स्टार्टअप्स के लिए क्रेडिट तक पहुंचने में सबसे बड़ी चार कठिनाइयाँ

ब्राज़ील में, जहां 99% कंपनियां छोटे और मध्यम आकार की हैं और अधिकतर नियमित नौकरियों का हिस्सा हैं, क्रेडिट तक पहुंच अभी भी व्यवसायों के लिए सबसे बड़े चुनौतियों में से एक है। समस्या नई नहीं है, लेकिन यह एक अदृश्य बाधा के रूप में बनी रहती है जो अवसरों को दबाती है, निवेशों को सीमित करती है और विकास की क्षमता को कम करती है।

सेब्राए के आंकड़ों के अनुसार, देश में 6.4 मिलियन संस्थान हैं, जिनमें से अधिकतर 6 मिलियन से अधिक छोटे और मध्यम व्यवसाय हैं। लेकिन, व्यावहारिक रूप में, इन कंपनियों का बड़ा हिस्सा उन वित्तीय बाजारों से टकराता है जो बड़े खिलाड़ियों को सेवा देने के लिए बनाए गए हैं, न कि छोटे उद्यमियों के लिए।

विषय पर टिप्पणी करने वाला विशेषज्ञ गेब्रियल सीज़र हैं, जो M3 Lending के सीईओ हैं, एक फिनटेक जो कंपनियों के लिए क्रेडिट तक पहुंच आसान बनाता है। यह कुछ मुख्य कठिनाइयों को दर्शाता है जिनका सामना छोटे और मध्यम व्यवसायों (PMEs) को करना पड़ता है, जैसे कि नौकरशाही, कठोर आवश्यकताएँ और क्रेडिट इतिहास की कमी, जो इन कंपनियों के विकास को सीमित करती हैं। लेकिन चिंता मत करो, उन्हें पार करने के लिए विकल्प हैं। जांचें

1 – गारंटी की आवश्यकता

गारंटी की आवश्यकता छोटे और मध्यम उद्यमों के लिए क्रेडिट की खोज में सबसे बड़े चुनौतियों में से एक है। इनमें से अधिकांश कंपनियों के पास बैंकों को देने के लिए पर्याप्त संपत्ति या संसाधन नहीं हैं, जिससे उनके वित्तपोषण विकल्प सीमित हो जाते हैं और क्रेडिट व्यवसायों के लिए पहुंच से बाहर हो जाता है, विशेष रूप से उन व्यवसायों के लिए जो स्थिरीकरण के चरण में हैं। इस परिदृश्य से कंपनियों की वृद्धि सीमित हो जाती है, क्योंकि उचित क्रेडिट तक पहुंच के बिना, उन्हें विस्तार, आधुनिकीकरण या अपनी प्रतिस्पर्धात्मकता बढ़ाने में कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है।

इसके अलावा, चूंकि सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों को उनकी प्रकृति और आकार के कारण अधिक जोखिम भरा माना जाता है, वित्तीय संस्थान आमतौर पर अधिक मजबूत गारंटी की मांग करते हैं, जैसे कि अचल संपत्ति या उच्च मूल्य के उपकरण, जो अक्सर इन कंपनियों की पहुंच से बाहर होते हैं। यह कई उद्यमियों को पारंपरिक क्रेडिट लाइनों की रडार से बाहर कर देता है।

2 – क्रेडिट इतिहास

छोटी और मध्यम व्यवसायों द्वारा सामना किए गए एक और बड़े चुनौती है क्रेडिट इतिहास का अभाव, जो वित्तपोषण प्राप्त करने में कठिनाई पैदा करता है। एक अच्छी वित्तीय प्रतिष्ठा बनाने के लिए, कंपनियों को क्रेडिट प्राप्त करना आवश्यक है, लेकिन बिना पूर्व इतिहास के, बैंक अक्सर ऋण अस्वीकार कर देते हैं। यह चक्रव्यूह छोटे व्यवसायों के विकास में बाधा डालता है, उनके विस्तार और निवेश के अवसरों को सीमित करता है।

इसके अलावा, कई उद्यमी अपनी वित्तीय प्रबंधन क्षमता और लाभ उत्पन्न करने की क्षमता का प्रमाण देने में कठिनाई का सामना करते हैं, जो क्रेडिट प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण कारक हैं। इसलिए, विकल्पों जैसे व्यक्तिगत ऋण अक्सर अधिक महंगे होते हैं और कंपनी के दीर्घकालिक विकास को बनाए रखने के लिए आदर्श नहीं हैं।

आर्थिक असंगठितता

वित्तीय अव्यवस्था भी क्रेडिट की खोज के मामले में एक बाधा है। सटीक और सुव्यवस्थित जानकारी की कमी बैंक द्वारा कंपनी के वित्तीय स्वास्थ्य का विश्लेषण करना कठिन बना देती है। संगठित बैलेंस और औपचारिक दस्तावेज़ीकरण के बिना, कई व्यवसाय क्रेडिट का अनुरोध भी शुरू नहीं कर पाते हैं। प्रशासनिक आवश्यकताओं को पूरा करने में कठिनाई न केवल प्रक्रिया को धीमा कर देती है, बल्कि उद्यमियों को भी निराश कर देती है, जो अंततः समय और अवसर गंवा देते हैं, सीज़र बताते हैं।

