Sa Brasil, áit a bhfuil 99% de na cuideachtaí ina bhfíor-gnólachtaí beaga agus meánmhéide agus a bhfuil siad freagrach as níos mó ná leath na postanna oifigiúla, tá rochtain ar chreidiúint fós ar cheann de na dúshláin is mó do ghnólachtaí. Níl an fhadhb nua, ach coimeádann sí mar bhacain dhorchrach nach bhfeiceann, a chuireann brú ar dheiseanna, a theorannú infheistíochtaí agus a laghdú an cumas fáis.
De réir sonraí do SEBRAE, tá 6,4 milliún institiúidí sa tír, agus as sin, tá os cionn 6 milliún ina ngnólachtaí beaga agus meánmhéide. Ach, sa chruinn, tá cuid de go leor de na cuideachtaí sin ag dul i dteagmháil le margadh airgeadais struchtúrtha chun freastal ar mhórfhoirne, ní ar fhiontraithe beaga.
An téarma faoin ábhar ná an saineolaí Gabriel César, POF na M3 Lending, fintech a éascaíonn rochtain ar chreidmheas do ghnólachtaí. Léiríonn sé cuid de na príomh-dúshláin a bhaineann le PMEs, cosúil leis an mburocrás, na riachtanais dhian agus an easpa stair creidmheasa, bacainní a theorannú fás na n-údarás sin. Ach, ná bíodh imní ort, tá roghanna eile ann chun iad a shárú. Seiceáil:
1 – Éilís de ráillteachtaí
Táirgeadh na ráthaíochtaí ceann de na dúshláin is mó a bhaineann le PMEs sa chuardach ar iasacht. An chuid is mó de na cuideachtaí sin níl acmhainní nó sócmhainní acu go leor chun tairiscint a dhéanamh d'bhainc, rud a chuireann srianta ar a roghanna maoinithe agus a fhágann go bhfuil iasacht dodhéanta do ghnólachtaí, go háirithe iad siúd atá i gcéim chothromaithe. Sa chás seo a chuireann teorainn le fás na cuideachtaí, ós rud é nach bhfuil rochtain acu ar chreidmheas cuí, agus é sin ag cur orthu deacrachtaí infheistíocht a dhéanamh i leathnú, i nuachóiriú nó i bhfeabhsú a n-iomaíochais.
Chun seo, toisc go bhfuil na PMEs níos riosca de bharr a n-nature agus a gcáilíocht, de ghnáth iarrann na hinstitiúidí airgeadais barántais níos láidre, mar mhaoin nó trealamh ar luach ard, rud nach mbíonn i gcónaí ar chumas na bhfiontraithe sin. Isso fai que muitos emprendedores fagan parte do radar das liñas de crédito tradicionais.
2 – Staidéar ar chreidiúnacht
Eile mór dúshlán a bhaineann le PMEs ná easpa stair creidmheasa, fachtóir a chuireann deacracht ar rochtain ar mhaoiniú. Chun dea-chleachdadh air maoin math, feumaidh companaidhean iasad fhaighinn, ach, gun eachtramas roimhe, bidh bancaichean gu tric a' diùltadh iasadan. Táiclo vicioso seo impide o crescimento dos pequenos negócios, limitando as súas oportunidades de expansión e investimento.
Ina eile, go leor tionscailéirí ag streachailt le cruthú a gcumas bainistíochta airgeadais agus brabús a ghiniúint, fachtóirí tábhachtacha chun creidmheas a fháil. Mar sin, is féidir le roghanna eile, mar an iasacht phearsanta, a bheith níos costasaí go minic agus ní iad na roghanna is fearr chun tacú le fás fadtéarmach na cuideachta.
3 – Neaorganización financeira
An neamh-eagraíocht airgeadais freisin ina bhac ar an bhféidearthacht i bhfáil creidmheasa. An easpa de informacións precisas e ben estruturadas dificulta a análise da saúde financeira da empresa polos bancos. Gan nach bhfuil córais chothromaithe agus doiciméadú foirmiúil, ní féidir le go leor gnólachtaí tús a chur le hiarratas creidmheasa fiú. Ní hamháin go gcuireann an deacracht le hiarrachtaí na n-ardteangacha, ach cuireann sé frustrachas ar fhiontraithe freisin, a chailleann am agus deiseanna, a mhíníonn César.
Mar sin, ní mór don eagraíocht airgeadais a bheith mar ní amháin mar cheist riaracháin, ach mar uirlis straitéiseach don rath na cuideachta. Táirgeadh dea-chleachtais i mbainistíocht airgeadais, mar a bheith ag coimeád taifid chuntasaíochta dian, pleanáil sreabhadh airgid agus eagrú na gcustaiméirí cánach, tá sé riachtanach ní hamháin chun rochtain ar iasacht a éascú, ach freisin chun inbhuanaitheacht agus fás an ghnó a chinntiú ar feadh tréimhse fhada.
