Consultante de confiance de la Structure Initiale de l'Open Finance auprès de la Banque Centrale, la Sensedia, multinationale brésilienne de technologie, spécialisée dans les API et les intégrations,a cartographié quatre nouveautés liées au système Open Finance qui promettent de gagner en force sur le marché brésilien en 2025
Après une vague de changements réglementaires, marquées par des thèmes comme Pix récurrent, Pix intelligent, renouvellement automatique du consentement pour le partage de données et début du Parcours Sans Redirection, nous pouvons dire que 2024 a été, définitivement, l'année des paiements. Pour 2025, en plus de l'évolution de ces processus, ce que nous pouvons attendre est une expansion du système financier, de plus en plus ouvert et intégré, vers d'autres fronts, João Ricardo de Almeida, Chef de produit chez Sensedia
Selon l'analyse de Sensedia, parmi les nouveautés prévues dans le cadre de l'Open Finance brésilien pour 2025 figure la mise en place du Pix Automatique, l'avancement de la Journée Sans Redirection, qui permettra la mise en œuvre du Pix par Approche, le début de la portabilité du crédit et une action plus intensive de la Banque Centrale en ce qui concerne la validation des informations contenues dans les rapports obligatoires envoyés par les entreprises
Avec l'avancement progressif de l'Open Finance au Brésil, nous ne devenons pas seulement un modèle de référence pour d'autres pays, en contribuant à la construction d'un marché de plus en plus compétitif, au bénéfice des utilisateurs. Après tout, l'ouverture des données, de manière agile et sécurisée, permettra aux institutions financières de mieux connaître le profil des clients afin d'offrir des produits et des services de plus en plus personnalisés, met en avant Gabriela Santana, Chef de produit chez Sensedia
De Smart Pix à Automatic Pix
Autorisé en 2024 par la Banque Centrale, Le Pix Intelligent permet d'effectuer des transferts automatiques et programmables entre les comptes bancaires d'un même titulaire, à partir du consentement donné via Open Finance. Avec cela, une institution financière peut transférer le solde entre différents comptes d'un même utilisateur, selon les configurations programmées
Pour le premier semestre de 2025, la même API (Interface de Programmation d'Applications, en traduction littérale) du Pix Intelligent doit libérer une autre fonctionnalité : celle du Pix Automatique qui, dans la pratique, équivaut au prélèvement automatique, cependant, dans le système Open Finance, explique Almeida
Selon l'exécutif, les principaux avantages du PIX Automatique par rapport au prélèvement automatique concernent le coût et un plus grand engagement des utilisateurs en raison de la simplicité du système d'inscription
En plus du coût d'émission d'un bulletin – que aujourd'hui est, en moyenne, de 0 R$,68, ajoutés aux coûts opérationnels –, actuellement, il n'est possible de s'inscrire au prélèvement automatique que dans les plus grandes institutions bancaires. Avec le Pix Automatique, les petites banques et les banques numériques pourront également participer à cet écosystème, en élargissant l'offre de services et de produits et en intensifiant la concurrence, complète Almeida
PIX par proximité, l'évolution de la JSR
Actuellement en phase pilote, la Jornada Sans Redirection vise à habiliter les environnements des institutions bancaires et des fintechs pour réduire les étapes du processus de paiements en ligne et rendre possible l'offre du Pix dans les portefeuilles numériques (ou wallets), permettant le Pix par Approche, viabilisé également par le biais de la technologie NFC (Communication en champ proche)
Ainsi, en effectuant un achat virtuel via Pix à travers l'Open Finance, l'utilisateur pourra effectuer le paiement de manière directe, sans avoir besoin d'être redirigé vers l'application ou la banque en ligne de votre compte, par le biais du "copier-coller"
Prévue pour être mise à disposition du grand public le 28 février 2025, la Journée Sans Redirection est le grand pari pour que les paiements soient de plus en plus effectués par le biais de l'Open Finance. Pour cela, en 2025, le Bacen doit mettre en place une task force pour que la JSR gagne en adhésion et soit plus stable, oblige tous les banques à participer au parcours et à permettre aux utilisateurs de faire des PIX par proximité grâce à un plus grand nombre d'institutions à partir de 2026, explique Gabriela Santana
En plus des banques, un JSR doit également s'étendre aux initiateurs de paiement, améliorer l'expérience utilisateur, tant par le biais du Pix par proximité que par le paiement en ligne dans le commerce électronique
Portabilité du crédit et EPOC
Après les avancées dans le Pix Automatique et le JSR, le prochain pas prévu pour être à nouveau discuté dans le cadre de l'Open Finance est la portabilité de crédit.
Actuellement, l'analyse de crédit dans différentes institutions est un processus bureaucratique, qui mène, en moyenne, de 7 à 15 jours pour être terminé. La portabilité de crédit via Open Finance prévoit que des contrats de crédit déjà signés puissent être transférés d'une institution via Open Finance, par le biais du parcours de consentement des données, dans un délai de trois jours. Avec cela, en plus d'accélérer le processus, le marché devrait devenir plus compétitif, incitant à la réduction des frais abusifs et bénéficiant aux utilisateurs, explique l'exécutif
Une autre nouveauté liée à la portabilité de crédit via Open Finance est la création de l'EPOC (Transmission de la Proposition de Crédit), processus de demande de crédit par l'intermédiaire d'un correspondant bancaire, dans les mêmes modalités que la SPOC (Société Processadora de Ordre du Client) de l'OpIn (Open Insurance)
"Par le biais de l'EPOC", un correspondant bancaire pourra envoyer les données consenties du client, qu'il s'agisse d'une personne physique ou morale, pour une liste d'institutions qui fournissent du crédit. L'objectif est qu'elles consultent l'historique et, à partir de là, offrez le crédit de manière standardisée, permettant au client d'accéder à tous les taux disponibles et d'obtenir le financement en une seule fois, explique Santana
Exactitude des données
Por meio da Instrução Normativa BCB n° 441 de 20/12/2023, La Banque Centrale renforce le suivi de l'Open Finance,de respect obligatoire de la part des institutions participantes. Et la prévision est que cette mesure s'intensifie en 2025
Actuellement, Le Bacen dispose de quatre sources de données : métriques, interopérabilité hebdomadaire et semestrielle et le PCM (Plateforme de Collecte de Métriques). Pour 2025, tout cela va être facturé très fortement, avec moins de tolérance pour les divergences entre les chiffres rapportés via le PCM et les chiffres rapportés dans les autres rapports, ce qui rend essentiel que les données soient de plus en plus précises. Le non-respect des normes peut entraîner des amendes et des sanctions, exige un alignement total en 2025, conclut l'exécutif
