赌博、负债与欺诈：工资贷款扩张的另一面

Prijedlog savezne vlade da se stvori platforma za zajmove s platnim spiskom namijenjena radnicima s potpisanim portfeljem (CLT) koja bi mogla napustiti novine kasnije ove godine, sa sobom donosi obećanje demokratizacije kredita i također baca svjetlo na brojna pitanja koja mogu pogoršati zaduženost brazilskog stanovništva i produbiti strukturne probleme povezane s neobuzdanom ponudom jeftinih kredita (a poznati “bets” predstavljaju jedan od najvećih izazova u tom pogledu.

Tome je također dodana činjenica da platforma može dodatno povećati broj slučajeva državnog udara korištenjem mehanizma zajma za plaće (iako te informacije nisu uzete u obzir u posljednje dvije godine, 2022. brazilski Procons registrirali su svezak od 57.874 pritužbe na prijevaru koje uključuju zajmove za plaće (što je iznosilo više od šest pritužbi na sat.

U taj opasni prihod dodajemo i problem zaduženosti brazilskih obitelji Iako je u godinu dana pao za 0,9 postotnih bodova, prema podacima Nacionalne konfederacije trgovine robom, uslugama i turizmom (CNC), objavljenim krajem siječnja, veća izloženost radnika kreditima može stvoriti spiralu zaduženosti povezanu, upravo, s okladama.

博彩问题：远未终结

“bets” su kao što su postali poznati sportski klađenje stranice, koje su također završile otvarajući put za novu vrstu klađenje stranice, online kockarnice (obično se zove kao “Jogo do Tigrinho”.Problem je da je zakon 13.756/2018, koji je ovlastio kladioničarskih tvrtki, također je predviđeno za maksimalno razdoblje od četiri godine za Ministarstvo financija regulirati aktivnost, što se nije dogodilo, Rezultat je da te tvrtke djeluju unutar regulatorne“”, bez jasnih pravila. 

Bez jasnih pravila i sa značajnim dosegom oglašavanja, posebno na društvenim mrežama, kockanje je postalo epidemija. Godine 2024. brazilske obitelji kladile su se na oko 240 milijardi R$ na oklade 26% što je dovelo do neplaćanja više od 1,8 milijuna ljudi na račun virtualnog klađenja. Obitelji s najnižim prihodima, prema CNC-u, bile su najviše pogođene: u siječnju prošle godine predstavljale su 26% 2.

U kontekstu u kojem je ponuda kredita široko olakšana, a analiza rizika nije uvijek produbljena, mnogi radnici mogu biti dovedeni do korištenja zajmova s platnog spiska za klađenje na online igre, Očito, to može dovesti do još većeg povećanja duga, pri čemu radnici pribjegavaju novim kreditnim operacijama kako bi otplatili prethodne dugove, stvarajući negativnu spiralu financijske ovisnosti.Nedavno istraživanje SPC Brazil, u partnerstvu s Nacionalnom konfederacijom trgovaca (CNDL), ističe da je postotak neplaćanja među potrošačima koji opetovano plaćaju za ovu vrstu kredita značajno porastao, pojačavajući ideju da se lakoća pristupa odgovornom kreditu može transformirati u financijski instrument.

Više od toga, neka istraživanja ističu da do 60% korisnika platformi za kockanje može koristiti kreditni novac, uključujući obračun plaća, za klađenje.A kako bi situacija bila još dramatičnija, obujam neplaćanja zajmova za plaće za radnike u privatnom sektoru povećao se za 0,8 postotnih bodova između 2023. i 2024., prema Središnjoj banci. 

Prijevara i kredit za plaće

Nedavni podaci Središnje banke pokazuju da je obujam zajmova za plaće posljednjih godina brzo porastao, dosegnuvši razine koje zahtijevaju rigoroznije praćenje financijskih institucija i posredničkih platformi. 

Problem je složen činjenicom da će banke i financijske institucije morati usvojiti sve snažnije mjere protiv prijevara, kako bi platforma za zajmove za plaće funkcionirala u velikim razmjerima.

Scenarij digitalizacije financijskih usluga pokazao je, posljednjih godina, značajan porast slučajeva elektroničkih prijevara, često sofisticiranih i teško uočljivih.Tako potreba za ulaganjem u tehnologiju i sustave kibernetičke sigurnosti postaje imperativ za ublažavanje rizika koji mogu ugroziti ne samo financijsko zdravlje potrošača, već i stabilnost financijskog sustava u cjelini. 

Osim toga, centralizacija poslovanja na jednoj platformi može stvoriti okruženje pogodno za pojavu interne prijevare i manipulacije podacima Automatizacija i integracija sustava, kada nisu popraćeni robusnom internom kontrolom, otvaraju prostor zlonamjernim agentima za iskorištavanje ranjivosti, nudeći scenarij u kojem gubitak može biti dvostruk: s jedne strane, radnik je uključen u dugove koji će ugroziti njihove prihode, a s druge strane, financijska institucija može biti žrtva prijevare koja povećava operativne troškove.

Osim tehnologije, banke će se također morati osloniti na usluge formalizacije bankovnih kredita, u kojima se odobravanje i upravljanje tim kreditima provodi na transparentan i siguran način. Formalizacija zajmova s platnog spiska uključuje temeljitu provjeru podataka podnositelja zahtjeva, osiguravajući da se krediti odobravaju samo radnicima koji ispunjavaju posebne kriterije prihvatljivosti.Ovaj proces uključuje analizu dokumenata, kao što su dokaz o prihodima i kreditnoj povijesti, kako bi se osiguralo da korisnici mogu poštovati plaćanja.

U konačnici, put koji treba slijediti mora biti vođen transparentnošću, odgovornošću i traženjem ravnoteže između tehnoloških inovacija i zaštite prava potrošača. 

Platforma za kreditiranje plaća nedvojbeno može ponuditi značajne koristi, ali te se koristi ne mogu ostvariti nauštrb financijske dobrobiti radnika.Imperialno je da svaku operaciju prati pažljiva analiza, da se mjere protiv prijevara stalno preispituju i ažuriraju te da potrošači imaju pristup jasnim i točnim informacijama o rizicima i uvjetima ugovorenog kredita. 

Na taj način možemo transformirati olakšani pristup kreditima u alat za uključivanje i razvoj, a ne instrument koji nenamjerno produbljuje dug i ekonomsku nestabilnost.Izgradnja sigurnijeg i održivijeg financijskog okruženja nužno uključuje dijalog između svih uključenih i provedbu mjera koje su dorasle izazovima koje nameće digitalno doba.