Même s'il est très utile pour que la population accède à des produits et services essentiels à sa survie, le crédit reste un grand tabou ici au Brésil.Les données de l'Institut brésilien de recherche et d'analyse de données (Ibpad) montrent qu'environ 73 % des Brésiliens se sentent exclus financièrement précisément parce qu'ils n'ont pas accès à cette facilité. En partie, le problème est dû aux modèles traditionnels d'évaluation, qui ne parviennent pas à saisir les comportements financiers des personnes opérant en dehors des structures bancaires formelles.
Ainsi, l'utilisation de données alternatives peut être le grand atout des institutions financières, qui se basent encore sur des informations très dépassées provenant des agences de crédit pour évaluer les clients potentiels. Pour donner une idée, une enquête de la Banque mondiale (Global Findex Database) montre que 45 % des Brésiliens sont sous-bancarisés, recourant principalement à des transactions en espèces ou à des services financiers alternatifs.
D'autre part, le Pix a connu une adoption explosive, étant utilisé régulièrement par plus de 70 % de la population adulte, selon la Banque centrale. La croissance des paiements numériques offre une énorme opportunité de redéfinir l'évaluation du crédit, mais les institutions financières s'adaptent encore à cela.
Selon Igor Castroviejo, directeur pays de 1datapipe, fournisseur de solutions d'insights consommateurs basées sur l'IA, la plus grande erreur des institutions lors de l'évaluation du crédit est de considérer les personnes sans antécédents bancaires comme ayant une mauvaise note. Ce n'est tout simplement pas vrai. Actuellement, nous disposons de technologies pour évaluer les comportements financiers réels au-delà des modèles de crédit dépassés, souligne l'exécutif.
IA et données alternatives : débloquer le crédit
Considérée comme la technologie du moment, l'intelligence artificielle a été très utile dans le secteur de l'évaluation du crédit. Grâce à son utilisation combinée avec l'analyse de données, elle est capable de fournir des insights qui vont bien au-delà des relevés bancaires traditionnels. En analysant les comportements financiers réels, les modèles basés sur cette technologie peuvent offrir une vision plus claire et inclusive de la capacité de crédit.
C'est tellement vrai qu'une étude de Cinnecta indique qu'environ 50 % des institutions financières utilisent déjà l'IA dans leurs processus de crédit, 70 % des équipes considérant comme une priorité absolue l'installation de nouvelles technologies pour améliorer encore les évaluations.
Cependant, quelles seraient les principales sources de ces données alternatives ? Voici quelques exemples :
Utilisation du téléphone portable –La fréquence de recharge, le paiement des factures et les habitudes de consommation indiquent une stabilité financière.
Paiement des factures et des loyers –Le paiement ponctuel des services essentiels est un indicateur fort de responsabilité financière.
E-commerce et transactions numériques –Les habitudes d’achat et de paiement des services BNPL (Achetez maintenant, payez plus tard) démontrent la confiance des consommateurs.
Données sociales et comportementales– Les empreintes numériques, telles que l’historique d’emploi, l’éducation et les réseaux professionnels, révèlent le potentiel de crédit.
« Ces informations alimentées par l’IA permettent aux prêteurs d’aller au-delà des modèles obsolètes et d’élargir l’accès financier à des millions de personnes », explique Igor Castroviejo.
Le rôle de Pix dans l'inclusion financière
O Pix está rapidamente se tornando a ferramenta mais poderosa de inclusão financeira no Brasil, permitindo que milhões construam um histórico de transações sem a necessidade de um banco tradicional. Avec plus de 26 trillions de reais transigés au cours de la dernière année via la plateforme, selon la Banque centrale, les institutions financières disposent d'une mine d'or de données à leur disposition. Cela, mais à condition qu'ils adoptent des stratégies basées sur l'IA.
Selon Igor Castroviejo, l'explosion des paiements numériques au Brésil constitue un changement fondamental du jeu et doit être pris en compte par les autorités. « Les institutions financières qui n'incorporeront pas ce type d'information ignoreront l'avenir du crédit », affirme-t-il.
Pourquoi l’IA est-elle essentielle ?
Les créanciers classent souvent les clients sans historique de crédit comme étant à haut risque simplement parce qu'ils ne disposent pas de dossiers financiers conventionnels. L'IA remet en question cette vision, en se concentrant sur des insights comportementaux en temps réel, plutôt que sur la seule performance de crédit passée.
Une étude de Juniper Research prévoit que les évaluations de crédit basées sur l'IA entraîneront une augmentation de 67 % des opportunités de prêt sur les marchés émergents d'ici 2028. « Les institutions financières qui adopteront ce changement pourront élargir leur base de clients, réduire les taux de défaut et créer un écosystème de crédit plus équitable », souligne Igor Castroviejo.
Ainsi, au lieu de se fier uniquement à des méthodes dépassées, les institutions financières doivent adopter des modèles dynamiques et en temps réel, qui reflètent le comportement moderne du consommateur. L'industrie du crédit est à un carrefour. Nous évoluons et incluons plus de personnes, ou nous continuons à exclure des millions sur la base de normes dépassées », souligne Igor Castroviejo.
Il est temps d'agir maintenant
Les institutions financières qui adopteront des modèles de crédit basés sur l'IA dirigeront la prochaine vague d'inclusion financière. Étant donné que la technologie existe déjà, la question est maintenant de savoir qui sera le premier à l'utiliser de manière stratégique.
Alors que le Brésil se dirige vers un avenir financier plus inclusif, la véritable question n'est pas « si » l'IA peut combler cette lacune sur le marché du crédit, mais plutôt « qui » sera le pionnier dans ce mouvement. Cela ne fera qu'encourager la création de produits axés sur les véritables besoins des personnes. De plus, la mesure réduit les inégalités en élargissant l'accès au crédit, aux méthodes de paiement électroniques et à des produits bancaires plus simples et moins coûteux, conclut Igor.
