העלייה הרצופה של שיעור הסליק, שזה עכשיו ב-13,25% בשנה – עם תחזית להגיע ל-15% לפי דוח הפוקוס של בנק ישראל – מגלה תופעה מעניינת: היא מייצגת אתגר וגם הזדמנות לקמעונאות. זה בגלל, עם העלייה בשיעור הריבית הבסיסית, זה טבעי שהאשראי יהיה יקר יותר ו, לכן, מוגבל רק לחלק מהאוכלוסייה; במקביל, מצב זה נותן לקמעונאות הזדמנות להקדים את המתחרים בכך שהיא מציעה אפשרויות טובות של גבול אשראי לאלה שלא זכו לקווים המסורתיים. בסופו של דבר, בלא קשר לערך של שיעורי הריבית, מהאינפלציה או מעליית הדולר, האנשים ימשיכו להזדקק לכך שצרכיהם יתממשו, יהיו הן הבסיסיות ביותר או לא
כמה גורמים תומכים בהובלה הזו של הקמעונאות: לפי הפברבן, ההערכה לצמיחה במלאי האשראי לשנה זו צפויה להיות נמוכה יותר מאשר ב-2024, נשאר סביב 9%. בנוסף לכך, מדד האמון של הצרכנים הגיע למספר הנמוך ביותר מאז פברואר 2023, מגיע ל-86,2 נקודות, על פי FGV IBRE. ו, במצב כלכלי כמו זה שאנחנו חיים בו עכשיו, שאני נתתי דוגמה למעלה, נפוץ שפריטים שאינם חיוניים, כמו בגדים ונעליים, שיהיו ברקע והעדיפות להוצאות תהיה על מזון, תרופות ודלק, למשל
אז, אם הצרכן הולך לחנות בגדים, הוא עשוי להזדקק לקו אשראי שלא יפגע במגבלה של כרטיס האשראי שיש לו עם הבנק כדי לקנות חלק, כי הסכום הזה מהגבול שמור לרכישת פריטים חיוניים, כפי שהוזכר קודם. בתרחיש הזה, נוצרת הצורך במתן אשראי חדש, יהיה עבור הלקוח לקנות פריטי לבוש או אפילו טלוויזיה או מקרר, שגם הם נחוצים בהתאם לכל הקשר
באופן טבעי, הלקוח הזה ישתמש בקו האשראי המוצע על ידי קמעונאים שיש להם את המשאב הזה. בצורה זו, נוצר קשר מאוד חשוב של אמון בין הצרכן לקמעונאות, מחוזק על ידי מערכת יחסים שנוצרה קודם לכן באמצעות הצעת שירותי קמעונאות אחרים, כיצד כרטיסי Private Label ו-CDC. בהקשר הזה, חלון ההזדמנויות הוא די גדול, כי הקמעונאות הופכת לאחד הערוצים המרכזיים להענקת אשראי לצרכן הסופי, מאחר שהמוסדות הפיננסיים אינם מחזיקים במוצרים לצריכה למכירה או בדלפק ליחסים, מאפיינים של הקמעונאות
הקמעונאות עשויה להתמודד עם האתגר של טיפול בחובות של הצרכנים, אבל עדיין הוא צריך לשמור על הצמיחה במכירות שלו. אז, הוא מעדיף לקחת את הסיכון הזה ולעשות את המכירה ללקוח, מגדיל את כרטיס הקנייה, מאשר לאבד את ההזדמנות. באותו הזמן, הקמעונאי יודע שהוא לא צריך לעשות טעויות בבחירת הלקוחות המתאימים לקבלת קו אשראי או לא, לכן יש להסתמך על כלים טובים של CRM, מנהל האשראי והגבייה כדי לטפל בכל מחזור חיי הלקוח, מוערך איזה סוג של צריכה הוא עושה; מה הערך, בממוצע, הוא נוהג לבזבז; מהו הפרופיל של הצרכן ההוא וכו' – מידע זה יסייע לקמעונאי הן באישור והן בהגדלת הגבול כך שלקוחות אלה יוכלו לבצע רכישות בחנויותיהם. וזו אחת מההזדמנויות הגדולות בפני האתגר שהמגזר יעמוד בפניו ב-2025
