La Banque centrale renonce à protéger les consommateurs en ne réglementant pas le crédit lié à Pix

Le Consumer Defence Institute (IDEC) considère que la décision de la banque centrale de ne pas réglementer les opérations de crédit liées à PIX, communément appelée “ tranches de PIX ” est inacceptable. La possibilité d'abandonner la construction de règles et de laisser chaque institution fonctionner “ comme elle le souhaite ” crée un environnement de troubles réglementaires qui tend à élargir les abus, à confondre les consommateurs et à approfondir le surendettement dans le pays.

Bien que la BC ait décidé de opposer son veto à l’utilisation de la marque “ Pix-arretY ”, permettant aux institutions d’adopter des variations telles que “ Pixels in Pix ” ou “ Credit via PIX ”, le changement de nomenclature n’élimine pas le risque central : le consommateur continuera d’être exposé à des produits de crédit très hétérogènes, sans aucune norme de transparence minimale, sans garanties obligatoires et sans prévisibilité sur les intérêts, les charges, la fourniture d’informations ou les procédures de collecte.

En reculant face à la complexité réglementaire, la Colombie-Britannique indique clairement qu'elle a choisi de ne pas faire face à un problème qui est déjà en cours. Au lieu d'établir des règles pour protéger des millions de Brésiliens, elle transfère la responsabilité du “marché libre”, laissant les familles sans protection dans un scénario dans lequel les banques et les fintechs sont totalement libres de définir les conditions, les formats et les coûts, y compris les plus abusifs.

Ce choix est particulièrement sérieux dans un pays où le surendettement atteint déjà des taux alarmants. Le type de crédit lié au PIX, précisément parce qu'il est présent au moment du paiement et associé à la marque la plus fiable du système financier brésilien, crée des risques uniques : contractualisation impulsive, confusion entre paiement et crédit, compréhension des frais et des conséquences du non-paiement. Sans normes et sans supervision, le risque de pièges financiers augmente de façon exponentielle.

L'IDEC avertit que le Brésil se dirige vers un scénario dans lequel le même produit fonctionnera de manière totalement différente dans chaque banque, avec ses propres règles, ses différents contrats, ses différentes formes de collecte et ses divergents. Cette fragmentation compromet la transparence, rend la comparaison difficile, empêche le contrôle social et rend presque impossible pour le consommateur de savoir, en fait, ce qu'il recrute.

Il est inacceptable que, face à un sujet qui touche directement des millions de personnes, l'organisme de réglementation abdique sa responsabilité. Il ne suffit pas de “ suivre le développement de solutions ” ; il est nécessaire de les réglementer, de les superviser et de garantir des normes minimales de sécurité financière. Abandonner, c'est abandonner le consommateur.

Le PIX est né comme politique publique pour la démocratisation des paiements. Le transformer en une passerelle pour un crédit non réglementé, sans faire face aux risques et sans protéger ceux qui en ont le plus besoin, met cette réalisation en danger. IDEC continuera d'agir pour exiger la normalisation, la sécurité et la transparence.