Դաշնային կառավարության առաջարկը՝ ստեղծել աշխատավարձային վարկերի հարթակ՝ ուղղված պաշտոնական աշխատանքային պայմանագրեր (CLT) ունեցող աշխատողներին, որը կարող է իրականություն դառնալ այս տարի, իր հետ բերում է վարկավորման ժողովրդավարացման խոստում և նաև լույս է սփռում մի շարք խնդիրների վրա, որոնք կարող են վատթարացնել Բրազիլիայի բնակչության պարտքը և խորացնել ցածր տոկոսադրույքով վարկերի անսահմանափակ մատակարարման հետ կապված կառուցվածքային խնդիրները, և հայտնի «խաղադրույքները» կամ խաղադրույքների կայքերը այս առումով ներկայացնում են ամենամեծ մարտահրավերներից մեկը։
Սրան գումարվում է նաև այն փաստը, որ հարթակը կարող է էլ ավելի մեծացնել աշխատավարձային վարկերի մեխանիզմն օգտագործող խարդախության դեպքերի թիվը, չնայած այս տեղեկատվությունը վերջին երկու տարիների ընթացքում չի գրանցվել, 2022 թվականին բրազիլական Procons-ը գրանցել է աշխատավարձային վարկերի հետ կապված խարդախության վերաբերյալ 57,874 բողոք, ինչը համարժեք էր ժամում վեցից ավելի բողոքի։
Այս վտանգավոր բաղադրատոմսին ավելացնում ենք նաև բրազիլական տնային տնտեսությունների պարտքի խնդիրը։ Չնայած այն մեկ տարվա ընթացքում նվազել է 0.9 տոկոսային կետով, ըստ Ապրանքների, ծառայությունների և զբոսաշրջության ազգային կոնֆեդերացիայի (CNC) հունվարի վերջին հրապարակված տվյալների, աշխատողների վարկային ռեսուրսների նկատմամբ ազդեցության աճը կարող է ստեղծել պարտքային պարույր, որը կապված է հենց խաղադրույքների հետ։
Խաղադրույքների հետ կապված խնդիրը դեռ շատ հեռու է ավարտից
«Խաղադրույքներ» անվանումով սկսեցին հայտնի դառնալ սպորտային խաղադրույքների կայքերը, որոնք նաև հիմք հանդիսացան նոր տեսակի խաղադրույքների կայքերի համար՝ առցանց խաղատների, որոնք հայտնի են որպես «Jogo do Tigrinho» (Վագրի խաղ): Խնդիրն այն է, որ խաղադրույքների ընկերություններին լիազորող 13.756/2018 օրենքը նաև սահմանել էր առավելագույնը չորս տարվա վերջնաժամկետ Ֆինանսների նախարարության համար՝ գործունեությունը կարգավորելու համար, ինչը դեռևս տեղի չի ունեցել: Արդյունքում, այս ընկերությունները գործում են «կարգավորող անորոշության» պայմաններում՝ առանց հստակ կանոնների:
Առանց հստակ կանոնների և գովազդի զգալի ազդեցության, մասնավորապես սոցիալական ցանցերում, խաղամոլությունը վերածվել է համաճարակի: 2024 թվականին բրազիլական ընտանիքները մոտ 240 միլիարդ ռանդ խաղադրույք են կատարել առցանց խաղամոլության վրա՝ ավելի քան 1.8 միլիոն մարդու ստիպելով պարտքերի մեջ ընկնել առցանց խաղամոլության պատճառով: Ցածր եկամուտ ունեցող ընտանիքները, ըստ CNC-ի, ամենաշատն են տուժել. անցյալ տարվա հունվարին նրանք կազմում էին 26%-ը, իսկ դեկտեմբերին այդ թիվը հասել է 29%-ի:
Այն համատեքստում, երբ վարկային միջոցները լայնորեն հասանելի են, և ռիսկերի գնահատումները միշտ չէ, որ մանրակրկիտ են, շատ աշխատողներ կարող են ստիպված լինել աշխատավարձային վարկեր օգտագործել առցանց խաղերում խաղալու համար: Սա, իհարկե, կարող է հանգեցնել պարտքի ավելի մեծ աճի, քանի որ աշխատողները դիմում են նոր վարկային գործարքների՝ նախկին պարտքերը մարելու համար, ստեղծելով ֆինանսական կախվածության անկման պարույր: SPC Brasil-ի կողմից՝ Խանութպանների ազգային կոնֆեդերացիայի (CNDL) հետ համատեղ անցկացված վերջին հետազոտությունը ցույց է տալիս, որ սպառողների շրջանում, ովքեր բազմիցս դիմում են այս տեսակի վարկին, պարտքերի չկատարման տոկոսը զգալիորեն աճել է, ամրապնդելով այն գաղափարը, որ հեշտ հասանելիությունը, առանց պատասխանատու ֆինանսական կառավարման, կարող է վարկը վերածել բարձր ռիսկային գործիքի:
