A Sensedia 4 újdonságot térképez fel a nyílt bankrendszerrel (Open Finance) kapcsolatban Brazíliában 2025-re

A Sensedia, a Sensedia, a nyílt pénzügyek kezdeti struktúrájának megbízott tanácsadója a Központi Bankkal, egy brazil technológiai multinacionális vállalat, amely API-kra és integrációkra szakosodott, négy olyan újdonságot térképezett fel az Open Finance rendszerrel kapcsolatban, amelyek 2025-ben a brazil piacon való megerősödést ígérik.

“A szabályozási változások hulláma után, amelyet olyan témák jellemeztek, mint az ismétlődő Pix, az intelligens Pix, az adatmegosztáshoz való hozzájárulás automatikus megújítása és az Átirányítás nélküli utazás kezdete, elmondhatjuk, hogy 2024 határozottan a kifizetések éve volt. 2025-re e folyamatok alakulása mellett a pénzügyi rendszer egyre nyitottabb és integráltabb kiterjesztése más frontok felé, tér, Joao Ricardo de Almeida, a Sensedia termékmenedzsere.

A Sensedia elemzése szerint a Brazil Open Finance 2025-ös hatókörében előirányzott újdonságok között szerepel az Automatic Pix bevezetése, az Átirányítás Nélküli Nap előretörése, amely lehetővé teszi a Pix by Approximation megvalósítását, a hitelhordozhatóság kezdetét és a Központi Bank intenzívebb fellépését a vállalatok által küldött kötelező jelentésekben foglalt információk validálása tekintetében.

“Az Open Finance fokozatos fejlődésével Brazíliában nemcsak referenciamodellré válunk más országok számára, hanem hozzájárulunk az egyre versenyképesebb piac kiépítéséhez is, a felhasználók javára. Végül is az adatok agilis és biztonságos megnyitása lehetővé teszi a pénzintézetek számára, hogy jobban megismerjék az ügyfelek profilját, hogy egyre személyre szabottabb termékeket és szolgáltatásokat kínálhassanak, mondja Gabriela Santana, a Sensedia termékmenedzsere.

Smart Pix-től Automatikus Pix-ig

A Központi Bank által 2024-ben engedélyezett Smart Pix lehetővé teszi az automatikus és programozható átutalásokat ugyanazon tulajdonos bankszámlái között, az Open Finance-en keresztül adott hozzájárulásból. Ezzel egy pénzintézet áthelyezheti az egyenleget ugyanazon felhasználó különböző számlái között, a programozott beállításoknak megfelelően.

“2025 első felében a Smart Pix ugyanazon API-jának (alkalmazásprogramozási felületnek, szó szerinti fordításban) egy másik funkciót kell kiadnia: az Automatic Pix-ét, amely a gyakorlatban egyenértékű az automatikus terheléssel, azonban az Openen belül Finance” rendszer - magyarázza Almeida.

Szintén az ügyvezető szerint az Automatikus PIX fő különbségei az automatikus terheléshez képest a költségekre és a felhasználók nagyobb elkötelezettségére vonatkoznak, ami a rendszer egyszerűsége miatt a regisztráció során.

“A jegykiadás költsége mellett 0,68, ami ma átlagosan 0,68 R$, hozzáadva a működési költségekhez IS, jelenleg csak a legnagyobb bankintézetekben lehet automatikus terhelést regisztrálni, az Automatic Pix-szel a kis és digitális bankok is részt vehetnek ebben az ökoszisztémában, bővítve a szolgáltatások és termékek kínálatát, és fokozva a versenyt” - teszi hozzá Almeida.

PIX közelítéssel, a JSR evolúciója 

A jelenleg kísérleti szakaszban lévő Journey Without Redirection célja, hogy lehetővé tegye a banki és fintech intézmények környezetének, hogy csökkentsék az online fizetések folyamatának lépéseit, és lehetővé tegyék a Pix digitális pénztárcákban (vagy pénztárcákban) történő kínálatát, lehetővé téve a Pix by Approximation szolgáltatást, amelyet az NFC (Near Field Communication) technológia is lehetővé tesz.

