Od svoje implementacije 2020. godine, Pix je radikalno transformirao brazilski financijski ekosustav. S trenutnim, besplatnim transakcijama za pojedince i radom 24/7, model je pojednostavio bankarske operacije, potaknuo financijsku uključenost i smjestio Brazil među najnaprednije zemlje u digitalnim plaćanjima. Sada, s pokretanjem Automatic Pixa u lipnju 2025., započelo je novo poglavlje, a s njim su se pojavili i novi regulatorni izazovi, posebno u pogledu sigurnosti, interoperabilnosti između institucija i zaštite potrošača.
Prema riječima Renana Bassa, poslovnog direktora i suosnivača MB Labs Group, ekosustav tvrtki specijaliziranih za savjetovanje i razvoj digitalnih aplikacija i platformi, nova funkcionalnost proširuje potencijal Pixa, ali i regulatornu složenost sustava.
„Središnja banka morat će osigurati da okruženje ostane sigurno, konkurentno i dostupno. To znači suočavanje s velikim izazovima vezanim uz sigurnost, interoperabilnost i zaštitu potrošača. Uspjeh Pixa dijelom se može pripisati proaktivnoj i kolaborativnoj regulaciji koju je usvojila središnja banka. S automatskim Pixom, ovaj se model mora nastaviti poboljšavati, u stalnom dijalogu s bankama, fintech tvrtkama, poduzećima i potrošačima“, objašnjava.
Zatim, Renan ističe tri regulatorna stupa ključna za uspjeh nove funkcionalnosti:
Sigurnost i sprječavanje prijevara
Pixova agilnost oduvijek je izazivala zabrinutost za kibernetičku sigurnost. S novim ažuriranjem rizik se pojačava jer ponavljajuća plaćanja zahtijevaju kontinuirano povjerenje između stranaka. Ključno je osigurati da korisnici imaju potpunu transparentnost u vezi s odobrenim terećenjima, da mogu lako opozvati dopuštenja i da su zaštićeni od neovlaštenih naplata ili prijevara.
Propisi će vjerojatno biti još stroži u vezi s autentifikacijom, korištenjem osobnih podataka i obavijestima u stvarnom vremenu. Izazov je uravnotežiti upotrebljivost – ključnu prednost Pixa – sa slojevima zaštite koji neće sprječavati njegovo prihvaćanje.
Interoperabilnost između institucija
Jedna od Pixovih snaga je njegova univerzalnost, što znači da svaka institucija sudionica može slati i primati sredstva. U slučaju Automatic Pixa, bit će potrebno osigurati da tvrtke mogu poslovati s klijentima iz različitih financijskih institucija na standardiziran i učinkovit način.
Ova razina interoperabilnosti zahtijeva tehnološku standardizaciju, jasna pravila integracije i stalni nadzor od strane središnje banke. Nadalje, ulazak novih igrača, poput fintech tvrtki, digitalnih novčanika i tvrtki za beskontaktno plaćanje, povećava složenost krajolika i zahtijeva dinamičnu i ažurnu regulaciju.
Zaštita potrošača i jasnoća ugovora
S obzirom na jednostavnost odobravanja ponavljajućih plaćanja, postoji rizik od zlouporabe ili loše objašnjenih ugovora. Regulatorni izazov ovdje je osigurati da potrošači točno razumiju što odobravaju i da imaju jednostavna sredstva za poništavanje ili osporavanje naplate.
Središnja banka, zajedno s agencijama poput Procona i Ministarstva pravosuđa, trebala bi ojačati standarde transparentnosti, zahtijevati izričitu suglasnost i implementirati mehanizme rješavanja sporova koji osiguravaju da potrošači ne ostanu bez podrške.
„Dolazak Automatic Pixa važan je korak u konsolidaciji modernijeg, konkurentnijeg i digitalnog sustava plaćanja. No njegov uspjeh ovisit će o regulatornoj sposobnosti odgovornog praćenja inovacija, osiguravajući ravnotežu između tehnološke slobode i sistemske zaštite“, zaključuje.