בנוסף לכך, הקמעונאות יש לה יתרון מאוד חשוב בהשוואה למוסדות פיננסיים: במצבים של חדלות פירעון, המדיניות של הסכמים היא הרבה יותר ידידותית, מאחר שהתחום מתעניין בלהקסים את הלקוח ולהחזיר אותו לחנות כדי שיקנה יותר, כי היא לא רוצה לאבד אותו. כבר הקשר של הצרכן עם הבנקים, הרבה פעמים, זה רק כלכלי. החלפה הזו היא חלק מה-DNA של הקמעונאות, כי גם במצבים קשים, נדרשת נאמנות הלקוח. בין הזדמנות זו, הקמעונאות צריכה להיות מאוד יעילה, מהר, חכם וזהיר
Um modelo de pagamento bastante eficiente que o varejista pode oferecer como alternativa ao cartão de crédito é o CDC Digital/BNPL (Buy Now, שלם מאוחר, שיכול להיות מנוצל היטב לרכישת נכסים בני קיימא, כי זה פועל כמו הקארנה הישן. יש גבול שבו הלקוח יכול לקנות באופן חוזר כמה פעמים שירצה, אבל באותו הזמן הוא נותן את האפשרות לאישור של גבול אשראי לכל רכישה, בצורה ספציפית
היום, כיצד צורות התשלום פשוטות יותר, זהו מוצר שבא בזמן, כבר שעברה טרנספורמציה דיגיטלית: העסקאות ממומשות בטוקנים ובאמצעות ביומטריה של פנים, ניתן לשלם את התשלומים עם חשבונית מקוונת בתוך האפליקציה או פיקס וכו'. מודלים אלה של אשראי, שציטטתי קודם, יותר מאשר כלים לגישה לאשראי, פועלים כמוצרים חשובים המסוגלים לקדם קמפיינים מדויקים ולהבטיח את הצעת המוצרים המיועדים במיוחד לפרופיל של כל לקוח
בנוסף לכך, אלה כלים אסטרטגיים מאוד להפעיל לקוחות שכבר נמצאים בבסיס הקמעונאי, אבל הם לא ביצעו רכישות, זאת אומרת, לא פעילים. אז, יש צורך בהחייאת בסיס המשתמשים והצרכנים הישנים עם הצעות ממוקדות, מבוססות על חוויות חדשות ובמסע ללא חיכוך עבור הלקוח בכל השלבים, מכיוון ההפעלה שלו ועד לתשלום החשבוניות
מגמה נוספת ש, בהתבסס על המומחיות שלי, מה שיתבלט השנה הוא הטוקניזציה, כולל תשלום באמצעות טוקן לא מקוון, מחוץ לסביבת הכניסה של האפליקציה. עם האותנטיקציות הנדרשות של אבטחה, אני מבין שסוג זה של עסקה גם יהיה אחראי להפחית את החיכוך בזמן הקנייה בקמעונאות. אני מדגיש גם את ההקניית של הפיקס, שהשיג 63,51 מיליארד עסקאות בשנת 2024, לפי הבנק המרכזי, אבל מה זו לוח זמנים לתשלומים חשוב עבור הקמעונאי והלקוח הסופי, כי זה מביא יתרונות לשני הצדדים
למכירה הקמעונאית, הכסף נכנס לחשבון מיד ולא נשאר תקוע במוסדות פיננסיים או במתווכי אשראי. ללקוח הסופי, שצריך אשראי כדי לקנות שוב, אפשר לקבל את היתרונות של כרטיס החנות, הנחה על מוצרים, אבל לבצע את התשלום של החשבונית באמצעות פיקס, בין אם באפליקציה או בטוטם של המוסד, וכך להחזיר את הגבול בתוך חלקיקי שנייה. לשני הצדדים, המסע מונגש. בצורה זו, אני מבין שהקמעונאות לוקחת את ההובלה בסצנה של מתן אשראי ובקשר עם הלקוח. כך, הוא אחראי גם על הובלת השינויים הדיגיטליים המתרחשים בתחום אמצעי התשלום, מסלול רכישה וחוויית הלקוח