इसलिए, वित्तीय व्यवस्था को केवल एक प्रशासनिक मुद्दा नहीं बल्कि कंपनी की सफलता के लिए एक रणनीतिक उपकरण के रूप में देखा जाना चाहिए। वित्तीय प्रबंधन के अच्छे अभ्यासों को अपनाना, जैसे कि सख्त लेखा रिकॉर्ड रखना, नकदी प्रवाह की योजना बनाना और कर संबंधी दायित्वों का आयोजन करना, न केवल ऋण प्राप्ति में आसानी के लिए आवश्यक है, बल्कि दीर्घकालिक व्यवसाय की स्थिरता और विकास सुनिश्चित करने के लिए भी आवश्यक है।

4 – गलत लाइन का चयन करें

इसके अलावा, गलत क्रेडिट लाइन का चयन करना एक वास्तविक जाल में बदल सकता है। उच्च ब्याज दरें और नकदी प्रवाह के साथ असंगत समय सीमा अक्सर सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों के लिए वित्तीय असंतुलन को और भी गंभीर बना देती हैं, सीईओ चेतावनी देते हैं। जो महिलाएं पहले से ही कठिनाइयों का सामना कर रही हैं, जैसे कि बकाया ऋण और चूक का इतिहास, उनके लिए चुनौती और भी बढ़ जाती है। वित्तीय समस्याओं से जूझ रही कंपनियों को उच्च जोखिम के रूप में देखा जाता है, और बैंकों की प्रतिक्रिया अक्सर वही होती है: नकारात्मक।

इसके अलावा, कई वित्तीय संस्थान ऐसी क्रेडिट लाइनों की पेशकश करते हैं जो पहली नजर में फायदेमंद लगती हैं, लेकिन समय के साथ हानिकारक साबित होती हैं। कंपनी के वित्तीय प्रोफ़ाइल का अधिक विस्तृत विश्लेषण न करने से छोटे और मध्यम उद्यमों (PMEs) की आय सृजन क्षमता के साथ असंगत भुगतान शर्तें हो सकती हैं। यह उचित योजना की कमी यहां तक ​​कि उन व्यवसायों के दिवालियापन का कारण बन सकती है, जो अन्य परिस्थितियों में पुनः उभरने की क्षमता रखते थे।

प्लेटफ़ॉर्म उच्च मूल्य और कम ब्याज दरों में मदद करते हैं

इस तरह, फिनटेक और डिजिटल क्रेडिट प्लेटफ़ॉर्म जैसी विकल्प मजबूत हो रही हैं। एम3 लेंडिंग, उदाहरण के लिए, उन कंपनियों के बीच सीधे संपर्क के मॉडल पर भरोसा करता है जिन्हें क्रेडिट की आवश्यकता है और निवेशकों को लाभांश की तलाश है। "ब्याज की दरें पारंपरिक बैंकों की तुलना में 22% कम हैं, इसके अलावा एक डिजिटल और सरल प्रक्रिया है," कहते हैं सीज़र।

फिनटेक का प्रस्ताव छोटे और मध्यम व्यवसायों के लिए क्रेडिट को आसान, पारदर्शी और कम бюрок्रेटिक तरीके से खोलना है। हमारा उद्देश्य छोटे और मध्यम व्यवसायों को बढ़ने का अवसर देना है, बिना उस प्रणाली के गुलाम बने जो अक्सर उन्हें प्राथमिकता नहीं देती। तकनीक यह संभव बनाती है, और हम इस पुल को बनाने के लिए यहां हैं, कहते हैं सीईओ।

बेलो होरिज़ोंटे (एमजी) में स्थापित, M3 Lending ने 2021 में अपनी संचालन शुरू की। एक फिनटेक छोटे और मध्यम व्यवसायों को ऋण की तलाश में निवेशकों, मुख्य रूप से व्यक्तिगत व्यक्तियों, से जोड़ता है जो इन व्यवसायों के लिए पूंजी प्रदान करना चाहते हैं। केवल R$ 250 के साथ, कोई भी निवेशक प्लेटफ़ॉर्म में भाग ले सकता है और अपने निवेश को विविधता बना सकता है, साथ ही ब्राज़ीलियाई उद्यमियों के विकास को प्रोत्साहित कर सकता है।

वर्तमान में, एम3 से जुड़ी हुई 2,000 से अधिक लोग हैं, जो क्रेडिट लेने वालों और निवेशकों दोनों के रूप में हैं, सीईओ ने बताया। यह एक अधिक समावेशी वित्तपोषण मॉडल है, जो एक तरफ़ उन लोगों को जोड़ता है जिन्हें कार्यशील पूंजी की आवश्यकता है, और दूसरी तरफ़ उन लोगों को जो निवेश करना चाहते हैं, जिससे कंपनियों के विकास में मदद मिलती है।

ऋण की खोज के मुख्य कारणों में से, कंपनी के अनुसार, हैं: नए स्टॉक की खरीद (20%), नई इकाइयों का उद्घाटन (25%), सुविधाओं का विस्तार (15%) और संचालन का विस्तार (40%)। यह दिखाता है कि कंपनियां बढ़ने और परिचालन पूंजी को मजबूत करने के लिए ऋण की तलाश कर रही हैं, यह बताते हुए म3 के सीईओ गेब्रियल Sousa César ने कहा।

इस तरह, फिनटेक बेहतर क्रेडिट शर्तें प्रदान कर सकता है – यहां तक कि पारंपरिक बैंकों की तुलना में भी। एक ही मामले के लिए, उपलब्ध राशि पारंपरिक वित्तीय संस्थान की तुलना में 50% से अधिक हो सकती है, सीईओ का अनुमान है।