilização de dados alternativos pode ser o grande trunfo das instituições financeiras, que ainda se baseiam em informações muito ultrapassadas de bureaus de créditos ao avaliarem potenciais clientes. Para se ter uma ideia, levantamento do Banco Mundial (Global Findex Database) mostra que 45% dos brasileiros são sub-bancarizados, recorrendo principalmente a transações em dinheiro ou serviços financeiros alternativos. 

Por outro lado, o Pix teve uma adoção explosiva, sendo usado regularmente por mais de 70% da população adulta, de acordo com o Banco Central. O crescimento dos pagamentos digitais apresenta uma enorme oportunidade para redefinir a avaliação de crédito, mas as instituições financeiras ainda estão se adaptando a isso.

De acordo com Igor Castroviejo, country manager da 1datapipe, provedora de soluções de consumer insights baseada em IA, o maior erro das instituições na hora da avaliação de crédito é definir pessoas que não tenham histórico bancário como detentoras de uma pontuação ruim. “Isso simplesmente não é verdade. Atualmente, temos tecnologias para avaliar comportamentos financeiros reais além dos modelos de crédito ultrapassados”, pontua o executivo.

IA e dados alternativos: desbloqueando crédito

Considerada a tecnologia do momento, a Inteligência Artificial tem sido muito útil no segmento de avaliação de crédito. Por meio de sua utilização combinada com análise de dados, ela é capaz de fornecer insights que vão muito além de extratos bancários tradicionais. Ao analisar comportamentos financeiros reais, modelos baseados nessa tecnologia podem fornecer uma visão mais clara e inclusiva da capacidade de crédito.

Tanto isso é verdade que um estudo da Cinnecta aponta que cerca de 50% das instituições financeiras já utilizam IA em seus processos de crédito, com 70% das equipes considerando alta a prioridade de se instalar novas tecnologias para aprimorar cada vez mais as avaliações.

No entanto, quais seriam as principais fontes desses dados alternativos? Seguem abaixo alguns exemplos:

 Uso de celular – Frequência de recarga, pagamento de contas e hábitos de consumo indicam estabilidade financeira.

 Pagamentos de contas e aluguel – Pagamentos pontuais de serviços essenciais são fortes indicadores de responsabilidade financeira.

 E-commerce e transações digitais – Padrões de compra e pagamentos em serviços BNPL (Compre Agora, Pague Depois) mostram a confiabilidade do consumidor.

Dados sociais e comportamentais – Pegadas digitais, como histórico de emprego, educação e redes profissionais, revelam potencial de crédito.

“Esses insights baseados em IA permitem que credores superem modelos antiquados e ampliem o acesso financeiro para milhões de pessoas”, explica Igor Castroviejo.

O papel do Pix na inclusão financeira

O Pix está rapidamente se tornando a ferramenta mais poderosa de inclusão financeira no Brasil, permitindo que milhões construam um histórico de transações sem a necessidade de um banco tradicional. Com mais de R$ 26 trilhões transacionados no último ano por meio da plataforma, de acordo com o  Banco Central,   as instituições financeiras têm uma mina de ouro de dados à disposição. Isso, porém, desde que adotem estratégias baseadas em IA.

De acordo com Igor Castroviejo, a explosão dos pagamentos digitais no Brasil é uma mudança de jogo fundamental e que deve ser levada em conta pelas autarquias. “Instituições financeiras que não incorporarem esse tipo de informação estarão ignorando o futuro do crédito”, atesta.

Por que a IA é essencial?

Credores muitas vezes classificam clientes sem histórico de crédito como sendo de alto risco só porque não possuem registros financeiros convencionais. A IA desafia essa visão, focando em insights comportamentais em tempo real, em vez de apenas no desempenho de crédito passado.

Um estudo da Juniper Research prevê que avaliações de crédito baseadas em IA levarão a um aumento de 67% nas oportunidades de empréstimos em mercados emergentes até 2028. “Instituições financeiras que adotarem essa mudança poderão expandir sua base de clientes, reduzir taxas de inadimplência e criar um ecossistema de crédito mais justo”, pontua Igor Castroviejo.

Com isso, ao invés de depender apenas de métodos ultrapassados, as instituições financeiras devem adotar modelos dinâmicos e em tempo real, que refletem o comportamento moderno do consumidor. “A indústria de crédito está em uma encruzilhada. Ou evoluímos e incluímos mais pessoas, ou continuamos excluindo milhões com base em padrões ultrapassados”, pontua Igor Castroviejo.

A hora de agir é agora

As instituições financeiras que adotarem modelos de crédito impulsionados por IA vão liderar a próxima onda de inclusão financeira. Como a tecnologia já existe, agora a questão é quem será o primeiro a usá-la de forma estratégica.

Conforme o Brasil caminha para um futuro financeiro mais inclusivo, a verdadeira pergunta não é “se” a IA pode preencher essa lacuna no mercado de crédito, mas sim “quem” vai ser o pioneiro nesse movimento. “Isso só vai incentivar a criação de produtos focados nas reais necessidades das pessoas. Além disso, a medida reduz desigualdades ao ampliar o acesso ao crédito, métodos de pagamento eletrônicos e produtos bancários mais simples e de baixo custo”, finaliza Igor.