Imaginez essayer d'acheter un nouveau téléphone, un billet international ou un cadeau spécial — et que votre transaction soit signalée comme suspecte et bloquée par un système de prévention de la fraude, sans aucune explication plausible. Voici le côté négatif des achats en ligne. Bien que ces systèmes aient été conçus pour protéger contre la fraude et garantir une expérience d'achat satisfaisante, ils peuvent également provoquer de la frustration et des préjudices.
Avec l'augmentation exponentielle de la collecte et du partage des données, la numérisation rapide des systèmes et des tactiques de fraude de plus en plus sophistiquées, le marché a renforcé ses défenses. Mais ce mouvement a créé un paradoxe : essayer de trop protéger devient coûteux — non seulement en revenus, mais aussi en réputation. Ce que l'on appelle des faux positifs, lorsque une transaction légitime est incorrectement identifiée comme frauduleuse.
Le coût caché de la sécurité excessive
Les fraudeurs modernes opèrent comme des entreprises : ils sont rapides, organisés et alimentés par de grands volumes de données. Des techniques telles que le « phishing en tant que service » simulent des identités à partir d'informations divulguées et exploitent des failles comportementales dans les systèmes. Ils ne suivent plus de schémas évidents, rendant les modèles traditionnels obsolètes et obligeant les entreprises à rechercher des couches de sécurité plus robustes.
Alors que les fraudeurs innovent, de nombreux services financiers et entreprises de vente au détail dépendent encore de règles fixes pour réagir. C'est un modèle rigide et inefficace — l'expérience d'achat est compromise, les taux de conversion chutent en flèche et la fidélité du client est perdue.
Et l'impact va au-delà : 32 % des consommateurs qui subissent un faux positif abandonnent le commerçant pour toujours. Une seule faille dans le système antifraude peut signifier la perte définitive de revenus et de réputation. Selon Javelin Strategy & Research, ces erreurs coûtent déjà aux détaillants américains 118 milliards de dollars par an — 13 fois plus que les pertes réelles dues à la fraude. Le compte ne correspond pas.
L'importance de l'intelligence en temps réel et de l'analyse comportementale
Pour faire face à ce scénario, la nouvelle ère de la prévention exige de l'intelligence, et non une rigidité excessive. Cela signifie utiliser une combinaison d'intelligence artificielle (IA), de données en temps réel et d'analyse comportementale pour prendre des décisions précises sans compromettre l'expérience utilisateur.
Avec des algorithmes qui apprennent en continu, il est possible de comprendre des modèles individuels : localisation, horaire, appareil, historique d'achats et méthode de paiement. Le comportement parle plus fort que n'importe quelle règle préprogrammée.
Il ne s'agit pas seulement de dire « oui » ou « non », mais d'interpréter le contexte. Un même client peut acheter quelque chose à São Paulo le matin et à Rio de Janeiro le soir. Il peut changer de téléphone, changer de navigateur ou mettre à jour le système d'exploitation de l'appareil. Le système antifraude doit comprendre cela — et ne pas bloquer la transaction.
En appliquant des techniques d'apprentissage automatique, les entreprises parviennent à créer des modèles qui apprennent à partir des données historiques et réduisent les faux positifs au fil du temps. L'objectif est de comprendre ce qui est normal pour chaque utilisateur et d'identifier les écarts — sans se fier uniquement à des règles prédéfinies. Une étude du MIT avec des données d'une banque européenne a montré que cette stratégie a réduit les faux positifs de 54 %, générant une économie équivalente à 220 000 dollars américains.
L'avenir de l'authentification invisible
La combinaison de l'IA et des profils utilisateur pour offrir des recommandations plus précises — associée à l'utilisation de données pour équilibrer sécurité et conversion — ouvre la voie à de nouvelles technologies. L'une d'elles est l'identifiant vectoriel : une solution capable de détecter les fraudes même lorsque la tentative provient d'appareils avec des cookies propres ou en mode navigation privée. Mais utilisateurs légitimes peuvent aussi agir de cette manière.
Et lorsque tant de fraudeurs que de bons utilisateurs se cachent derrière le même masque, comment les différencier ? En combinant des données vectorielles avec l'empreinte digitale du dispositif, le système peut comprendre le comportement typique de cet utilisateur et détecter plus efficacement les anomalies. Cela augmente considérablement la précision, évitant les blocages inutiles sans compromettre la sécurité.
Dans ce modèle, de petites variations sont traitées avec une intelligence contextuelle — utilisée pour détecter les anomalies en fonction du comportement attendu de l'utilisateur. Les changements subtils (comme une mise à jour logicielle) ne déclenchent pas d'alertes, mais les modifications importantes (comme un changement de système d'exploitation ou de localisation géographique) peuvent être signalées si elles sortent du comportement habituel. C'est la nouvelle frontière de la sécurité : agir en coulisses, sans friction. Le meilleur système antifraude est celui que le client ne remarque même pas.
Une sécurité qui stimule les ventes, et non l'inverse
Les entreprises ont tendance à croire qu'il vaut mieux refuser certaines transactions légitimes, même si cela réduit légèrement les taux de conversion, plutôt que de subir les conséquences d'une fraude. Mais elles n'ont pas besoin d'adopter cette posture si elles ont les bons outils.
C'est pourquoi, adopter une solution de prévention de la fraude qui équilibre sécurité et commodité est une véritable nécessité du marché. La sécurité et l'expérience utilisateur ne doivent pas être des forces opposées — elles doivent aller de pair. Pour cela, le secret réside dans la précision, pas dans la rigidité.
L'ère des faux positifs exige que les entreprises investissent dans des technologies intelligentes, telles que l'IA, l'analyse comportementale et des outils avancés de détection de fraude. Ces innovations réduisent les pertes sans sacrifier les ventes légitimes — et, surtout, sans éloigner les clients.
La sécurité et l'expérience client ne sont pas opposées — lorsqu'elles sont bien faites, elles vont de pair. Offrir une protection est obligatoire. Mais faire cela sans compromettre l'expérience est ce qui fait vraiment la différence sur le marché de plus en plus compétitif d'aujourd'hui.
Par Thiago Bertacchini, Directeur des Ventes de Nethon
