भुगतान की शांतिपूर्ण क्रांति ने अभी एक नया अध्याय शुरू किया है: ऑटोमेटिक पिक्स, जिसे आधिकारिक रूप से लॉन्च किया गया है और 16 जून से काम करना शुरू कर देगा। उसके साथ, एक थेसिस जिसे हमने तब से समर्थन किया है जब से नई घोषणा की गई थी, अंततः पुष्टि की गई है: वह बिल को खत्म करने नहीं आया है, बल्कि पुराने और समस्याग्रस्त स्वचालित डेबिट को बदलने के लिए आया है।
भिन्नता महत्वपूर्ण है। दो दशकों से अधिक समय से, स्वचालित डेबिट आराम की एक अनसुलझी वादा रहा है। सिद्धांत रूप में, यह अनुमति देगा कि बिजली, पानी, गैस, टेलीफोन या सदस्यता जैसी खातों का भुगतान एक सरल क्लिक या बिना किसी क्लिक के किया जा सके। लेकिन, व्यावहारिक रूप से, यह कभी भी व्यापक भुगतान के माध्यम के रूप में बनने के करीब नहीं पहुंच पाया। केवल 11% ग्राहक ही स्वचालित डेबिट का उपयोग करते थे और कम क्रय शक्ति वाले खंडों में यह दर और भी कम है।
कारण समझना कठिन नहीं हैं: संग्रह कंपनी पर भरोसा हमेशा कम रहा है। उपभोक्ता ने पहले ही कई नकारात्मक अनुभव किए हैं जैसे गलत चार्जेस, कठिन रद्दीकरण और कटौती किए गए मूल्यों में कम पारदर्शिता। इन अनुभवों का प्रभाव किसी एक क्षेत्र तक सीमित नहीं है: उदाहरण के लिए, यदि किसी का टेलीफोन सेवा प्रदाता के साथ कोई समस्या हुई है, तो वह इस अविश्वास को अन्य सेवाओं में भी ले जाता है। यह समझाने में मदद करता है कि इतने लोग अपने बिजली और पानी जैसी आवश्यक बिलों को स्वचालित भुगतान में क्यों नहीं डालते। इसमें प्रति माह उपभोग की सीमांत प्रवृत्ति 1 के साथ जोड़ा जाता है, जिसमें हर कमाई का उपयोग किया जाता है, जिससे उपयोगकर्ता को यह स्वतंत्रता हो कि वह महीने-दर-महीने तय कर सके कि क्या भुगतान किया जा सकता है या नहीं। ऑटोमेटिक डेबिट ने कभी भी इस वास्तविकता को अच्छी तरह से नहीं समझा।
इसलिए, जब से पिक्स 2020 में लॉन्च हुआ है, कई विशेषज्ञों, जिनमें हम भी शामिल हैं, का तर्क था कि आवर्ती सुविधा स्वचालित डेबिट पर अंतिम हमला होगी, न कि कई लोगों की तरह बिल पर। वह नियमित भुगतान की योजना बनाने की अनुमति देगा, अधिक नियंत्रण, अधिक पारदर्शिता और सबसे महत्वपूर्ण बात, भुगतानकर्ता और प्राप्तकर्ता के बीच अधिक इंटरऑपरेबिलिटी। 4 तारीख को, साओ पाउलो में केंद्रीय बैंक द्वारा आयोजित कनेक्शन पिक्स कार्यक्रम के दौरान, इस थ्योरी का वास्तविकता में रूपांतरण हुआ।
ग्लोबोप्ले, अमेज़न, OLX और मार्केटप्लेस पे जैसे कंपनियों की भागीदारी, जो पिक्स ऑटोमेटिक को अपनाने वाले पहले हैं, इस नए भुगतान चरण में ई-कॉमर्स की प्रमुख भूमिका को दर्शाती है। यूटिलिटीज के मामले में, पिक्स के साथ स्वचालित भुगतान की संख्या में वृद्धि की उम्मीद है, लेकिन क्षेत्र के विश्लेषकों का अनुमान है कि यह प्रगति 5% से अधिक नहीं होगी। अधिकांश उपभोक्ता अभी भी बिल का ही विकल्प पसंद करते हैं, जो इस खंड में अभी भी मौजूद संरचनात्मक सीमाओं को मजबूत करता है।
