Bien qu'il soit très utile pour que la population accède à des produits et services essentiels à sa survie, le crédit devient un grand tabou ici au Brésil.Des données de l'Institut brésilien de recherche et d'analyse de données (Ibpad) montrent qu'environ 73 % des Brésiliens se sentent exclus financièrement justement parce qu'ils n'arrivent pas à accéder à cette facilité. En partie, le problème est dû aux modèles traditionnels d'évaluation, qui ne parviennent pas à capturer les comportements financiers des personnes qui opèrent en dehors des structures bancaires formelles
Avec cela, l'utilisation de données alternatives peut être le grand atout des institutions financières, qui se basent encore sur des informations très obsolètes des bureaux de crédit lors de l'évaluation de clients potentiels. Pour se faire une idée, un rapport de la Banque mondiale (Base de données Global Findex) montre que 45 % des Brésiliens sont sous-bancarisés, recourant principalement à des transactions en espèces ou à des services financiers alternatifs.
D'autre part, Le Pix a connu une adoption explosive, étant utilisé régulièrement par plus de 70 % de la population adulte,selon la Banque Centrale. La croissance des paiements numériques représente une énorme opportunité pour redéfinir l'évaluation du crédit, mais les institutions financières s'adaptent encore à cela
Selon Igor Castroviejo, responsable pays de 1datapipe, fournisseur de solutions d'insights consommateurs basé sur l'IA, la plus grande erreur des institutions lors de l'évaluation de crédit est de considérer les personnes sans historique bancaire comme ayant un mauvais score. "Cela n'est tout simplement pas vrai". Actuellement, nous avons des technologies pour évaluer les comportements financiers réels au-delà des modèles de crédit obsolètes, note le dirigeant
IA et données alternatives : débloquer le crédit
Considérée comme la technologie du moment, L'intelligence artificielle a été très utile dans le domaine de l'évaluation de crédit. Par son utilisation combinée avec l'analyse de données, elle est capable de fournir des insights qui vont bien au-delà des relevés bancaires traditionnels. En analysant des comportements financiers réels, des modèles basés sur cette technologie peuvent fournir une vision plus claire et inclusive de la capacité de crédit
C'est tellement vrai qu'une étude de Cinnecta indique qu'environ 50 % des institutions financières utilisent déjà l'IA dans leurs processus de crédit, avec 70 % des équipes considérant comme élevée la priorité d'installer de nouvelles technologies pour améliorer de plus en plus les évaluations
Cependant, quelles seraient les principales sources de ces données alternatives? Voici quelques exemples :
Utilisation du téléphone portable Fréquence de recharge, le paiement des factures et les habitudes de consommation indiquent une stabilité financière
Paiements de factures et de loyer Des paiements ponctuels pour des services essentiels sont de forts indicateurs de responsabilité financière
E-commerce et transactions numériques Modèles d'achat et de paiement dans les services BNPL (Achetez maintenant, Payer plus tard) montrent la fiabilité du consommateur
Données sociales et comportementales– Empreintes numériques, comme historique d'emploi, éducation et réseaux professionnels, révèlent un potentiel de crédit
Ces insights basés sur l'IA permettent aux créanciers de dépasser des modèles obsolètes et d'élargir l'accès financier à des millions de personnes, explique Igor Castroviejo
Le rôle de Pix dans l'inclusion financière
Le Pix devient rapidement l'outil le plus puissant d'inclusion financière au Brésil, permettant à des millions de construire un historique de transactions sans avoir besoin d'une banque traditionnelle. Avec plus de 26 trillions de R$ transigés au cours de la dernière année par le biais de la plateforme,selon la Banque Centrale, les institutions financières disposent d'une mine d'or de données. Cela, cependant, depuis qu'ils adoptent des stratégies basées sur l'IA
Selon Igor Castroviejo, l'explosion des paiements numériques au Brésil est un changement de jeu fondamental qui doit être pris en compte par les autorités. «Les institutions financières qui n'incorporeront pas ce type d'information ignoreront l'avenir du crédit», certifie
Pourquoi l'IA est-elle essentielle
Les créanciers classent souvent les clients sans historique de crédit comme étant à haut risque simplement parce qu'ils n'ont pas de dossiers financiers conventionnels. L'IA remet en question cette vision, se concentrant sur des insights comportementaux en temps réel, au lieu de se baser uniquement sur les performances de crédit passées
Une étude de Juniper Research prévoit que les évaluations de crédit basées sur l'IA entraîneront une augmentation de 67 % des opportunités de prêt sur les marchés émergents d'ici 2028. Les institutions financières qui adopteront ce changement pourront élargir leur base de clients, réduire les taux de défaut et créer un écosystème de crédit plus juste, point Igor Castroviejo
Avec cela, au lieu de dépendre uniquement de méthodes obsolètes, les institutions financières doivent adopter des modèles dynamiques et en temps réel, qui reflètent le comportement moderne du consommateur. "L'industrie du crédit est à un carrefour". Où nous avons évolué et inclus plus de personnes, nous continuons à exclure des millions sur la base de normes obsolètes, point Igor Castroviejo
Il est temps d'agir maintenant
Les institutions financières qui adopteront des modèles de crédit propulsés par l'IA seront à la tête de la prochaine vague d'inclusion financière. Comme la technologie existe déjà, maintenant la question est de savoir qui sera le premier à l'utiliser de manière stratégique
À mesure que le Brésil avance vers un avenir financier plus inclusif, la véritable question n'est pas "si" l'IA peut combler cette lacune sur le marché du crédit, mais plutôt "qui" sera le pionnier de ce mouvement. Cela ne fera qu'encourager la création de produits axés sur les véritables besoins des gens. De plus, la mesure réduit les inégalités en élargissant l'accès au crédit, méthodes de paiement électroniques et produits bancaires plus simples et à faible coût, finalise Igor
