Sensedia cartographie 4 actualités sur Open Finance au Brésil en 2025

Consultant de confiance de la structure initiale d'Open Finance auprès de la Banque centrale, Sensedia, une multinationale technologique brésilienne spécialisée dans les API et les intégrations, a cartographié quatre nouvelles fonctionnalités liées au système Open Finance qui promettent de se renforcer sur le marché brésilien en 2025.

“Après une vague de changements réglementaires, marquée par des thématiques telles que Pix récurrent, Pix intelligent, renouvellement automatique du consentement pour le partage de données et le début du Voyage Sans Redirection, on peut dire que 2024 a été définitivement l'année des paiements Pour 2025, outre l'évolution de ces processus, ce à quoi on peut s'attendre, c'est une expansion du système financier, de plus en plus ouvert et intégré, vers d'autres fronts”, Joao Ricardo de Almeida, Chef de produit chez Sensedia.

Selon l'analyse de Sensedia, parmi les nouveautés prévues dans le cadre de l'Open Finance brésilien pour 2025 figurent la mise en œuvre du Pix Automatique, l'avancée du Jour Sans Redirection, qui permettra la mise en œuvre du Pix by Approximation, le début du crédit portabilité et une action plus intensive de la Banque Centrale concernant la validation des informations contenues dans les rapports obligatoires envoyés par les entreprises.

“Avec l'avancement progressif de la Finance Ouverte au Brésil, nous devenons non seulement un modèle de référence pour d'autres pays, mais contribuons également à la construction d'un marché de plus en plus concurrentiel, au bénéfice des utilisateurs Après tout, l'ouverture des données, de manière agile et sûre, permettra aux institutions financières de mieux connaître le profil des clients afin de proposer des produits et services” de plus en plus personnalisés, déclare Gabriela Santana, Responsable Produit Sensedia.

De Smart Pix à Automatic Pix

Activé en 2024 par la Banque Centrale, le Smart Pix permet des virements automatiques et programmables entre comptes bancaires d'un même titulaire, à partir du consentement donné via Open Finance Avec cela, une institution financière peut déplacer l'équilibre entre différents comptes d'un même utilisateur, selon les paramètres programmés.

“Pour le premier semestre 2025, la même API (Application Programming Interface, traduit littéralement) du Smart Pix devrait sortir une autre fonctionnalité : celle du Automatic Pix qui, en pratique, équivaut au prélèvement automatique, cependant, au sein du système Open Finance”, explique Almeida.

Toujours selon le pouvoir exécutif, les principales différences du PIX automatique par rapport au prélèvement automatique se réfèrent au coût et à un plus grand engagement des utilisateurs en raison de la simplicité du système dans l'enregistrement.

“En plus du coût d'émission d'un ticket DO qui aujourd'hui est, en moyenne, R$ 0,68, ajouté aux frais de fonctionnement DO, actuellement, il n'est possible d'enregistrer le débit automatique que dans les plus grandes institutions bancaires Avec le Pix Automatique, les petites banques et les banques numériques pourront également participer à cet écosystème, élargissant l'offre de services et de produits et intensifiant la concurrence”, ajoute Almeida.

PIX par approximation, l'évolution de JSR 

Actuellement en phase pilote, le Journey Without Redirection vise à permettre aux environnements des institutions bancaires et fintech de réduire les étapes du processus de paiements en ligne et de permettre l'offre de Pix dans des portefeuilles numériques (ou portefeuilles), permettant Pix by Approximation, également rendu possible grâce à la technologie NFC (Near Field Communication).

Ainsi, lors d'un achat virtuel via Pix via Open Finance, l'utilisateur peut effectuer le paiement directement, sans avoir à être redirigé vers l'application ou la banque internet de son compte, via “copia et cola”.

“Interview à mettre à la disposition du grand public le 28 février 2025, le No Redirection Journey est le gros pari pour que les paiements soient effectués de plus en plus par Open Finance Pour cela, en 2025, Bacen doit faire un task force pour que JSR gagne plus d'adhésion et soit plus stable, obligeant toutes les banques à participer au parcours et permettant aux utilisateurs de PIX par approximation à travers un plus grand nombre d'institutions à partir de 2026”, explique Gabriela Santana.

Outre les banques, JSR devrait également s'étendre aux initiateurs de paiement, améliorant ainsi l'expérience utilisateur, à la fois via Pix by Approach et Checkout dans le commerce électronique.

Portabilité du crédit et EPOC

Suite aux avancées de Pix Automatic et de JSR, la prochaine étape qui devrait être à nouveau discutée dans le cadre d'Open Finance est la portabilité du crédit. 

“Actuellement, l'analyse du crédit dans différentes institutions est un processus bureaucratique, qui prend, en moyenne, 7 à 15 jours pour être complété La portabilité du crédit via Open Finance prévoit déjà que les contrats de crédit déjà signés peuvent être migrés de l'institution via Open Finance, à travers le parcours de consentement aux données, dans un délai pouvant aller jusqu'à trois jours Avec cela, en plus de rationaliser le processus, le marché doit devenir plus compétitif, en encourageant la réduction des taux abusifs et en bénéficiant aux utilisateurs”, explique l'exécutif.

Une autre nouveauté liée à la portabilité du crédit via Open Finance est la création de l'EPOC (Credit Proposal Forwarding), journée de contrat de crédit via correspond banking, au même titre que la SPOC (Customer Order Processing Company) d'OpIn (Open Insurance).

“Par l'EPOC, un correspondant bancaire peut envoyer les données consentantes du client, qu'il s'agisse d'une personne physique ou morale, à une liste d'institutions qui accordent du crédit. L'objectif est qu'elles consultent l'historique et, à partir de là, offrent le crédit dans un manière standardisée, permettant au client d'accéder à tous les tarifs disponibles et d'obtenir un financement en même temps uniquement sur”, explique Santana.

Précision dans les données

A travers l'Instruction Normative BCB n° 441 du 20/12/2023, la Banque Centrale a renforcé le suivi de l'Open Finance, obligatoire pour les institutions participantes.

“Actuellement, Bacen dispose de quatre sources de données : métriques, interopérabilité hebdomadaire et semestrielle et PCM (Metrics Collection Platform).Pour 2025, tout cela sera facturé très fortement, avec moins de tolérance pour les divergences entre les nombres rapportés via PCM et les nombres rapportés dans les autres rapports, ce qui rend indispensable que les données soient de plus en plus exactes Le non-respect des normes peut entraîner des amendes et des sanctions, nécessitant un alignement complet en 2025”, conclut l'exécutif.