יועצת אמינה של המבנה הראשוני של הפיננסים הפתוחים מול הבנק המרכזי, הסנסדיה, חברת טכנולוגיה ברזילאית רב-לאומית, מומחית ב-APIs ואינטגרציות,מיפתה ארבע חידושים הקשורים למערכת Open Finance שמבטיחים לצבור כוח בשוק הברזילאי בשנת 2025
"לאחר גל של שינויים רגולטוריים", מסומנות בנושאים כמו פיקס חוזר, פיקס אינטליגנטי, חידוש אוטומטי של הסכמה לשיתוף נתונים והתחלת המסע ללא הפניה, אפשר לומר ש-2024 היה, בהחלט, שנת התשלומים. עד 2025, מלבד ההתפתחות של תהליכים אלה, מה שאנחנו יכולים לצפות זה הרחבה של המערכת הפיננסית, יותר ויותר פתוח ומאוחד, לעבר חזיתות אחרות, ז'ואן ריקרדו דה אלמיידה, מנהל מוצר בסנסדיה
לפי ניתוח של סנסדיה, בין החידושים הצפויים בתחום הפיננסים הפתוחים בברזיל לשנת 2025 נמצאת ההשקה של פיקס אוטומטי, ההתקדמות של המסע ללא הפניה, שיאפשר את יישום הפיקס באמצעות קרבה, התחלת ניידות האשראי ופעולה אינטנסיבית יותר של בנק ישראל בכל הנוגע לאימות המידע הכלול בדיווחים החייבים שנשלחים על ידי החברות
עם ההתקדמות ההדרגתית של Open Finance בברזיל, אנחנו לא רק הופכים לדגם ייחודי למדינות אחרות, כיצד תורם לבניית שוק תחרותי יותר ויותר, לטובת המשתמשים. בסופו של דבר, פתיחת נתונים, בצורה מהירה ובטוחה, יאפשר למוסדות פיננסיים להכיר טוב יותר את פרופיל הלקוחות במטרה להציע מוצרים ושירותים מותאמים אישית יותר ויותר, מדגישה גבריאלה סנטנה, מנהל מוצר בסנסדיה
העבר פיקס אינטליגנטי לפיקס אוטומטי
מאושר ב-2024 על ידי בנק ישראל, ה-Pix אינטליגנטי מאפשר ביצוע העברות אוטומטיות ומתוכננות בין חשבונות בנק של אותו בעל חשבון, מכוח ההסכמה שניתנה באמצעות פיננסים פתוחים. עם זה, מוסד פיננסי יכול להעביר את היתרה בין חשבונות שונים של אותו משתמש, בהתאם להגדרות המתוכנתות
"לעבור את הסמסטר הראשון של 2025", אותה API (ממשק תכנות יישומים), בתרגום מילולי) של פיקס אינטליגנטי צריך לשחרר פונקציה נוספת: של פיקס אוטומטי ש, בפועל, שווה לחיוב אוטומטי, אך, בתוך מערכת הפיננסים הפתוחים, הסבר על אלמיידה
עוד לפי המנכ"ל, ההבדלים העיקריים של ה-PIX אוטומטי ביחס לדביט אוטומטי מתייחסים לעלות ולמעורבות גבוהה יותר של המשתמשים בזכות הפשטות של המערכת לרישום
בנוסף לעלות הנפקת שובר – שמהיום הוא, בממוצע, מ-R$ 0,68, בנוסף לעלויות התפעוליות –, נוכחית, ניתן לרשום חיוב אוטומטי רק במוסדות הבנקאיים הגדולים ביותר. עם הפיקס האוטומטי, הבנקים הקטנים והדיגיטליים גם יוכלו להשתתף במערכת האקולוגית הזו, מגדילים את ההצעה של שירותים ומוצרים ומחמירים את התחרות, אלמיידה
פיקס באמצעות קירבה, ההתפתחות של JSR
נכון לעכשיו בשלב פיילוט, המסלול ללא הפניה שואף להכשיר את הסביבות של המוסדות הבנקאיים והפינטק כדי להפחית שלבים בתהליך התשלומים המקוונים ולאפשר את הצעת הפיקס בארנקים דיגיטליים, מאפשר את הפיקס באמצעות קרבה, מופעל גם באמצעות טכנולוגיית NFC (תקשורת בשדה קרוב)