Ավելին, որոշ ուսումնասիրություններ ցույց են տալիս, որ խաղային հարթակների օգտատերերի մինչև 60%-ը կարող է օգտագործել վարկային միջոցներ, այդ թվում՝ աշխատավարձային վարկեր, խաղադրույքների համար: Եվ իրավիճակն ավելի վատթարացնելու համար, Կենտրոնական բանկի տվյալներով՝ մասնավոր հատվածի աշխատողների աշխատավարձային վարկերի չվճարման մակարդակը 2023-2024 թվականների միջև աճել է 0.8 տոկոսային կետով:
Խարդախություն և աշխատավարձի վարկեր
Կենտրոնական բանկի վերջին տվյալները ցույց են տալիս, որ աշխատավարձի վարկերի գործարքների ծավալը վերջին տարիներին արագ աճել է՝ հասնելով այնպիսի մակարդակի, որը պահանջում է ավելի խիստ մոնիթորինգ ֆինանսական հաստատությունների և միջնորդ հարթակների կողմից։
Խնդիրն ավելի լուրջ է դառնում, երբ հաշվի ենք առնում, որ աշխատավարձային վարկերի հարթակի լայնածավալ գործունեության համար բանկերն ու ֆինանսական հաստատությունները պարտավոր կլինեն ձեռնարկել ավելի ու ավելի խիստ հակախարդախության միջոցառումներ։
Վերջին տարիներին ֆինանսական ծառայությունների թվայնացումը ցույց է տվել էլեկտրոնային խարդախության դեպքերի զգալի աճ, որոնք հաճախ բարդ են և դժվար է հայտնաբերել։ Հետևաբար, տեխնոլոգիաների և կիբերանվտանգության համակարգերում ներդրումներ կատարելու անհրաժեշտությունը դառնում է հրամայական՝ մեղմելու այն ռիսկերը, որոնք կարող են վտանգել ոչ միայն սպառողների ֆինանսական առողջությունը, այլև ֆինանսական համակարգի ընդհանուր կայունությունը։
Ավելին, գործողությունները մեկ հարթակի վրա կենտրոնացնելը կարող է ստեղծել ներքին խարդախության և տվյալների մանիպուլյացիայի համար նպաստավոր միջավայր: Ավտոմատացումը և համակարգի ինտեգրումը, երբ չեն ուղեկցվում ամուր ներքին վերահսկողությունով, բացում են դուռը չարամիտ գործողների համար՝ շահագործելու խոցելիությունները, ստեղծելով մի իրավիճակ, երբ կորուստները կարող են կրկնակի լինել. մի կողմից, աշխատողները հայտնվում են պարտքերի մեջ, որոնք կարող են վտանգել նրանց եկամուտը, իսկ մյուս կողմից, ֆինանսական հաստատությունը կարող է դառնալ խարդախության զոհ, որը մեծացնում է գործառնական ծախսերը:
Տեխնոլոգիայից բացի, բանկերը ստիպված կլինեն նաև ապավինել բանկային վարկերի ձևակերպման ծառայություններին, որտեղ այդ վարկերի տրամադրումն ու կառավարումը կատարվում են թափանցիկ և անվտանգ եղանակով: Աշխատավարձային վարկերի ձևակերպումը ենթադրում է դիմորդների տվյալների մանրակրկիտ ստուգում՝ ապահովելով, որ վարկերը տրամադրվեն միայն այն աշխատողներին, ովքեր համապատասխանում են որոշակի չափանիշների: Այս գործընթացը ներառում է փաստաթղթերի վերանայում, ինչպիսիք են եկամտի ապացույցը և վարկային պատմությունը, որպեսզի համոզվեն, որ շահառուներն ունեն մարելու կարողություն:
Վերջին հաշվով, առաջ շարժվելու ուղին պետք է առաջնորդվի թափանցիկությամբ, հաշվետվողականությամբ և տեխնոլոգիական նորարարության ու սպառողների իրավունքների պաշտպանության միջև հավասարակշռության ձգտմամբ։
Աշխատավարձային վարկերի հարթակը, անկասկած, կարող է զգալի առավելություններ առաջարկել, սակայն այդ առավելություններին չի կարելի հասնել աշխատողների ֆինանսական բարեկեցության հաշվին: Անհրաժեշտ է, որ յուրաքանչյուր գործարք ուղեկցվի մանրակրկիտ վերլուծությամբ, որ խարդախության դեմ պայքարի միջոցառումները մշտապես վերանայվեն և թարմացվեն, և որ սպառողները հասանելիություն ունենան կնքված վարկի ռիսկերի և պայմանների վերաբերյալ հստակ և ճշգրիտ տեղեկատվությանը:
Այսպիսով, մենք կարող ենք վարկերի հեշտ հասանելիությունը վերածել ներառման և զարգացման գործիքի, այլ ոչ թե գործիքի, որը ակամա խորացնում է պարտքը և տնտեսական անկայունությունը: Ավելի անվտանգ և կայուն ֆինանսական միջավայրի կառուցումը անպայմանորեն պահանջում է երկխոսություն բոլոր շահագրգիռ կողմերի միջև և այնպիսի միջոցառումների իրականացում, որոնք համապատասխանում են թվային դարաշրջանի առաջ քաշած մարտահրավերներին:
