La croissance exponentielle des transactions viaPIXau Brésil s'est accompagnée d'une augmentation significative des cas defraudes financières. Selon une étude récente deACI dans le monde, une entreprise spécialisée dans la technologie des méthodes de paiement, le Brésil peut atteindre le cap de11 milliards de R$ d'escroqueries via PIX d'ici 2028.
La rapidité et la praticité dePIX, qui a révolutionné le système de paiement dans le pays, suscite également l’intérêt defraudeurs, qui exploitent les vulnérabilités du système financier pour commettre des escroqueries, notamment en utilisantintelligence artificielle (IA).
Dans ce scénario, il devient essentiel de comprendreles limites de la responsabilité des institutions financièreset ledroits des victimes de fraude bancaire.
Réglementation des banques centrales et devoir de sécurité des institutions financières
UNRésolution n° 147/2021faireBanque centrale du Brésil (BCB)établit des lignes directrices pour laprévention et atténuation de la fraude dans PIX. Les articles39-B et 78-Fdéterminer que, lorsqu'elles soupçonnent une fraude, les institutions financières doiventbloquer provisoirement les montants transférés, soit de sa propre initiative, soit à la demande du client.
En outre, learticle 32, section V, de la même résolution, impose àParticipants au PIXl'obligation deêtre tenu responsable des fraudes résultant de défaillances dans ses mécanismes de gestion des risques. Cela comprendnon-respect des mesures de sécurité, comme la surveillance des transactions suspectes et la réaction rapide aux fraudes potentielles.
Les directives de la Banque centrale indiquent clairement queLes institutions financières ont le devoir de surveiller en permanence les services qu’elles fournissent, adoptantmesures préventivespour éviter la survenue de fraudes et d'arnaques. Parmi ces mesures, on distingue :
- Blocage immédiat des transactions suspectes;
- Surveillance continue des mouvements atypiques;
- Adoption de protocoles stricts de sécurité et d'authentification;
- Collaboration entre les institutions financières pour partager les données sur la fraude.
Quand les institutions financières peuvent-elles être tenues responsables ?
La responsabilité des institutions financières peut être configuréedans les situations suivantes:
- Négligence dans le respect de la demande de blocage:Quand la victime d'une arnaquecommuniquer immédiatementla fraude bancaire et demande laverrouillage de valeur, mais elle n'est pas répondue à temps, ce qui permet aux fraudeurs de déplacer les sommes.
- Pannes du système de sécurité: Si identifiéinvasion du système interne de la banque, démontrant une vulnérabilité dans les mécanismes de protection, l’institution peut être tenue responsable des dommages causés.
- Non-respect des directives de la Banque centrale:Si l'institutionne respectent pas les protocoles de sécurité établis, comme le manque de surveillance adéquate ou l’absence de mise en œuvre de mesures préventives, peut être condamné à indemniser intégralement l’usager lésé.
Une fois prouvé leomission ou défaut de fournir le service, l'institution financière peut être tenue deindemniser le client pour les pertes financières subies.
Mesures de prévention pour les institutions financières et les utilisateurs
Pour minimiser l’impact de la fraude et assurer une plus grande sécurité aux clients, les institutions financières doivent adopter des stratégies préventives, telles que :
Définir des limites de transactionpour réduire l’impact des escroqueries de grande valeur ;
Surveiller les modèles de comportement des utilisateurspour détecter toute activité suspecte ;
Investir dans la technologie et l'intelligence artificiellerenforcer les mécanismes d’authentification et de sécurité ;
Partager des informations sur la fraudeentre les banques et les organismes de réglementation pour améliorer les politiques de lutte contre les escroqueries financières.
Soins essentiels pour les utilisateurs de PIX
D’autre part, les utilisateurs doivent également prendre des mesures pour se protéger contre la fraude, notamment :
Évitez de cliquer sur des liens inconnusou fournir des coordonnées bancaires à des tiers ;
Méfiez-vous des messages suspectsqui demandent des transferts urgents ;
Vérifiez toujours l'authenticité du destinataireavant d’effectuer toute transaction ;
Activer les notifications de transactions bancairespour suivre vos transactions en temps réel.
Que faire si vous êtes victime d’une fraude PIX ?
Si vous êtes victime d'une arnaque PIX, l'utilisateur doit agir rapidement pour tenter de récupérer les montants :
1 –Contactez immédiatement l'institution financièreet signaler la fraude ;
2 –Demander le blocage des montants transférésà travers leMécanisme de retour spécial (SDM);
3 –Déposer une plainte à la policeet recueillir des preuves de fraude ;
4 –Si le montant n'est pas restitué, demandez une assistance juridique pour évaluer la responsabilité de l’institution financière.
LeMécanisme de retour spécial (SDM)permet la récupération de valeursdans les cas où une fraude ou une défaillance du système bancaire est prouvée.
Si l'institution financièrene pas restituer les montantset il s'est avéré qu'il y avaitnon-respect des réglementations de la Banque centrale ou défaillance de la sécurité du système, la victime peut exigerindemnisation intégrale des dommages matériels subis.
Vitor Henrique Mainardes –Spécialiste en droit civil et des affaires de la PUC/PR et avocat au sein du cabinet Cabinet d'avocats Alceu Machado, Sperb & Bonat Cordeiro.
