موسسه حمایت از مصرفکننده برزیل (Idec) تصمیم بانک مرکزی مبنی بر عدم تنظیم عملیات اعتباری مرتبط با Pix، که به عنوان "Pix Parcelado" شناخته میشود، را غیرقابل قبول میداند. انتخاب کنار گذاشتن ایجاد قوانین و اجازه دادن به هر موسسه برای فعالیت "هر طور که میخواهد"، محیطی از بینظمی نظارتی ایجاد میکند که تمایل به تشدید سوءاستفادهها، سردرگمی مصرفکنندگان و تعمیق بدهی بیش از حد در کشور دارد.
اگرچه بانک مرکزی تصمیم گرفت استفاده از برند «Pix Parcelado» را وتو کند و به مؤسسات اجازه دهد انواع مختلفی از آن مانند «parcelas no Pix» یا «crédito via Pix» را اتخاذ کنند، اما تغییر در نامگذاری، ریسک اصلی را از بین نمیبرد: مصرفکننده همچنان در معرض محصولات اعتباری بسیار ناهمگن، بدون هیچ حداقل استاندارد شفافیت، بدون ضمانتهای اجباری و بدون پیشبینیپذیری در مورد نرخهای بهره، کارمزدها، ارائه اطلاعات یا رویههای وصول خواهد بود.
بانک مرکزی با عقبنشینی از پیچیدگیهای نظارتی، روشن میکند که تصمیم گرفته با مشکلی که از قبل در جریان است، مواجه نشود. به جای وضع قوانینی برای محافظت از میلیونها برزیلی، مسئولیت را به «بازار آزاد» منتقل میکند و خانوادهها را در سناریویی که بانکها و فینتکها آزادی کامل برای تعریف شرایط، قالبها و هزینهها، از جمله سوءاستفادهآمیزترین آنها، دارند، بدون محافظت رها میکند.
این انتخاب به ویژه در کشوری که بدهی بیش از حد به سطوح نگران کننده رسیده است، بسیار جدی است. نوع اعتبار مرتبط با Pix، دقیقاً به این دلیل که در لحظه پرداخت وجود دارد و با معتبرترین برند در سیستم مالی برزیل مرتبط است، خطرات منحصر به فردی ایجاد میکند: قراردادهای آنی، سردرگمی بین پرداخت و اعتبار، درک کم یا عدم درک هزینهها و عواقب عدم پرداخت. بدون استانداردها و نظارت، خطر تلههای مالی به صورت تصاعدی افزایش مییابد.
ایدک هشدار میدهد که برزیل به سمت سناریویی پیش میرود که در آن یک محصول مشابه در هر بانک به روشهای کاملاً متفاوتی عمل خواهد کرد، با قوانین خاص خود، قراردادهای متمایز، اشکال مختلف وصول و سطوح مختلف حفاظت. این چندپارگی، شفافیت را به خطر میاندازد، مانع مقایسه میشود، از کنترل اجتماعی جلوگیری میکند و تقریباً غیرممکن میسازد که مصرفکننده بداند در واقع چه قراردادی بسته است.
غیرقابل قبول است که وقتی نهاد نظارتی با مسئلهای روبرو میشود که مستقیماً میلیونها نفر را تحت تأثیر قرار میدهد، از مسئولیت خود شانه خالی کند. «نظارت بر توسعه راهحلها» کافی نیست؛ لازم است آنها را تنظیم، نظارت و حداقل استانداردهای امنیت مالی را تضمین کند. کنار گذاشتن این امر، کنار گذاشتن مصرفکننده است.
پیکس به عنوان یک سیاست عمومی برای دموکراتیزه کردن پرداختها ایجاد شد. تبدیل آن به دروازهای برای اعتبار غیرقانونی، بدون پرداختن به خطرات و بدون محافظت از کسانی که بیشترین نیاز را به آن دارند، این دستاورد را به خطر میاندازد. ایدک به تلاش خود برای مطالبه استانداردسازی، امنیت و شفافیت ادامه خواهد داد.
