Depuis son lancement en 2020, Pix a révolutionné le marché financier brésilien, devenant le moyen de paiement privilégié pour des millions de personnes Son principal avantage est dans la simplicité et la rapidité : il permet des transferts en temps réel, 24 heures sur 24, sans avoir besoin d'une machine ou d'argent liquide Il suffit d'avoir un compte bancaire et une clé PIX, comme CPF ou numéro de téléphone, pour commencer à utiliser Cette praticité a apporté des avantages, surtout pour ceux qui reçoivent des paiements, comme les petits commerçants et les indépendants, qui peuvent fonctionner sans frais supplémentaires ni complications techniques.
Cependant, malgré sa popularité, Pix doit encore relever des défis pour être entièrement accessible Pour ceux qui paient, il faut un smartphone et un accès internet, ce qui peut être un obstacle pour les personnes âgées, les personnes peu instruites ou les habitants des zones rurales Bien que l'utilisation des smartphones et de la couverture internet se soient considérablement développées, l'inclusion de ces groupes nécessite encore des efforts, tels que des campagnes d'éducation numérique et des améliorations de l'infrastructure de connectivité La mise en place de solutions qui permettent des transactions hors ligne, en utilisant les technologies de cryptage et de tokenisation, peut être un moyen d'étendre l'accès à des systèmes tels que Google Pay et Apple Pay le font déjà, permettant d'initier les paiements sans paiement actif du payeur, en utilisant la connexion internet du récepteur.
La sécurité est également une préoccupation constante. Dès les premiers cas d'enlèvements éclair et de vols impliquant des transferts instantanés, le La Banque centrale a réagi rapidement, imposant des limites aux transactions nocturnes et ce mois-ci a introduit une limite de R$ 200 pour les nouveaux appareils non encore enregistrés comme autorisés dans l'application bancaire (cela ne s'appliquera qu'aux appareils qui n'étaient pas utilisés avant le 12/01/2024).Bien que ces mesures aient réduit la survenue de crimes, elles ont également imposé des restrictions qui affectent l'expérience des utilisateurs légitimesLa recherche de solutions qui maintiennent la sécurité sans sacrifier la convivialité reste un défi.
Un autre point critique concerne les escroqueries liées au prépaiement, dans lesquelles les fraudeurs reçoivent la valeur et disparaissent sans livrer le produit ou le service promis Mécanisme spécial de retour (MED) il a été créé pour faire face à ces situations, permettant le rétrofacturation dans les cas avérés de fraude Bien qu'encore peu utilisé, le MED représente une avancée importante, inspirée du système de rétrofacturation des cartes de crédit, et a besoin d'être plus répandu pour gagner la confiance des utilisateurs.
Une solution qui pourrait transformer davantage le paysage est l'adoption de paiements avec intermédiation, ou “escrow” Dans ce modèle, la valeur ne serait libérée au vendeur qu'après confirmation de la livraison par l'acheteur. Cela apporterait plus de sécurité aux deux parties et serait particulièrement utile dans les transactions en ligne. En outre, l'expansion de l'utilisation de la tokenisation dans les transactions garantirait que les données sensibles soient protégées, même dans les environnements hors ligne, offrant ainsi une couche de sécurité supplémentaire.
L'équilibre entre accessibilité et sécurité est essentiel pour l'avenir de Pix Les solutions qui intègrent des technologies telles que la biométrie, la tokenisation et l'intermédiation peuvent étendre la portée du système sans compromettre la protection des utilisateurs L'inclusion numérique, à son tour, est essentielle pour réduire la fraude, accroître la sensibilisation et donner à davantage de personnes les moyens d'utiliser Pix de manière sûre.
À l'horizon, Pix a encore beaucoup à offrir Les paiements pour approximation, acompte provisionnel et prélèvement automatique sont déjà en développement au Brésil, et déjà en fonctionnement dans des systèmes similaires à l'étranger, comme par des systèmes tels que UPI of India et PayNow de Singapour L'intégration internationale est également une possibilité, avec la Projet Nexus, Banque des règlements internationaux (BRI) proposer un modèle d’interface multinational pour faciliter les envois de fonds mondiaux.
Pix est déjà un exemple d'innovation et d'efficacité, mais pour continuer à diriger, il doit constamment évoluer Investir dans les nouvelles technologies, élargir l'accès dans les zones moins connectées et renforcer la sécurité sont des étapes essentielles pour garantir que tous les Brésiliens puissent profiter de leurs avantages en toute confiance et tranquillité.
