חברות ממגוון תחומים מאמצות טכנולוגיות מתקדמות לניתוח נתונים עם פיננסים פתוחים ובינה מלאכותית כדי להגדיל את ההצעה של אשראי מבלי להעלות את שיעורי האי-עמידה בתשלומים. החידושים הללו מאפשרים הערכות אשראי מדויקות ומותאמות אישית, מסייעים לצרכנים לנהל את הכספים שלהם בצורה יעילה ולהגדיל את גבולות האשראי שלהם. על פי נתונים מבנק ברזיל, הענקת הלוואות לרכישת נכסים על ידי אנשים פרטיים עלתה ב-18% ב-12 החודשים עד פברואר 2024, העלייה הגדולה ביותר בחמש השנים האחרונות.
האסטרטגיות להקטנת סיכונים כוללות את גיוון תיק האשראי ואת סגמנטציה של השוק, חשובים להתמודד עם העלייה בחובות, ששיג 72,54 מיליון ברזילאים במאי 2024, לפי הסרזה. מחקר של מכון לוקומוטיבה וטכנולוגיית MFM גילה ש-8 מתוך 10 משפחות ברזילאיות נמצאות בחובות, עם כרטיס האשראי אחראי ל-60% מהחובות המושהים. מומחים מדגישים שהיעילות של הגדלת זמינות האשראי טמונה במורכבות של ניתוח הסיכון, מופעלת על ידי כלים של בינה מלאכותית, שעוזרים באוטומציה של תהליך קבלת ההחלטות לגבי אשראי, זיהוי הונאות, התאמה אישית של הצעות ומיקוד נכון של לקוחות, מאפשר חיזוי מדויק יותר של חדלות פירעון ומעקב אחר פרופילים.
זה מה שמסביר ברונו מורה, מנהל עסקים ושיווק של קלבי – חברה המציעה פתרונות מבוססי Open Finance ו-Open Data. "אנחנו מאמינים שאסטרטגיה יעילה לניתוח סיכונים צריכה להתבסס בעיקר על תרבות של ניתוח נתונים", שבהן מקורות מידע חדשים מוערכים באופן קבוע ומקורות ישנים נבדקים באופן סדיר, מכיוון שהתנהגות הקהל משתנה לעיתים קרובות, הערכה. המומחה מדגיש, עדיין, שעל מנת לבצע ניתוח אשראי בטוח יש להשיג ולנתח מגוון רחב של מידע על הלקוח הפוטנציאלי, כולל היסטוריה, רֶנְדָה, יכולת פיננסית נוכחית, התנהגות תשלום בעבר וכל סוג של נתון שיכול סטטיסטית להוכיח את הרלוונטיות שלו.
בנוסף לכך, הוא מדגיש שחשוב לבצע ניטור טוב ושיפור מתמשך של הטכנולוגיות בשימוש, מיישמים מערכות למעקב מתמשך אחר ביצועי האשראי של הלקוחות, הנתונים המשמשים לניתוח והערכה מתמדת של המודלים, בנוסף לעדכון טכנולוגיות כדי שהזריזות בתהליך קבלת ההחלטות תישאר קבועה. קשור לשני הנקודות, גם חשוב להשתמש במודלים סטטיסטיים robust כמו AI לניתוח התנהגותי.
שימוש רק במקורות נתונים מסורתיים (כמו לשכות האשראי) לא ישפר את התמונה שלך על הלקוח שלך ו, באותו הזמן, לא יבדיל אותך מהמתחרים שלך. שימוש במקורות אחרים כל עוד הם עומדים בחוקים ובתקנות להגנת נתונים הוא חיוני למציאת הזדמנויות חדשות לשיפורים, מדגיש מורא.
תפקיד החינוך הפיננסי בהפחתת האי-עמידה בתשלומים
האחריות של הצרכנים בשימוש במשאבים פיננסיים היא גם היבט קרדינלי לאורך המסע. במובן הזה, ברונו מורה מסביר שהחינוך הפיננסי משחק תפקיד מרכזי, היותה הדרך החכמה ביותר להוכיח ש, אם מנוהל היטב, הקרדיט יהיה חיוני להשגת הישגים של אנשים וחברות.
כלים של אינטליגנציה מלאכותית שמשתמשים בנתונים של פיננסים פתוחים הם חיוניים לכך ויכולים לעשות את ההבדל, עושה כך שהאדם יקבל ייעוץ נכון עבור פרופיל הצריכה והחיים שלו, מפחית את הסיכוי להיפגשות פיננסיות ובאותה עת, מראה לצרכן שאם תהיה לו חיים פיננסיים בריאים, כל המערכת האקולוגית תיהנה, הסבר מורא.
לפי נתונים של Open Finance Brasil, בדצמבר 2023 יותר מ-42 מיליון ברזילאים כבר היו להם הסכמות פעילות לשיתוף נתונים בין בנקים ומוסדות פיננסיים. בנוסף לכך, ב-2023 הושקו 15 APIs חדשות, מגיעים ליותר מ-30 מוצרים עם APIs בייצור, מניעת מיליארדי שיחות שבועיות בשלב 2 של הפיננסים הפתוחים.
קשורה לחינוך פיננסי, תפקידן של החברות הוא להכניס מדיניות אשראי כדי לאזן בין מתן האשראי לשמירה על שיעורי חדלות פירעון נמוכים. בין המדיניות העיקריות נמצאות:
הבחנה בין קהליםאנשים שונים מתנהגים בצורה שונה, לפיכך, מדיניות האשראי צריכה להיות מותאמת לכל קהל, מוצר ושירות.
(2) הערכה ומעקב של משתניםבהתחשב במשתנים הרבים של נתונים הנמצאים במדיניות, עלינו לשים לב לאיכות לאורך זמן, כולל כדי להעריך אם הייתה שינוי בהתנהגות ואם יש השפעות על התוצאות הצפויות. דוגמה הייתה המגפה: התנהגויות חדשות נוצרו ונתונים שבעבר חזו אי-עמידה בתשלומים, היה צורך להחליף אותם בחדשים ומי שהצליח לעקוב אחרי זה הכי מהר שאפשר, היה פחות השפעה.
(3) עבודה משותפת עם תחומי הונאה, שירות וגבייהאשראי הוא מערכת אקולוגית שצריכה שכל הקצוות יהיו עקביים ומאוחדים למען אסטרטגיה, אם משהו לא בסדר, ההשפעה תהיה בכל השרשרת.
דוגמה כיצד חברה יכולה להגדיל באופן משמעותי את זמינות האשראי מבלי להגדיל את האי-עמידה היא להתאים אישית הצעות, לנהל נכון גבולות וללוות לקוחות בכל המחזור.
"דמיין היום כמה מקצוענים עצמאיים קיימים במדינה שאין להם היסטוריית אשראי משמעותית", אבל שיש לו עקביות בהכנסתו ואשר יש לו אשראי זמין יהיה לו סיכוי להגדיל את עסקיו, משקיע בכלים ובציוד שיכולים לגרום לו לגדול עוד יותר? עם ה Open Finance, אפשר לקבוע גבול מתאים לאדם הזה, מגדיל את זמינות האשראי מבלי להגדיל את האי-עמידה שלו, בסופו של דבר אתה יודע בדיוק את היכולת הכלכלית של האדם ולא רק את ההיסטוריה האשראית שלו שלעיתים קרובות מתחילה, מסביר ברונו מוורה.
עם הגישות הללו, החברות מצפות להרחיב את הגישה לאשראי בצורה אחראית, מקדמים צמיחה ברת קיימא ושומרים על האי-עמידה תחת שליטה.
