Brazilski institut za zaštitu potrošača (Idec) smatra neprihvatljivom odluku Središnje banke da ne regulira kreditne operacije povezane s Pixom, popularno poznatim kao "Pix Parcelado". Odluka da se napusti stvaranje pravila i dopusti svakoj instituciji da posluje "kako joj se prohtije" stvara okruženje regulatornog nereda koje teži pojačavanju zlouporaba, zbunjivanju potrošača i produbljivanju prezaduženosti u zemlji.
Iako je Središnja banka odlučila staviti veto na korištenje robne marke „Pix Parcelado“, dopuštajući institucijama da usvoje varijacije poput „parcelas no Pix“ ili „crédito via Pix“, promjena nomenklature ne uklanja središnji rizik: potrošač će i dalje biti izložen vrlo heterogenim kreditnim proizvodima, bez ikakvog minimalnog standarda transparentnosti, bez obveznih zaštitnih mjera i bez predvidljivosti u pogledu kamatnih stopa, naknada, pružanja informacija ili postupaka naplate.
Odustajući od regulatorne složenosti, Središnja banka jasno daje do znanja da je odlučila ne suočiti se s problemom koji je već u tijeku. Umjesto uspostavljanja pravila za zaštitu milijuna Brazilaca, odgovornost prebacuje na "slobodno tržište", ostavljajući obitelji nezaštićenima u scenariju u kojem banke i fintech tvrtke imaju potpunu slobodu definirati uvjete, formate i troškove, uključujući i one najzlostavljajuće.
Ovaj izbor je posebno ozbiljan u zemlji u kojoj je prezaduženost već dosegla alarmantne razine. Vrsta kredita povezana s Pixom, upravo zato što je prisutna u trenutku plaćanja i povezana s najpouzdanijim brendom u brazilskom financijskom sustavu, stvara jedinstvene rizike: impulzivno ugovaranje, zbrku između plaćanja i kredita, malo ili nimalo razumijevanja naknada i posljedica neplaćanja. Bez standarda i nadzora, rizik od financijskih zamki raste eksponencijalno.
Idec upozorava da Brazil ide prema scenariju u kojem će isti proizvod funkcionirati na potpuno drugačije načine u svakoj banci, s vlastitim pravilima, različitim ugovorima, različitim oblicima naplate i različitim razinama zaštite. Ova fragmentacija ugrožava transparentnost, otežava usporedbu, sprječava društvenu kontrolu i gotovo onemogućuje potrošaču da zna što zapravo ugovara.
Neprihvatljivo je da se, suočeno s problemom koji izravno utječe na milijune ljudi, regulatorno tijelo odriče svoje odgovornosti. Nije dovoljno "pratiti razvoj rješenja"; potrebno ih je regulirati, nadzirati i jamčiti minimalne standarde financijske sigurnosti. Napustiti to znači napustiti potrošača.
Pix je stvoren kao javna politika za demokratizaciju plaćanja. Njegova transformacija u ulaz za neregulirane kredite, bez rješavanja rizika i bez zaštite onih kojima je to najpotrebnije, ugrožava ovo postignuće. Idec će nastaviti raditi na zahtijevanju standardizacije, sigurnosti i transparentnosti.
