Une étude inédite réalisée par Serasa Experian, la première et la plus grande datatech du Brésil, a montré qu'il est possible pour les fintechs d'élargir de manière sécurisée leur octroi de crédit jusqu'à 4 millions de reais en moyenne par fintech, grâce à un modèle de relance des refusés, c'est-à-dire en réévaluant de nouveaux clients dont le crédit a été refusé initialement, mais qui peuvent être éligibles après une analyse complémentaire. L'étude a été réalisée sur la base du portefeuille de fintechs en simulant un deuxième niveau d'analyse complémentaire dans la politique de crédit.
En pourcentages, le montant moyen de 4 millions de reais représente une augmentation de 20 % des approbations de chaque Fintech à partir d'une analyse prenant en compte des critères concernant le preneur de crédit qui n'ont pas été considérés lors de la première évaluation, tels que la tendance de variation du Score, l'historique de ponctualité de paiement et le degré de gravité des dettes. En considérant, par exemple, qu'un tiers de la population a des dettes de faible gravité, selon la base de restrictions Serasa, cette analyse plus précise devient encore plus importante, car le créancier pourrait refuser un client à faible risque.
Pour Fernando Galbiatti, directeur des Offres B2B chez Serasa Experian, ce second regard sur les clients qui ont été préalablement refusés est essentiel pour que les Fintechs puissent augmenter leurs revenus, sans coût supplémentaire d'acquisition – puisque le client est déjà arrivé jusqu'à l'entreprise – et maintenir le niveau d'impayés prévu dans leur politique de crédit. Avec la repêchage des refusés, une Fintech qui aujourd'hui approuve 25 demandes de crédit sur 100, par exemple, peut, lors d'une seconde analyse, approver presque 30 et, ce faisant, devenir plus compétitive en évitant que ces clients ne se tournent vers la concurrence.
Cette augmentation de l'offre de crédit n'impacte pas les taux de défaut, car elle prend déjà en compte le pourcentage de risque déjà géré par chaque fintech. Ainsi, la repêchage des refusés permet d'élargir les gains, sans compromettre la sécurité de l'opération.
De plus, l'adoption de la deuxième analyse apporte également des avantages directs pour le consommateur qui, dans un premier temps, aurait vu son crédit refusé. Lorsqu'il est évalué plus en profondeur et qu'il parvient ainsi à être approuvé, il n'a plus besoin de rechercher d'autres créanciers ou d'accepter éventuellement des taux d'intérêt plus élevés.
« En zoomant sur les consommateurs qui se sont vu refuser un crédit lors d’une première analyse par la politique de crédit du créancier, nous pouvons, sur la base des renseignements provenant d’informations complémentaires, récupérer les clients qui ont le potentiel de consommer du crédit, sans augmenter les défauts de paiement. Un consommateur peut par exemple ne pas présenter les informations minimales permettant l’accès au crédit, mais son CPF peut être lié à un MEI dont il est partenaire et peut générer des revenus récurrents. Ceci est un exemple des nombreux profils qui peuvent être détectés lorsque nous réanalysons les CPF rejetés. « Cette stratégie peut être très intéressante, notamment pour les fintechs, car elle leur permet de tester des hypothèses, d'adopter une stratégie plus agressive en raison de la saisonnalité ou de s'étendre progressivement sans changer la politique de crédit actuelle », explique Fernando Galbiatti.
Les chiffres sont le résultat d'une étude réalisée avec la solution intégrée Repesagem de Negados en utilisant des cas Fintech comme point de départ.
L'analyse est effectuée par une évaluation stratégique et individualisée de la base fournie, combinant des données exclusives et de marché avec la capacité d'intelligence analytique, permettant d'avoir une vision globale du potentiel de vos clients par CPF et/ou CNPJ. Il est possible d'identifier dans la solution le public ayant le plus grand potentiel de réengagement sans augmenter l'exposition au risque de la Fintech. L'étude a également été menée dans d'autres secteurs, tels que les banques et les institutions financières, où une augmentation importante du taux d'approbation finale a été observée.
