Syarikat merentas pelbagai sektor mengguna pakai teknologi analisis data termaju dengan Pembiayaan Terbuka dan kecerdasan buatan untuk meningkatkan ketersediaan kredit tanpa menaikkan kadar lalai. Inovasi ini membolehkan penilaian kredit yang lebih tepat dan diperibadikan, membantu pengguna mengurus kewangan mereka dengan cekap dan meningkatkan had kredit mereka. Menurut data daripada Bank Negara Brazil (Bacen), pinjaman untuk pembelian barangan oleh individu meningkat sebanyak 18% dalam tempoh 12 bulan yang berakhir pada Februari 2024, peningkatan tertinggi dalam tempoh lima tahun yang lalu.
Strategi pengurangan risiko termasuk mempelbagaikan portfolio kredit dan pembahagian pasaran, yang merupakan asas untuk menangani kadar lalai yang semakin meningkat, yang mencecah 72.54 juta rakyat Brazil pada Mei 2024, menurut Serasa. Penyelidikan oleh Institut Locomotiva dan MFM Tecnologia mendedahkan bahawa 8 daripada 10 keluarga Brazil berhutang, dengan kad kredit menyumbang 60% daripada hutang tertunggak. Pakar menekankan bahawa keberkesanan meningkatkan ketersediaan kredit terletak pada kerumitan analisis risiko, yang didayakan oleh alatan AI, yang membantu mengautomasikan proses membuat keputusan kredit, mengesan penipuan, memperibadikan tawaran dan membahagikan pelanggan dengan betul, membolehkan ramalan kadar lalai dan pemantauan profil yang lebih tepat.
Ini dijelaskan oleh Bruno Moura, pengarah perniagaan dan pemasaran di klavi - sebuah syarikat yang menawarkan penyelesaian berdasarkan Open Finance dan Open Data. "Kami percaya bahawa strategi analisis risiko yang berkesan harus berdasarkan terutamanya pada budaya analisis data, di mana sumber maklumat baharu sentiasa dinilai dan sumber lama sentiasa dipantau, memandangkan tingkah laku awam kerap berubah," katanya menilai. Pakar itu juga menekankan bahawa untuk analisis kredit yang selamat, adalah perlu untuk mendapatkan dan menganalisis pelbagai maklumat tentang bakal pelanggan, termasuk sejarah, pendapatan, kapasiti kewangan semasa, tingkah laku pembayaran masa lalu, dan sebarang jenis data yang boleh dibuktikan secara statistik sebagai relevan.
Selain itu, beliau menekankan keperluan untuk pemantauan yang baik dan penambahbaikan berterusan teknologi yang digunakan, melaksanakan sistem untuk memantau prestasi kredit pelanggan secara berterusan, data yang digunakan untuk analisis, dan penilaian semula berterusan model, serta mengemas kini teknologi untuk mengekalkan ketangkasan dalam proses membuat keputusan. Dihubungkan dengan dua perkara ini, adalah penting juga untuk menggunakan model statistik yang teguh seperti AI untuk analisis tingkah laku.
"Hanya menggunakan sumber data tradisional (seperti biro kredit) tidak akan meningkatkan pemahaman anda tentang pelanggan anda dan, pada masa yang sama, tidak akan membezakan anda daripada pesaing anda. Menggunakan sumber lain, selagi anda mematuhi peraturan dan undang-undang perlindungan data, adalah penting untuk mencari peluang baharu untuk penambahbaikan," tegas Moura.
Peranan pendidikan kewangan dalam mengurangkan kadar lalai.
Tanggungjawab pengguna dalam penggunaan sumber kewangan juga merupakan aspek penting sepanjang perjalanan. Dalam pengertian ini, Bruno Moura menerangkan bahawa pendidikan kewangan memainkan peranan asas, sebagai cara paling bijak untuk membuktikan bahawa, jika diurus dengan baik, kredit akan menjadi penting untuk mencapai matlamat bagi individu dan syarikat.
"Alat kecerdasan buatan yang menggunakan data Open Finance adalah penting untuk ini dan boleh membuat perubahan, memastikan orang ramai menerima nasihat yang betul untuk penggunaan dan profil gaya hidup mereka, mengurangkan kemungkinan ketidakpadanan kewangan dan, pada masa yang sama, menunjukkan kepada pengguna bahawa jika mereka mempunyai kehidupan kewangan yang sihat, keseluruhan ekosistem akan mendapat manfaat," jelas Moura.
Menurut data daripada Open Finance Brazil, pada Disember 2023 lebih daripada 42 juta rakyat Brazil telah pun mendapat kebenaran aktif untuk perkongsian data antara bank dan institusi kewangan. Tambahan pula, pada 2023, 15 API baharu telah dilancarkan, berjumlah lebih daripada 30 produk dengan API dalam pengeluaran, memacu berbilion-bilion panggilan mingguan dalam fasa 2 Open Finance.
Dihubungkan dengan pendidikan kewangan, peranan syarikat adalah untuk melaksanakan dasar kredit untuk mengimbangi pinjaman dengan mengekalkan kadar lalai yang rendah. Dasar utama termasuk:
(1) Pembezaan khalayak: orang yang berbeza mempunyai gelagat yang berbeza, oleh itu, dasar kredit perlu disesuaikan untuk setiap khalayak, produk dan perkhidmatan.
(2) Penilaian dan pemantauan pembolehubah: memandangkan banyak pembolehubah data yang terdapat dalam dasar, kita perlu memberi perhatian kepada kualiti dari semasa ke semasa, termasuk menilai sama ada terdapat perubahan dalam tingkah laku dan sama ada terdapat kesan ke atas hasil yang dijangkakan. Contohnya ialah wabak: gelagat baharu telah dicipta dan data yang sebelum ini meramalkan lalai perlu digantikan dengan data baharu, dan mereka yang dapat memantau perkara ini secepat mungkin mempunyai kesan yang kurang.
(3) Bekerjasama dengan penipuan, perkhidmatan pelanggan dan bidang kutipan: kredit ialah ekosistem yang memerlukan semua matlamat untuk konsisten dan bersatu dalam mengejar strategi; jika ada yang tidak betul, impaknya akan dirasai sepanjang rantai.
Satu contoh cara syarikat boleh meningkatkan ketersediaan kredit dengan ketara tanpa meningkatkan kadar lalai ialah memperibadikan tawaran, mengurus had kredit dengan betul dan memantau pelanggan sepanjang keseluruhan kitaran.
"Bayangkan berapa ramai profesional yang bekerja sendiri di negara ini pada hari ini yang tidak mempunyai sejarah kredit yang ketara, tetapi yang mempunyai pendapatan yang konsisten dan, dengan kredit yang tersedia, akan mempunyai kemungkinan untuk mengembangkan perniagaan mereka, melabur dalam alatan dan peralatan yang boleh membuat mereka berkembang dengan lebih baik? Dengan Open Finance, adalah mungkin untuk memberikan had yang sesuai kepada orang ini, meningkatkan ketersediaan kredit tanpa meningkatkan kapasiti kredit mereka, yang mana sebenarnya anda hanya mengetahui sejarah kewangan mereka, kerana anda selalunya tidak mengetahui sejarah kewangan mereka, kerana anda tidak tahu tentang sejarah kewangan mereka, kerana anda hanya tahu sejarah kewangan mereka. permulaan,” jelas Bruno Moura.
Dengan pendekatan ini, syarikat berharap dapat mengembangkan akses kepada kredit dengan cara yang bertanggungjawab, menggalakkan pertumbuhan yang mampan dan mengekalkan kadar lalai di bawah kawalan.
