La croissance exponentielle des transactions viaPIXau Brésil s'est accompagnée d'une augmentation significative des cas defraudes financières. Selon une étude récente deACI dans le monde, entreprise spécialisée dans la technologie pour les moyens de paiement, le Brésil peut atteindre la marque de11 milliards de R$ d'escroqueries via PIX d'ici 2028.
La rapidité et la praticité dePIX, qui ont révolutionné le système de paiements dans le pays, éveillent également l'intérêt defraudeurs, qui explorent les vulnérabilités du système financier pour la mise en œuvre d'escroqueries, y compris l'utilisation deintelligence artificielle (IA).
Face à ce scénario, il devient essentiel de comprendreles limites de la responsabilité des institutions financièreset ledroits des victimes de fraude bancaire.
Réglementation des banques centrales et devoir de sécurité des institutions financières
UNResolução nº 147/2021faireBanque centrale du Brésil (BCB)établit des lignes directrices pour laprévention et atténuation de la fraude dans PIX. Les articles39-B et 78-Fdéterminent que, en soupçonnant une fraude, les institutions financières doiventbloquer provisoirement les montants transférés, soit par initiative propre, soit à la demande du client
De plus, learticle 32, alinéa V, de la même résolution, impose auxParticipants au PIXl'obligation deêtre tenu responsable des fraudes résultant de défaillances dans ses mécanismes de gestion des risques. Cela inclutnon-respect des mesures de sécurité, comme le suivi des transactions suspectes et la réponse rapide aux éventuelles fraudes
Les directives de la Banque centrale indiquent clairement queLes institutions financières ont le devoir de surveiller en permanence les services qu’elles fournissent, adoptantmesures préventivespour éviter la survenue de fraudes et d'escroqueries. Parmi ces mesures, se distinguent :
- Blocage immédiat des transactions suspectes;
- Surveillance continue des mouvements atypiques;
- Adoption de protocoles stricts de sécurité et d'authentification;
- Collaboration entre les institutions financières pour partager les données sur la fraude.
Quand les institutions financières peuvent-elles être tenues responsables
La responsabilité des institutions financières peut être configuréedans les situations suivantes:
- Négligence dans le respect de la demande de blocage:Quand la victime d'une arnaquecommuniquer immédiatementla fraude bancaire et demande laverrouillage de valeur, mais n'est pas traitée à temps, permettant aux valeurs d'être déplacées par les fraudeurs
- Pannes du système de sécurité: Si identifiéinvasion du système interne de la banque, démontrant une vulnérabilité dans les mécanismes de protection, l'institution peut être tenue responsable des dommages causés
- Non-respect des directives de la Banque centrale:Si l'institutionne respectent pas les protocoles de sécurité établis, comme l'absence de surveillance adéquate ou l'échec dans la mise en œuvre de mesures préventives, pourra être condamnée à indemniser intégralement l'utilisateur lésé
Une fois prouvé leomission ou défaut de fournir le service, l'institution financière pourra être obligée deindemniser le client pour les pertes financières subies.
Mesures de prévention pour les institutions financières et les utilisateurs
Pour minimiser l'impact des fraudes et garantir une plus grande sécurité aux clients, les institutions financières doivent adopter des stratégies préventives, comme
Définir des limites de transactionpour réduire l'impact des coups de grande valeur
Surveiller les modèles de comportement des utilisateurspour détecter des activités suspectes
Investir dans la technologie et l'intelligence artificiellepour renforcer les mécanismes d'authentification et de sécurité
Partager des informations sur la fraudeentre les banques et les organismes de régulation pour améliorer les politiques de lutte contre les fraudes financières
Soins essentiels pour les utilisateurs de PIX
D'autre part, les utilisateurs doivent également prendre des mesures pour se protéger contre la fraude, y compris
Évitez de cliquer sur des liens inconnusou fournir des données bancaires à des tiers
Méfiez-vous des messages suspectsqui demandent des transferts urgents
Vérifiez toujours l'authenticité du destinataireavant d'effectuer toute transaction
Activer les notifications de transactions bancairespour surveiller vos transactions en temps réel
Que faire si vous êtes victime d'une fraude au PIX
Si vous êtes victime d'une arnaque via PIX, l'utilisateur doit agir rapidement pour tenter de récupérer les montants
1 – Contactez immédiatement l'institution financièreet signaler la fraude
2 – Demander le blocage des montants transférésà travers leMécanisme de retour spécial (SDM);
3 – Déposer une plainte à la policeet rassembler des preuves de la fraude
4 – Si le montant n'est pas restitué, chercher une assistance juridique pour évaluer la responsabilité de l'institution financière
LeMécanisme de retour spécial (SDM)permet la récupération de valeursdans les cas où une fraude ou une défaillance du système bancaire est prouvée.
Si l'institution financièrene pas restituer les montantset il s'est avéré qu'il y avaitnon-respect des réglementations de la Banque centrale ou défaillance de la sécurité du système, la victime pourra exigerindemnisation intégrale des dommages matériels subis.
Vitor Henrique Mainardes – Especialista em Direito Civil e Empresarial pela PUC/PR e advogado no escritório Alceu Machado, Sperb & Bonat Cordeiro Avocats.
