Pouzdani konzultant početne strukture otvorenih financija pri Središnjoj banci, Sensedia, brazilska multinacionalna tehnologija, specijalizirana za API-je i integracije, mapirala je četiri novine povezane sa sustavom otvorenih financija koje obećavaju jačanje na brazilskom tržištu 2025.
“Nakon vala regulatornih promjena, obilježenih temama kao što su ponavljajući Pix, inteligentni Pix, automatsko obnavljanje privole za dijeljenje podataka i početak Putovanja bez preusmjeravanja, možemo reći da je 2024. godina definitivno bila godina plaćanja Za 2025. godinu, uz evoluciju ovih procesa, ono što možemo očekivati je širenje financijskog sustava, sve otvorenijeg i integriranijeg, prema drugim frontama”, Joao Ricardo de Almeida, voditelj proizvoda u Sensediji.
Prema Sensedijinoj analizi, među novitetima predviđenim u okviru Brazilian Open Finance za 2025. godinu su implementacija Automatic Pixa, napredak Dana bez preusmjeravanja, koji će omogućiti implementaciju Pixa aproksimacijom, početak kreditne prenosivosti i intenzivnije djelovanje Središnje banke u vezi s validacijom informacija sadržanih u obveznim izvješćima koje šalju tvrtke.
“S progresivnim napretkom Otvorenih financija u Brazilu, ne samo da postajemo referentni model za druge zemlje, već i pridonosimo izgradnji sve konkurentnijeg tržišta, u korist korisnika.Na kraju krajeva, otvaranje podataka, na agilan i siguran način, omogućit će financijskim institucijama da bolje upoznaju profil kupaca kako bi ponudili sve personaliziranije proizvode i usluge”, kaže Gabriela Santana, Sensedia Product Manager.
Od Smart Pixa do Automatic Pixa
Omogućen u 2024 od strane Centralne banke, Smart Pix omogućuje automatske i programabilne prijenose između bankovnih računa istog vlasnika, od suglasnosti dane putem Open Finance, Time financijska institucija može premjestiti ravnotežu između različitih računa istog korisnika, prema programiranim postavkama.
“Za prvu polovicu 2025. isti API (Application Programming Interface, u doslovnom prijevodu) Smart Pixa trebao bi objaviti drugu funkcionalnost: onu Automatic Pixa koja je u praksi ekvivalentna automatskom zaduženju, međutim, unutar Open Finance” sustav, objašnjava Almeida.
Također prema izvršnoj vlasti, glavne razlike Automatic PIX-a u odnosu na automatsko zaduženje odnose se na cijenu i veći angažman korisnika zbog jednostavnosti sustava u registraciji.
“Osim troška izdavanja karte 0,68, koji je danas u prosjeku 0,68 R$, pridodan operativnim troškovima IS, trenutno je jedino moguće registrirati automatsko zaduženje u najvećim bankarskim institucijama, Uz Automatic Pix, male i digitalne banke također će moći sudjelovati u ovom ekosustavu, proširujući ponudu usluga i proizvoda i intenzivirajući konkurenciju”, dodaje Almeida.
PIX aproksimacijom, evolucijom JSR-a
Trenutačno u pilot fazi, Putovanje bez preusmjeravanja ima za cilj omogućiti okruženjima bankarskih i fintech institucija da smanje korake u procesu online plaćanja i omoguće ponudu Pixa u digitalnim novčanicima (ili novčanicima), omogućujući Pix aproksimacijom, također omogućeno putem NFC (Near Field Communication) tehnologije.
Dakle, prilikom virtualne kupnje putem Pixa putem Open Financea, korisnik može izvršiti plaćanje izravno, bez potrebe da bude preusmjeren na aplikaciju ili internetsko bankarstvo svog računa, putem “copia i cola”.
“Intervju koji će biti dostupan široj javnosti 28. veljače 2025., putovanje bez preusmjeravanja velika je oklada za sve veća plaćanja putem Open Financea. Za to, 2025., Bacen mora napraviti radnu skupinu za JSR kako bi stekao više članstva i bio stabilniji, prisiljavajući sve banke da sudjeluju u putovanju i dopuštaju korisnicima PIX aproksimacijom kroz veći broj institucija od 2026.”, objašnjava Gabriela Santana.
Osim banaka, JSR bi se trebao proširiti i na inicijatore plaćanja, poboljšavajući korisničko iskustvo, kako kroz Pix pristupom tako i naplatom u e-trgovini.
Kreditna prenosivost i EPOC
Nakon napretka u Automatic Pixu i JSR-u, sljedeći korak o kojem se očekuje da će se ponovno raspravljati u okviru Open Financea je prenosivost kredita.
“Trenutno je kreditna analiza u različitim institucijama birokratski proces za koji je u prosjeku potrebno 7 do 15 dana. Prenosivost kredita putem Open Financea već predviđa da se već potpisani kreditni ugovori mogu migrirati iz institucije putem Open Financea, putem putovanja pristanka na podatke, u roku do tri dana. Time, osim racionalizacije procesa, tržište mora postati konkurentnije, potičući smanjenje zlouporabe stopa i donoseći korist korisnicima”, objašnjava izvršna vlast.
Još jedna novost povezana s kreditnom prenosivošću putem Open Financea je stvaranje EPOC-a (Credit Proposal Forwarding), dana ugovaranja kredita putem odgovarajućeg bankarstva, na isti način kao i SPOC (Customer Order Processing Company) OpIn-a (Open Insurance).
“Kroz EPOC, bankovni korespondent može poslati privolne podatke klijenta, bilo da se radi o pojedincu ili pravnoj osobi, na popis institucija koje daju kredit. Cilj je da pregledaju povijest i odatle ponude kredit u standardiziran način, omogućujući klijentu pristup svim dostupnim cijenama i dobivanje financiranja odjednom samo”, objašnjava Santana.
Točnost podataka
Kroz BCB Normativnu uputu n° 441 od 20.12.2023., Središnja banka je pojačala praćenje Otvorenog financiranja, koje je obvezno za institucije sudionice. A očekuje se da će se ova mjera intenzivirati 2025. godine.
“Trenutno Bacen ima četiri izvora podataka: metriku, tjednu i polugodišnju interoperabilnost i PCM (Metrics Collection Platform), Za 2025. sve će se to vrlo snažno naplaćivati, uz manje tolerancije za odstupanja između brojeva prijavljenih putem PCM-a i brojeva prijavljenih u drugim izvješćima, zbog čega je bitno da podaci budu sve točniji.Nepridržavanje standarda može rezultirati novčanim kaznama i sankcijama, što zahtijeva potpuno usklađivanje u 2025”, zaključuje izvršna vlast.
