Au Brésil, où 99 % des entreprises sont de petite et moyenne taille et représentent plus de la moitié des emplois formels, l'accès au crédit reste l'un des plus grands défis pour les affaires. Le problème n'est pas nouveau, mais il demeure une barrière invisible qui étouffe les opportunités, limite les investissements et réduit le potentiel de croissance.
Selon les données du SEBRAE, il y a 6,4 millions d'établissements dans le pays, dont plus de 6 millions sont de petites et moyennes entreprises. Mais, na prática, grande parte dessas empresas esbarra em um mercado financeiro estruturado para atender gigantes, não pequenos empreendedores.
Celui qui commente le sujet est le spécialiste Gabriel César, PDG de M3 Lending, une fintech qui facilite l'accès au crédit pour les entreprises. Il souligne certaines des principales difficultés rencontrées par les PME, telles que la bureaucratie, les exigences strictes et le manque d'historique de crédit, des barrières qui limitent la croissance de ces entreprises. Mais ne vous inquiétez pas, il existe des alternatives pour les surmonter. Vérifiez
1 – Exigence de garanties
L'exigence de garanties est l'un des plus grands défis rencontrés par les PME dans leur recherche de crédit. La majorité de ces entreprises ne disposent pas de biens ou d'actifs suffisants à offrir aux banques, ce qui limite leurs options de financement et rend le crédit inaccessible pour les entreprises, principalement celles en phase de consolidation. Ce scénario limite la croissance des entreprises, car sans un accès adéquat au crédit, elles rencontrent des difficultés à investir dans l'expansion, la modernisation ou à améliorer leur compétitivité.
De plus, comme les PME sont considérées comme plus risquées en raison de leur nature et de leur taille, les institutions financières ont tendance à exiger des garanties plus solides, telles que des biens immobiliers ou des équipements de valeur élevée, ce qui n'est souvent pas à la portée de ces entreprises. Cela fait que de nombreux entrepreneurs restent hors du radar des lignes de crédit traditionnelles.
2 – Historique de crédit
Un autre grand défi auquel sont confrontées les PME est l'absence d'historique de crédit, ce qui complique l'accès au financement. Pour construire une bonne réputation financière, les entreprises doivent obtenir du crédit, mais sans antécédents, les banques refusent souvent les prêts. Ce cercle vicieux empêche la croissance des petites entreprises, limitant leurs opportunités d'expansion et d'investissement.
De plus, de nombreux entrepreneurs rencontrent des difficultés à prouver leur capacité de gestion financière et à générer des bénéfices, des facteurs importants pour l'obtention de crédit. Ainsi, les alternatives, comme le crédit personnel, sont souvent plus coûteuses et ne sont pas idéales pour soutenir la croissance à long terme de l'entreprise.
3 – Désorganisation financière
La désorganisation financière constitue également un obstacle lorsqu'il s'agit de rechercher un crédit. Le manque d'informations précises et bien structurées complique l'analyse de la santé financière de l'entreprise par les banques. Sans bilans organisés et documentation formalisée, de nombreuses entreprises ne parviennent même pas à initier une demande de crédit. La difficulté à respecter les exigences bureaucratiques non seulement retarde le processus, mais aussi frustrent les entrepreneurs, qui finissent par perdre du temps et des opportunités, explique César.
Par conséquent, la gestion financière ne doit pas être considérée uniquement comme une question bureaucratique, mais comme un outil stratégique pour le succès de l'entreprise. L'adoption de bonnes pratiques de gestion financière, telles que la tenue de registres comptables rigoureux, la planification de la trésorerie et l'organisation des obligations fiscales, est essentielle non seulement pour faciliter l'accès au crédit, mais aussi pour garantir la durabilité et la croissance de l'entreprise à long terme.
4 – Choix de la mauvaise ligne
De plus, choisir la mauvaise ligne de crédit peut se transformer en un véritable piège. Des taux d'intérêt élevés et des échéances mal alignées avec le flux de trésorerie entraînent souvent un déséquilibre financier encore plus grave pour les PME, avertit le PDG. Pour celles qui font déjà face à des difficultés, telles que des dettes en suspens et un historique de défaut de paiement, le défi devient encore plus grand. Les entreprises en difficulté financière sont considérées comme à haut risque, et la réponse des banques est généralement toujours la même : négative, conclut-elle.
De plus, de nombreuses institutions financières offrent des lignes de crédit qui semblent avantageuses au premier abord, mais qui, avec le temps, se révèlent nuisibles. L'absence d'une analyse plus approfondie du profil financier de l'entreprise peut entraîner des conditions de paiement incompatibles avec la capacité de génération de revenus des PME. Ce manque de planification adéquate peut même conduire à la faillite d'entreprises qui, dans d'autres circonstances, auraient la capacité de se relever.
Les plateformes aident avec des montants plus élevés et des taux d'intérêt plus bas
De cette manière, des alternatives telles que les fintechs et les plateformes de crédit numérique gagnent en force. A M3 Lending, par exemple, mise sur un modèle de connexion directe entre les entreprises qui ont besoin de crédit et les investisseurs à la recherche de rentabilité. « Les taux d'intérêt sont 22 % inférieurs à ceux pratiqués par les banques conventionnelles, en plus d'un processus numérique et débureaucratisé », affirme César.
La proposition de la fintech est de débloquer le crédit pour les PME de manière accessible, transparente et moins bureaucratique. « Notre objectif est de donner aux petites et moyennes entreprises la chance de grandir sans devenir esclaves d’un système qui ne les considère souvent pas comme une priorité. La technologie permet cela, et nous sommes ici pour faire le pont », conclut le PDG.
Fondée à Belo Horizonte (MG), M3 Lending a commencé ses opérations en 2021. Une fintech connecte les petites et moyennes entreprises à la recherche de crédit avec des investisseurs, principalement des particuliers, souhaitant consacrer du capital à ces entreprises. Avec seulement 250 R$, tout investisseur peut participer à la plateforme et diversifier ses investissements, tout en stimulant la croissance des entrepreneurs brésiliens.
Actuellement, plus de 2 000 personnes sont déjà connectées à M3, tant en tant que preneuses de crédit qu'investisseurs, informe le PDG. C'est un modèle de financement plus inclusif, connectant d'un côté ceux qui ont besoin de fonds de roulement, de l'autre ceux qui souhaitent investir, contribuant à la croissance des entreprises.
Parmi les principales raisons de la recherche de crédit, selon l'entreprise, figurent : l'achat de nouveaux stocks (20 %), l'ouverture de nouvelles unités (25 %), l'agrandissement des installations (15 %) et l'expansion des opérations (40 %). Cela montre que les entreprises recherchent du crédit pour croître et renforcer leur fonds de roulement », souligne Gabriel Sousa César, PDG de M3.
Ainsi, la fintech parvient à offrir de meilleures conditions de crédit – y compris par rapport aux banques traditionnelles. Pour un même cas, le montant mis à disposition peut être supérieur de plus de 50 % à ce qu'une institution financière traditionnelle offrirait, calcule le PDG.
