सिलिक की लगातार बढ़ती दर, जो अब सालाना 13.25% पर है – केंद्रीय बैंक के फोकस रिपोर्ट के अनुसार 15% तक पहुंचने का अनुमान है – एक दिलचस्प घटना को दर्शाती है: यह एक चुनौती और एक अवसर दोनों है खुदरा व्यापार के लिए। यह इसलिए है क्योंकि, मौलिक ब्याज दर में वृद्धि के साथ, यह स्वाभाविक है कि क्रेडिट अधिक महंगा हो जाए और इसलिए, यह केवल आबादी के एक हिस्से के लिए अधिक प्रतिबंधित हो जाए; साथ ही, यह स्थिति खुदरा व्यापार को आगे बढ़ने का अवसर देती है क्योंकि वह उन लोगों को अच्छे क्रेडिट सीमा विकल्प प्रदान करता है जो पारंपरिक लाइनों से लाभान्वित नहीं होते हैं। आखिरकार, चाहे ब्याज दरें, मुद्रास्फीति या डॉलर की कीमत कितनी भी बढ़ जाएं, लोगों को अपनी आवश्यकताओं को पूरा करना जारी रखना होगा, चाहे वे सबसे बुनियादी हों या नहीं।
कुछ कारक इस खुदरा क्षेत्र के नेतृत्व का समर्थन करते हैं: फेब्राबान के अनुसार, इस वर्ष के लिए क्रेडिट स्टॉक में वृद्धि का अनुमान 2024 की तुलना में कम होगा, जो लगभग 9% रहेगा। इसके अलावा, उपभोक्ता विश्वास सूचकांक फरवरी 2023 के बाद से सबसे कम संख्या पर पहुंच गया है, जो FGV IBRE के अनुसार 86.2 अंक है। और, वर्तमान आर्थिक स्थिति जैसी स्थिति में, जैसा कि मैंने ऊपर उदाहरण दिया है, यह सामान्य है कि आवश्यक वस्तुओं के अलावा, जैसे कपड़े और जूते, प्राथमिकता में न हो और खर्च की प्राथमिकता भोजन, दवाइयां और ईंधन जैसी चीजों पर हो।
तो, यदि उपभोक्ता कपड़ों की दुकान पर जाता है, तो उसे एक क्रेडिट लाइन की आवश्यकता हो सकती है जो उसके बैंक के साथ उसके बैंडेड कार्ड की सीमा को प्रभावित न करे ताकि वह एक वस्त्र खरीद सके, क्योंकि उस सीमा की राशि आवश्यक वस्तुओं की खरीद के लिए आरक्षित है, जैसे कि पहले उल्लेख किए गए। इस परिदृश्य में, नए क्रेडिट की आवश्यकता उत्पन्न होती है, चाहे ग्राहक वस्त्र खरीदने के लिए हो या फिर टीवी या फ्रिज जैसी वस्तुएं भी आवश्यक हैं, जो प्रत्येक संदर्भ के अनुसार आवश्यक हैं।
स्वाभाविक रूप से, यह ग्राहक उन रिटेलर्स द्वारा प्रदान की गई क्रेडिट लाइन का उपयोग करेगा जो इस संसाधन को उपलब्ध कराते हैं। इस तरह, उपभोक्ता और खुदरा विक्रेता के बीच एक बहुत महत्वपूर्ण विश्वास का संबंध बनता है, जिसे पहले से ही अन्य खुदरा सेवाओं जैसे प्राइवेट लेबल कार्ड और सीडीसी के माध्यम से विकसित किए गए संबंध द्वारा मजबूत किया गया है। इस संदर्भ में, अवसरों की खिड़की बहुत बड़ी है, क्योंकि खुदरा व्यापार अंतिम उपभोक्ता के लिए क्रेडिट प्रदान करने के मुख्य चैनलों में से एक बन जाता है, क्योंकि वित्तीय संस्थानों के पास बिक्री के लिए उपभोक्ता वस्तुएं या संबंध बनाने के लिए काउंटर नहीं हैं, जो खुदरा व्यापार की विशेषता है।
खुदरा व्यापार में उपभोक्ताओं की चूक का सामना करने की चुनौती हो सकती है, लेकिन फिर भी उसे अपनी बिक्री को बढ़ते रहना चाहिए। तो, वह इस जोखिम को लेने और ग्राहक को बिक्री करने को प्राथमिकता देता है, जिससे खरीदारी का टिकट बढ़े, बजाय इसके कि अवसर खो जाए। एक ही समय में, रिटेलर जानता है कि उसे ग्राहकों को क्रेडिट लाइन देने या न देने में गलतियाँ नहीं करनी चाहिए, इसलिए उसे अच्छे CRM टूल्स, क्रेडिट प्रबंधन और संग्रह उपकरणों पर भरोसा करना चाहिए ताकि ग्राहक के पूरे जीवन चक्र का ध्यान रखा जा सके, यह मूल्यांकन करने के लिए कि वह किस प्रकार का उपभोग करता है; वह औसतन कितना खर्च करता है; उस उपभोक्ता का प्रोफ़ाइल क्या है आदि – ये जानकारी रिटेलर को न केवल स्वीकृति में बल्कि सीमा बढ़ाने में भी मदद करेंगी ताकि ये ग्राहक अपनी दुकानों में खरीदारी कर सकें। और यह 2025 में क्षेत्र के सामने आने वाली चुनौती के मुकाबले एक बड़ा अवसर है।