4 – Roge a líne mícheart
Inaíos, rogha a líne de chreidiúnt mícheart d'fhéadfadh a bheith ina ghabháil dhíreach. "Rátaí úis ard agus tréimhsí mícheart leis an sreabhadh airgid de ghnáth a dhéanann níos measa ar chothromaíocht airgeadais do na PMÉ," a dhéanann an Phríomhoifigeach Feidhmiúcháin (CEO) a rabhadh. Chun iad siúd atá ag tabhairt aghaidh ar dhúshláin cheana féin, mar chreidiúintí atá fágtha ar fud na mblianta agus stair neamhíoctha, bíonn an dúshlán fós níos mó. "Cuideachtaí le fadhbanna airgeadais faightear mar ard-risca, agus is é freagra na mbanc de ghnáth an rud céanna: diúltach," a chríochnaigh sé.
Ina eile, go leor institiúidí airgeadais a chuireann línte creidmheasa ar fáil a bhfuil cuma sofhreagra orthu ar an gcéad amharc, ach a léiríonn iad féin mar dhíobhálach thar am. An easpa de anáilise níos mionsonraithe ar phróifíl airgeadais na cuideachta d'fhéadfadh a bheith ina chúis le coinníollacha íocaíochta nach gcomhoiriúnann le cumas glan ioncaim na PMEanna. An easpa de pleanificación adecuada pode, incluso, levalo a faillimento de negocios que, en outras circunstancias, terían capacidade de se reerguer.
Plataformas cabraíntan com valores máis altos e intereses máis baixos
De sin a, roghainnean mar fintechs agus àrd-ùrlaran creideis didseatach a' faighinn buaidh. A M3 Lending, mar shampla, ag obair ar mhúnla ceangail dhíreach idir cuideachtaí a bhfuil fiachas orthu agus infheisteoirí atá ag lorg ráta úis. "Táillí úis 22% níos lú ná na cinn a bhíonn ag bainc ghnáth, chomh maith le próiseas digiteach agus neamhbhruscaráilte," a deir César.
Táirge na fintech ná a bheith in ann creidiún a sholáthar do PMEs ar bhealach inrochtana, trédhearcach agus níos lú biurocráide. Tá sé dár gcionn ná deisigh na gnólachtaí beaga agus meánmhéide a bheith in ann fás gan bheith faoi réir córas nach bhfeiceann iad mar thosaíocht. Ceadaíonn an teicneolaíocht sin é, agus táimid anseo chun an droichead sin a dhéanamh, a deir an Phríomhoifigeach Feidhmiúcháin.
Baineáilte i Belo Horizonte (MG), thosaigh M3 Lending a n-oibríochtaí i 2021. Is feidhmíocht airgeadais nascann gnólachtaí beaga agus meánmhéide atá ag lorg iasachtaí le hinfheisteoirí, go príomha daoine aonair, atá ag iarraidh infheistíocht a dhéanamh sna gnólachtaí sin. Le do R$ 250, is féidir le haon infheisteoir páirt a ghlacadh sa ardán agus a infheistíochtaí a éagsúlú, ag an am céanna ag spreagadh fás na bhfiontraithe Bhrasaíleacha.
Sa lá atá inniu, tá os cíos níos mó ná 2,000 daoine ceangailte le M3, mar chustaiméirí iasachta agus infheisteoirí araon, a deir an Phríomhoifigeach Feidhmiúcháin. Is é samhail maoiniú níos inbhuanaithe, ag nascadh, ar thaobh amháin, iad siúd a bhfuil gá acu le caipiteal reatha, ar an taobh eile, iad siúd atá ag iarraidh infheistíocht a dhéanamh, ag cur le fás na gcuideachtaí.
I measc na príomhoch chúiseanna le cuardach creidmheasa, de réir na cuideachta, tá: ceannaíocht stoc nua (20%), oscailt aonad nua (25%), leathnú na n-úrscéalta (15%) agus leathnú na n-oibríochtaí (40%). Léiríonn sé seo go bhfuil na cuideachtaí ag lorg iasachtaí chun fás agus neartú ar chaipiteal reatha, a deir Gabriel Sousa César, Phríomhoifigeach Feidhmiúcháin M3.
De sin, a fintech consegue ofrecer mellores condicións de crédito – incluso en comparación cos bancos convencionais. Maidir leis an gcás céanna, d'fhéadfadh an méid atá ar fáil a bheith níos mó ná 50% níos airde ná mar a thabharfadh institiúid airgeadais thraidisiúnta, a ríomhaíonn an Phríomhoifigeach Feidhmiúcháin.
