Le modèleAchetez maintenant, payez plus tardLe (BNPL) continue de croître dans le contexte mondial et gagne également en importance au Brésil. En 2023, le volume mondial de transactions via BNPL a atteint 316 milliards de dollars, en hausse de 18 % par rapport à l'année précédente, et la projection est une croissance annuelle de 9 % jusqu'en 2027, atteignant 452 milliards de dollars en transactions, selon les données du Global Payments Report, 2024.
La tendance influence déjà le comportement de consommation et le secteur des paiements, en favorisant l'intégration entre le BNPL et le crédit traditionnel par les banques, les entreprises technologiques, les détaillants et les régulateurs. Au Brésil, Koin – une fintech spécialisée dans la simplification du commerce numérique – se distingue en tant que pionnière et leader dans le développement de cette modalité, avec des solutions sur mesure pour le parcours numérique du consommateur et la réalité du commerce de détail national.
En Amérique latine, la situation est au développement. En 2023, le BNPL représentait seulement 1 % du volume de transactions dans le commerce électronique régional. Cependant, la projection prévoit une croissance accélérée, avec un taux annuel de 35 % entre 2023 et 2026, selon les données de la PCMI (Paiements numériques et commerce électronique en Amérique latine 2023-2026).
Au Brésil, le modèle commence également à gagner en force. Une étude de Morgan Stanley basée sur 150 sites de commerce électronique a révélé que 18 % acceptaient déjà le BNPL au premier trimestre de 2024. Bien que le nombre soit encore modeste par rapport à des marchés comme le Mexique et les États-Unis, la tendance est à une expansion significative.
Cet avancement est fortement impulsé par le comportement des consommateurs, qui recherchent de plus en plus de flexibilité et d'options de paiement adaptées à leurs besoins. Chez Koin, nous nous concentrons sur l'offre de solutions sûres et accessibles, permettant à davantage de personnes de contrôler leurs achats sans compromettre leur budget, explique Raphael Valente, Chief Risk Officer de Koin.
De plus, au Brésil, l'environnement est particulièrement favorable. La culture du paiement échelonné a des racines profondes, remontant aux années 1980 et 1990, une période d'instabilité économique et de crédit limité. Avec la consolidation du commerce électronique, la popularisation du Pix et les barrières à l'accès au crédit par carte, le BNPL apparaît comme une évolution de ce comportement, plus flexible, numérique et accessible. "Le paiement en plusieurs fois a toujours fait partie des habitudes de consommation des Brésiliens. Le BNPL modernise cette expérience, rendant l'accès au crédit plus simple, inclusif et adapté aux besoins du consommateur numérique", affirme l'exécutif.
Ce mouvement se produit au milieu de la digitalisation croissante des moyens de paiement dans le pays. Selon l'Enquête Febraban sur la Technologie Bancaire (2024), sept transactions bancaires sur dix dans le pays sont effectuées via des appareils mobiles — une hausse de 251 % entre 2019 et 2023. De plus, 72 % des utilisateurs numériques sont considérésutilisateurs intensifs, réalisant plus de 80 % de ses transactions par le biais de canaux numériques. Le paiement sans contact, par exemple, a été adopté par 61 % des utilisateurs de cartes en 2024, contre 48 % l'année précédente, selon les données de l'ABECs.
Dans ce contexte, l'exécutif souligne que Koin est née avec pour objectif de démocratiser l'accès à une consommation responsable. Aujourd'hui, en plus d'être une référence dans le secteur du BNPL, nous travaillons à favoriser un écosystème de crédit sain au Brésil, en partenariat avec des détaillants et des acteurs du marché financier », souligne le CRO de Koin, mettant en avant le rôle stratégique de la fintech dans le développement du modèle dans le pays.
Avec une forte présence dans le commerce de détail, une technologie de pointe et un accent sur l'expérience client, Koin continue de mener l'adoption du BNPL au Brésil, contribuant à rendre le crédit plus accessible, sécurisé et intégré à la nouvelle réalité numérique des consommateurs.