इसके अलावा, खुदरा क्षेत्र के पास वित्तीय संस्थानों की तुलना में एक बहुत ही महत्वपूर्ण विशेषता है: चूक की स्थिति में, समझौता नीतियां बहुत अधिक अनुकूल होती हैं, क्योंकि यह क्षेत्र ग्राहक को खुश करने और उसे फिर से दुकान में लाने की चिंता करता है ताकि वह अधिक खरीदारी करे, क्योंकि वह उसे खोना नहीं चाहता। अब ग्राहक का बैंकों के साथ संबंध अक्सर केवल आर्थिक होता है। यह बदलाव खुदरा व्यापार के डीएनए का हिस्सा है, क्योंकि प्रतिकूल परिस्थितियों में भी ग्राहक की वफादारी आवश्यक है। इस अवसर के बीच, खुदरा क्षेत्र को बहुत प्रभावी, तेज, स्मार्ट और सतर्क होना चाहिए।
एक बहुत ही प्रभावी भुगतान मॉडल जो रिटेलर क्रेडिट कार्ड के विकल्प के रूप में पेश कर सकता है, वह है CDC डिजिटल/BNPL (अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें), जिसे टिकाऊ वस्तुओं की खरीद के लिए बहुत अच्छा उपयोग किया जा सकता है, क्योंकि यह पुराने कर्ज़े की तरह काम करता है। क्या कोई सीमा है जिसमें ग्राहक बार-बार खरीदारी कर सकता है, लेकिन साथ ही वह विशिष्ट रूप से प्रत्येक खरीदारी के लिए क्रेडिट सीमा की मंजूरी का विकल्प भी देता है।
आज, चुकौती के तरीके सरल हो गए हैं, यह एक ऐसा उत्पाद है जो उपयुक्त है, क्योंकि यह डिजिटल परिवर्तन से गुजर चुका है: लेनदेन टोकनाइज्ड हैं और चेहरे की बायोमेट्रिक के माध्यम से, जिससे ऑनलाइन बिल भुगतान या पिक्स आदि के साथ किश्तें भुगतान करना संभव है। ये क्रेडिट प्रकारें, जिनका मैंने पहले उल्लेख किया है, क्रेडिट तक पहुंच के उपकरणों से अधिक हैं, ये महत्वपूर्ण उत्पाद के रूप में कार्य करते हैं जो सटीक अभियानों को बढ़ावा देने और प्रत्येक ग्राहक के प्रोफ़ाइल के अनुसार विशेष रूप से लक्षित उत्पादों की पेशकश सुनिश्चित करने में सक्षम हैं।
इसके अलावा, ये उपकरण खुदरा विक्रेता की आधार पर पहले से मौजूद ग्राहकों को सक्रिय करने के लिए बहुत रणनीतिक हैं, लेकिन जिन्होंने अभी तक खरीदारी नहीं की है, यानी वे निष्क्रिय हैं। तो, यह आवश्यक है कि उपयोगकर्ता आधार और पुराने ग्राहकों को पुनः सक्रिय किया जाए, लक्षित प्रस्तावों के साथ, नई अनुभवों पर आधारित और ग्राहक के लिए हर चरण में बिना रुकावट की यात्रा, उसकी सक्रियता से लेकर बिलों का भुगतान तक।
एक और प्रवृत्ति जो मेरी विशेषज्ञता के आधार पर इस साल प्रमुखता से उभरेगी, वह है टोकनाइजेशन, जिसमें ऑफलाइन टोकन भुगतान भी शामिल है, जो ऐप के लॉगिन किए गए वातावरण से बाहर है। सुरक्षा प्रमाणीकरण के उचित उपायों के साथ, मैं समझता हूँ कि इस प्रकार का लेनदेन खुदरा खरीदारी के समय झंझट को कम करने के लिए भी जिम्मेदार होगा। मैं अभी भी Pix के स्थिरीकरण को उजागर करता हूँ, जिसने 2024 में 63.51 बिलियन लेनदेन प्राप्त किए हैं, यह BACEN के अनुसार, लेकिन यह खुदरा विक्रेता और अंतिम ग्राहक दोनों के लिए एक महत्वपूर्ण भुगतान योजना है, क्योंकि यह दोनों पक्षों के लिए लाभ लाती है।
खुदरा व्यापार के लिए, पैसा तुरंत खाते में जमा हो जाता है और वित्तीय संस्थानों या क्रेडिट मध्यस्थों में फंसा नहीं रहता। अंतिम ग्राहक के लिए, जिसे फिर से खरीदारी करने के लिए क्रेडिट की आवश्यकता है, दुकान के कार्ड के लाभ, उत्पादों पर छूट प्राप्त करना संभव है, लेकिन बिल का भुगतान Pix के माध्यम से किया जा सकता है, चाहे वह ऐप में हो या प्रतिष्ठान के टर्मिनल पर, और इस तरह सीमा कुछ ही सेकंड में पुनः स्थापित हो जाती है। दोनों पक्षों के लिए, यात्रा आसान की जाती है। इस तरह, मुझे लगता है कि रिटेल क्रेडिट प्रदान करने और ग्राहक के साथ संबंध बनाने में अग्रणी भूमिका निभाता है। इसलिए, वह भुगतान माध्यमों, खरीदारी यात्रा और ग्राहक अनुभव के क्षेत्र में हो रही डिजिटल परिवर्तन का नेतृत्व करने के लिए भी जिम्मेदार होता है।
