Depuis sa mise en place en 2020, Pix a profondément transformé l'écosystème financier brésilien. Grâce à des transactions instantanées, gratuites pour les particuliers et disponibles 24h/24, ce modèle a simplifié les opérations bancaires, favorisé l'inclusion financière et placé le Brésil parmi les pays les plus avancés en matière de paiements numériques. Avec le lancement de Pix Automático en juin 2025, une nouvelle ère s'ouvre, faisant émerger de nouveaux défis réglementaires, notamment en matière de sécurité, d'interopérabilité entre les institutions et de protection des consommateurs.
Selon Renan Basso, directeur commercial et cofondateur de Grupo MB Labs , un écosystème d'entreprises spécialisées dans le conseil et le développement d'applications et de plateformes numériques, cette nouvelle fonctionnalité accroît le potentiel de Pix, mais aussi la complexité réglementaire du système.
« La Banque centrale devra veiller à ce que l’environnement reste sûr, compétitif et accessible. Cela implique de relever des défis majeurs en matière de sécurité, d’interopérabilité et de protection des consommateurs. Le succès de Pix repose, en partie, sur la réglementation proactive et collaborative adoptée par la Banque centrale. Avec Automatic Pix, ce modèle doit continuer à évoluer, grâce à un dialogue constant avec les banques, les fintechs, les entreprises et les consommateurs », explique-t-il.
Renan souligne ensuite trois piliers réglementaires essentiels au succès de cette nouvelle fonctionnalité :
Prévention de la sécurité et de la fraude
La rapidité de Pix a toujours suscité des inquiétudes quant à la cybersécurité. Avec la nouvelle mise à jour, le risque s'accroît, car un paiement récurrent repose sur une confiance continue entre les parties. Il est essentiel de garantir aux utilisateurs une transparence totale concernant les prélèvements autorisés, la possibilité de révoquer facilement leurs autorisations et une protection contre les facturations indues et les escroqueries.
La réglementation devra être encore plus rigoureuse en matière d'authentification, d'utilisation des données personnelles et de notifications en temps réel. Le défi consiste à trouver un équilibre entre la facilité d'utilisation, principal atout de Pix, et des niveaux de protection qui n'entravent pas son adoption.
Interopérabilité entre les institutions
L'un des atouts de Pix réside dans son universalité : tout établissement participant peut envoyer et recevoir des fonds. Dans le cas d'un Pix automatique, il sera nécessaire de garantir aux entreprises la possibilité de traiter avec des clients de différentes institutions financières de manière standardisée et efficace.
Ce niveau d'interopérabilité exige une normalisation technologique, des règles d'intégration claires et une supervision continue de la Banque centrale. Par ailleurs, l'arrivée de nouveaux acteurs, tels que les fintechs, les portefeuilles numériques et les sociétés de paiement sans contact, complexifie le paysage et nécessite une réglementation dynamique et actualisée.
Protection du consommateur et clarté contractuelle
La facilité d'autorisation des paiements récurrents engendre des risques de pratiques abusives ou de contrats mal expliqués. Le défi réglementaire consiste alors à garantir que le consommateur comprenne précisément ce qu'il autorise et dispose de moyens simples pour annuler ou contester les prélèvements.
La Banque centrale, en collaboration avec des organismes tels que Procon (l'agence brésilienne de protection des consommateurs) et le ministère de la Justice, devrait renforcer les normes de transparence, exiger un consentement explicite et mettre en œuvre des mécanismes de règlement des différends qui ne laissent pas les consommateurs sans protection.
« L’arrivée de Pix Automático constitue une étape importante dans la consolidation d’un système de paiement plus moderne, compétitif et numérique. Mais son succès dépendra de la capacité du régulateur à suivre le rythme de l’innovation de manière responsable, en assurant un équilibre entre liberté technologique et protection systémique », conclut-il.