मॉडल उस सबसे बड़ी दर्द को हल करता है जो बाजार में हो सकती है: जो मांग करता है और जो प्राप्त करता है के बीच एकीकरण। एक पारंपरिक स्वचालित डेबिट बैंक के साथ समझौते पर निर्भर करता है, जो उच्च लागत और कम लचीलापन प्रदान करता है। ऑटोमेटिक पिक्स, अपने डिज़ाइन के कारण, अधिक लोकतांत्रिक है: ग्राहक को आवर्ती भुगतान की अनुमति देना ही पर्याप्त है। यह नए खिलाड़ियों के ईकोसिस्टम में प्रवेश की तर्क को बदल देता है, साथ ही पहले से ही एनालॉग अवसंरचना द्वारा अवरुद्ध क्षेत्रों की डिजिटलाइजेशन को तेज करता है।
जैसे कि गेब्रियल गालिपोलो, केंद्रीय बैंक के अध्यक्ष ने कहा:पिक्स वह पैसा है जो हमारे समय की गति से चलता है।यह नई पीक की चरण उन आवर्ती भुगतानों के लिए कर सकती है जो पहली लहर ने त्वरित स्थानांतरणों के लिए किया था: सार्वभौमिक बनाना।
इस सिद्धांत की पुष्टि ब्राज़ीलियाई वित्तीय प्रणाली के विकास का पालन करने वालों के लिए प्रतीकात्मक है। बिल, अपनी सभी समस्याओं के साथ, अभी भी याद दिलाने और नियंत्रण का एक महत्वपूर्ण कार्य करता है। ऑटोमेटिक डेबिट न तो बिल की तरह पारदर्शी है और न ही पिक्स जैसी सुविधा प्रदान करने वाला है।
और जो अभी भी इस परिवर्तन की गति पर संदेह कर रहे हैं, उनके लिए याद रखना चाहिए: पिक्स ने 160 मिलियन उपयोगकर्ताओं तक पहुंचने में चार साल से कम समय लिया। ऑटोमेटिक पिक्स इस आधार को विरासत में प्राप्त करता है और अब ब्राजील में स्वचालित भुगतान के नए मानक बनने के लिए सब कुछ है। यह देखना संतोषजनक है कि यह दृष्टि हमारे सामने स्थिर हो रही है, विशेष रूप से ई-कॉमर्स में। ऑटोमेटिक पिक्स केवल एक कार्यात्मक नवाचार नहीं है। यह एक अधिक न्यायसंगत, सरल और ब्राजीलियाई उपभोक्ता के व्यवहार के साथ अधिक मेल खाने वाले मॉडल की जीत है।
*विनीसियस सैंटोसमैं, कॉन्टा कॉमिगो डिजिटल का संस्थापक और सीईओ हूं।रियो डी जनेरियो के राष्ट्रीय विश्वविद्यालय (UFRJ) से अर्थशास्त्र में स्नातक विनीसियस के पास पेरिस (FR) के सोरबोन विश्वविद्यालय से दर्शनशास्त्र में भी शिक्षा है। वर्तमान में फिनटेक कॉन्टा कॉमिगो डिजिटल के संस्थापक और सीईओ हैं, उन्होंने नौवहन क्षेत्र से संबंधित Navii.co जैसी कंपनियों का नेतृत्व किया है और Acordo Aéreo नामक कंपनी का भी नेतृत्व किया है, जिसकी प्लेटफ़ॉर्म ग्राहकों को एयरलाइन कंपनियों के साथ किसी भी समस्या का सामना करने पर मुआवजा खोजने में सक्षम है।
