Fogadások, eladósodás és csalás: a jövedelemmel arányos hitel bővítésének másik oldala

A szövetségi kormány javaslata egy aláírt portfólióval (CLT) rendelkező munkavállalókat célzó bérhitel-platform létrehozására, amely még ebben az évben elhagyhatja a lapot, magával hozza a hitel demokratizálódásának ígéretét, és számos olyan kérdésre is rávilágít, súlyosbíthatja a brazil lakosság eladósodottságát, és elmélyítheti az alacsony költségű hitelkínálat burjánzó strukturális problémáit “bets”, ill a platformokfogadási oldalak online, az egyik legnagyobb kihívást jelentik e tekintetben.

Ehhez járul még, hogy a platform a bérhitel-mechanizmus segítségével tovább növelheti a puccsügyek számát (bár ezt az információt az elmúlt két évben nem vették figyelembe, 2022-ben a brazil proconok 57 874 átverési panaszt regisztráltak bérhitelek (ami óránként több mint hat panaszt jelentett.

Ehhez a veszélyes bevételhez hozzávesszük a brazil családok eladósodottságának problémáját is, bár egy év alatt 0,9 százalékponttal csökkent, a január végén kiadott Országos Áru-, Szolgáltatás- és Idegenforgalmi Szövetség (CNC) adatai szerint a munkavállalók nagyobb hitelezési kitettsége az eladósodás spirálját hozhatja létre, amely pontosan a fogadásokhoz kapcsolódik.

A tétprobléma: még korántsem ért véget

A “bets” a sportfogadási oldalak ismertté válásával, ami végül egy új típusú fogadási oldal, az online kaszinók IO comu előtt is megnyitotta az utatmumind hívott, mint “Tigrinho game” A probléma az, hogy a törvény 13,756/2018, amely felhatalmazta fogadási társaságok is biztosított egy maximum négy éves időszak a Pénzügyminisztérium, hogy szabályozza a tevékenység, ami nem történt meg, Az eredmény az, hogy ezek a cégek működnek belül egy szabályozási“”, egyértelmű szabályok nélkül.

Mivel nem voltak egyértelmű szabályok, és jelentős reklám elérés, különösen a közösségi médiában, a szerencsejáték vált járvány. 2024-ben a brazil családok fogadást körül R$ 240 milliárd fogadások 26% vezet több mint 1,8 millió ember, hogy nemteljesítés miatt virtuális fogadás A CNC szerint a legalacsonyabb jövedelmű családok voltak a leginkább érintettek: tavaly januárban képviselték 26% 2 December, ez a szám elérte a 29%.

Egy olyan kontextusban, amelyben a hitelkínálat széles körben megkönnyített, és a kockázatelemzés nem mindig mélyül el, sok munkavállaló arra késztethető, hogy bérszámfejtési kölcsönöket használjon online játékokra való fogadáshoz. Nyilvánvaló, hogy ez az adósság még nagyobb növekedéséhez vezethet, mivel a munkavállalók új hitelműveletekhez folyamodnak a korábbi adósságok törlesztésére, ami a pénzügyi függőség negatív spirálját hozza létre. Az SPC Brazil legújabb kutatása a Boltosok Nemzeti Szövetségével (CNDL) együttműködve rámutat arra, hogy az ilyen típusú hitelekért ismételten fizető fogyasztók körében jelentősen megnőtt a nemteljesítés aránya, megerősítve azt az elképzelést, hogy a felelős hitelhez való könnyű hozzáférés pénzügyi eszközzé alakíthatja azt.

Sőt, egyes kutatások rámutatnak arra, hogy akár 60% a felhasználók szerencsejáték platformok használhatja hitelpénz, beleértve a bérszámfejtés, a fogadások.És hogy a helyzet még drámaibb, a nemteljesítési volumen bérhitelek magánszektorbeli munkavállalók nőtt 0,8 százalékponttal 2023 és 2024 között, a Központi Bank szerint.

Csalás és bérszámfejtési hitel

A jegybank legfrissebb adatai azt mutatják, hogy a bérhitelek volumene az elmúlt években gyorsan nőtt, és elérte azt a szintet, amely a pénzintézetek és a közvetítői platformok szigorúbb ellenőrzését igényli.

A problémát tetézi, hogy a bérhitel-platform nagyarányú működéséhez a bankok és pénzintézetek egyre határozottabb csalásellenes intézkedések elfogadására kényszerülnek.

A pénzügyi szolgáltatások digitalizálásának forgatókönyve az elmúlt években az elektronikus csalások eseteinek jelentős növekedését mutatta, amelyek gyakran kifinomultak és nehezen észlelhetők. Így a technológiába és a kiberbiztonsági rendszerekbe való befektetés szükségessége elengedhetetlenné válik az olyan kockázatok mérsékléséhez, amelyek nemcsak a fogyasztók pénzügyi egészségét veszélyeztethetik, hanem a pénzügyi rendszer egészének stabilitását is.

Ezen túlmenően a műveletek egyetlen platformon történő központosítása olyan környezetet teremthet, amely elősegíti a belső csalások és adatmanipuláció előfordulását. A rendszerek automatizálása és integrációja, ha nem kíséri robusztus belső ellenőrzés, teret nyit a rosszindulatú ügynökök számára a sebezhetőségek kihasználására, olyan forgatókönyvet kínálva, amelyben a veszteség kettős lehet: egyrészt a munkavállaló olyan adósságokba keveredik, amelyek veszélyeztetik a jövedelmét, másrészt a pénzintézet a működési költségeket növelő csalás áldozata lehet.

A technológián kívül a bankoknak a banki hitelformalizációs szolgáltatásokra is támaszkodniuk kell majd, amelyekben e hitelek nyújtása és kezelése átlátható és biztonságos módon történik A bérszámfejtési hitelek formalizálása magában foglalja a pályázói adatok alapos ellenőrzését, biztosítva, hogy a hiteleket csak olyan munkavállalóknak nyújtsák, akik megfelelnek a meghatározott jogosultsági kritériumoknak Ez a folyamat magában foglalja a dokumentumok elemzését, például a jövedelem és a hiteltörténet igazolását, annak biztosítása érdekében, hogy a kedvezményezettek képesek legyenek kifizetéseket teljesíteni.

Végső soron a követendő utat az átláthatóságnak, a felelősségnek, valamint a technológiai innováció és a fogyasztói jogok védelme közötti egyensúly keresésének kell vezérelnie.

A bérhitel-platform kétségtelenül jelentős előnyöket kínálhat, de ezek az előnyök nem érhetők el a munkavállalók pénzügyi jólétének rovására Elengedhetetlen, hogy minden egyes műveletet gondos elemzés kísérjen, hogy a csalás elleni intézkedéseket folyamatosan felülvizsgálják és frissítsék, és hogy a fogyasztók világos és pontos információkhoz jussanak a szerződött hitel kockázatairól és feltételeiről.

Ily módon a hitelhez való könnyített hozzáférést a befogadás és a fejlesztés eszközévé alakíthatjuk, nem pedig olyan eszközzé, amely akaratlanul is elmélyíti az adósságot és a gazdasági instabilitást. A biztonságosabb és fenntarthatóbb pénzügyi környezet kialakítása szükségszerűen magában foglalja az összes érintett közötti párbeszédet és olyan intézkedések végrehajtása, amelyek megfelelnek a digitális kor kihívásainak.