Így a Pix-en keresztül az Open Finance-en keresztül történő virtuális vásárláskor a felhasználó közvetlenül, anélkül, hogy át kellene irányítania fiókja alkalmazásához vagy internetes banki szolgáltatásaihoz, “copia és cola”“ segítségével fizethet.

“Az interjú, amelyet 2025. február 28-án tesznek elérhetővé a nagyközönség számára, a No Redirection Journey a nagy tét az egyre nagyobb mértékben az Open Finance-en keresztül történő kifizetésekhez. Ehhez 2025-ben a Bacennek munkacsoportot kell létrehoznia a JSR számára, hogy nagyobb tagságot szerezzen és stabilabb legyen, és minden bankot arra kényszerítsen, hogy részt vegyen az utazásban, és lehetővé tegye a felhasználók számára a PIX közelítését több intézményen keresztül 2026-tól - magyarázza Gabriela Santana.

A bankokon kívül a JSR-nek ki kell terjednie a fizetési kezdeményezőkre is, javítva a felhasználói élményt, mind a Pix megközelítésen keresztül, mind az e-kereskedelemben történő fizetéssel.

Hitelhordozhatóság és EPOC

Az Automatic Pix és a JSR előrehaladását követően a következő lépés, amelyről az Open Finance keretében várhatóan ismét szó lesz, a hitelhordozhatóság. 

“Jelenleg a hitelelemzés a különböző intézményekben egy bürokratikus folyamat, amelynek elvégzése átlagosan 7-15 napot vesz igénybe. A nyílt pénzügyen keresztüli hitelhordozhatóság már előírja, hogy a már aláírt hitelmegállapodások az Open Finance-en keresztül, az adat-hozzájárulási úton, akár három nap alatt is áttelepíthetők az intézményből. Ezzel a folyamat racionalizálása mellett a piacnak versenyképesebbé kell válnia, ösztönözve a visszaélésszerű kamatlábak csökkentését és a felhasználók hasznát véve.

Az Open Finance-en keresztüli hitelhordozhatósághoz kapcsolódó másik újdonság az EPOC (Credit Proposal Forwarding) létrehozása, amely a hitelszerződések napja a levelező banki szolgáltatásokon keresztül, ugyanúgy, mint az OpIn (Open Insurance) SPOC (Customer Order Processing Company).

“Az EPOC-n keresztül a banki levelező elküldheti az ügyfél - legyen az magánszemély vagy jogi személy - beleegyező adatait a hitelt nyújtó intézmények listájára. A cél az, hogy áttekintsék az előzményeket, és onnan a hitelt szabványosított módon, lehetővé téve az ügyfél számára, hogy hozzáférjen az összes elérhető kamatlábba, és egyszerre csak egyszerű finanszírozást szerezzen - magyarázza Santana.

Pontosság az adatokban

A 2023.12.20-i BCB n° 441 normatív utasítás révén a Központi Bank megerősítette a nyílt pénzügyek nyomon követését, amelynek betartása kötelező a részt vevő intézmények számára. És várhatóan ez az intézkedés 2025-ben erősödni fog.

“Jelenleg a Bacennek négy adatforrása van: mérőszámok, heti és féléves interoperabilitás és a PCM (Metrics Collection Platform). 2025-ben mindezt nagyon erősen terhelik, kevesebb toleranciával a PCM-en keresztül jelentett számok és a többi jelentésben közölt számok közötti eltérésekre, ami elengedhetetlenné teszi, hogy az adatok egyre pontosabbak legyenek. A szabványok be nem tartása pénzbírságot és szankciót vonhat maga után, ami 2025-ben teljes összehangolást tesz szükségessé - összegzi az ügyvezető.