כך, בעת ביצוע רכישה וירטואלית באמצעות פיקס דרך הפיננסים הפתוחים, המשתמש יוכל לבצע את התשלום בצורה ישירה, מבלי צורך להיות מופנה לאפליקציה או לבנקאות באינטרנט של החשבון שלך, באמצעות "העתק והדבק"
צפויה להיות זמינה לציבור הרחב ב-28 בפברואר 2025, המסלול ללא הפניה הוא ההשקעה הגדולה לכך שהתשלומים יתבצעו יותר ויותר באמצעות הפיננסים הפתוחים. בשביל זה, ב-2025, בנק ישראל צריך להקים צוות משימה כדי שה-JSR תקבל יותר תמיכה ותהיה יותר יציבה, מחייב את כל הבנקים להשתתף במסע ולאפשר למשתמשים לבצע פיקס באמצעות קירוב דרך מספר גדול יותר של מוסדות החל מ-2026, הסבירי גבריאלה סנטנה
מלבד הבנקים, ה-JSR צריך להתרחב גם למניעי תשלום, שיפור חוויית המשתמש, גם באמצעות פיקס באמצעות קירוב וגם דרך הקופה באי-קומרס
ניידות אשראי ו-EPOC
לאחר ההתקדמות בפיקס אוטומטי ו-JSR, השלב הבא המתוכנן לחזרה לדיון במסגרת הפיננסים הפתוחים הוא ניידות האשראי.
“נכון לעכשיו, הניתוח אשראי במוסדות שונים הוא תהליך ביורוקרטי, שמביא, בממוצע, מ-7 עד 15 ימים להשלמה. כבר ניידות האשראי באמצעות Open Finance צופה כי חוזי אשראי שכבר נחתמו יכולים להיות מועברים ממוסד באמצעות Open Finance, באמצעות מסע הסכמת הנתונים, במשך עד שלושה ימים. עם זה, מלבד לייעל את התהליך, השוק צפוי להפוך לתחרותי יותר, מעודד את הפחתת העמלות המופרזות ומועיל למשתמשים, הסבר למנהלת
חדשה נוספת הקשורה לניידות האשראי באמצעות Open Finance היא יצירת ה-EPOC (העברת הצעת האשראי), תהליך גיוס אשראי באמצעות נציג בנקאי, באותם דפוסים כמו ה-SPOC (חברת עיבוד הזמנות לקוח) של ה-OpIn (ביטוח פתוח)
"באמצעות ה-EPOC", נציג בנקאי יכול לשלוח את הנתונים המוסכמים של הלקוח, יהיה זה אדם פרטי או משפטי, לרשימה של מוסדות המעניקים אשראי. המטרה היא שהן יבדקו את ההיסטוריה ו, מנקודה זו, הציעו את האשראי בצורה סטנדרטית, מאפשר ללקוח לגשת לכל העמלות הזמינות ולקבל את המימון בבת אחת, הסבר על סנטנה
דיוק בנתונים
Por meio da Instrução Normativa BCB n° 441 de 20/12/2023, הבנק המרכזי מחזק את המעקב אחרי הפיננסים הפתוחים,בהתאם לחובה על המוסדות המשתתפים. והתחזית היא שהצעדים הללו יתעצמו בשנת 2025
“נכון לעכשיו, הבנק המרכזי מתבסס על ארבעה מקורות נתונים: מדדים, אינטרופראביליות שבועית וחצי שנתית וה-PCM (פלטפורמת איסוף מדדים). עד 2025, כל זה יחויב בצורה חזקה מאוד, עם פחות סובלנות לסטיות בין המספרים המדווחים דרך PCM לבין המספרים המדווחים בדו"ח האחרים, מה שהופך את הנתונים לאסנציאליים הוא הצורך שהם יהיו מדויקים יותר ויותר. אי עמידה בתקנות עלולה לגרום לקנסות ועונשים, דורש התאמה מלאה בשנת 2025, סיים את הביצוע
