Depuis son lancement en 2020, Le Pix a révolutionné le marché financier brésilien, devenant le moyen de paiement préféré par des millions de personnes. Son principal avantage réside dans sa simplicité et sa rapidité : elle permet des transferts en temps réel, 24 heures par jour, sans avoir besoin d'un terminal de paiement ou d'argent liquide. Il suffit d'avoir un compte bancaire et une clé PIX, comme CPF ou numéro de téléphone, pour commencer à utiliser. Cette praticité a apporté des avantages, surtout, pour ceux qui reçoivent des paiements, comme de petits commerçants et des travailleurs indépendants, qui peuvent fonctionner sans coûts supplémentaires ni complications techniques
Cependant, malgré sa popularité, le Pix fait encore face à des défis pour être pleinement accessible. Pour qui paie, il est nécessaire d'avoir un smartphone et un accès à Internet, ce qui peut être une barrière pour les personnes âgées, personnes ayant un faible niveau d'éducation ou résidant dans des zones rurales. Bien que l'utilisation des smartphones et la couverture Internet aient considérablement augmenté, l'inclusion de ces groupes nécessite encore des efforts, comme des campagnes d'éducation numérique et des améliorations de l'infrastructure de connectivité. La mise en œuvre de solutions permettant des transactions hors ligne, utilisant des technologies de cryptographie et de tokenisation, cela peut être un moyen d'élargir l'accès. Des systèmes comme Google Pay et Apple Pay le font déjà, permettant que des paiements soient initiés sans connexion active du payeur, utilisant la connexion Internet du destinataire
La sécurité est également une préoccupation constante. Depuis les premiers cas d'enlèvements express et de vols impliquant des transferts instantanés, leLa Banque centrale a réagi rapidement, imposer des limites pour les transactions nocturnes e neste mês introduziu um limite de R$ 200 para dispositivos novos ainda não cadastrados como autorizados no aplicativo do banco (isso só vai aplicar para dispositivos que não estavam em uso antes de 01/12/2024). Bien que ces mesures aient réduit l'occurrence des crimes, elles ont également imposé des restrictions qui affectent l'expérience des utilisateurs légitimes. La recherche de solutions qui maintiennent la sécurité sans sacrifier l'ergonomie reste un défi
Un autre point critique concerne les arnaques liées au prépaiement, où les fraudeurs reçoivent le montant et disparaissent sans livrer le produit ou le service promis. LeMécanisme de retour spécial (SDM)a été créé pour gérer ces situations, permettant le remboursement en cas de fraude avérée. Bien que encore peu utilisé, le MED représente une avancée importante, inspiré par le système de remboursement des cartes de crédit, il doit être plus diffusé pour gagner la confiance des utilisateurs
Une solution qui pourrait encore transformer le paysage est l'adoption de paiements avec intermédiaire, ou "escrow". Dans ce modèle, le montant ne serait libéré au vendeur qu'après la confirmation de la livraison par l'acheteur. Cela apporterait plus de sécurité pour les deux parties et serait particulièrement utile dans les transactions en ligne. De plus, l'expansion de l'utilisation de la tokenisation dans les transactions garantirait que les données sensibles soient protégées, même dans des environnements hors ligne, offrant une couche supplémentaire de sécurité
L'équilibre entre accessibilité et sécurité est fondamental pour l'avenir du Pix. Solutions that integrate technologies such as biometrics, la tokenisation et l'intermédiation peuvent élargir la portée du système sans compromettre la protection des utilisateurs. L'inclusion numérique, à son tour, il est essentiel pour réduire les fraudes, augmenter la sensibilisation et habiliter davantage de personnes à utiliser le Pix de manière sécurisée
À l'horizon, Le Pix a encore beaucoup à offrir. Paiements sans contact, le fractionnement et le prélèvement automatique sont déjà en cours de développement au Brésil, et déjà en opération dans des systèmes similaires à l'étranger, comme par des systèmes comme l'UPI de l'Inde et le PayNow de Singapour. L'intégration internationale est également une possibilité, avec leProjet Nexus, Banque des règlements internationaux (BRI)proposant un modèle d'interface multinationale pour faciliter les envois mondiaux
Le Pix est déjà un exemple d'innovation et d'efficacité, mais pour continuer à diriger, doit évoluer constamment. Investir dans de nouvelles technologies, élargir l'accès dans les zones moins connectées et renforcer la sécurité sont des étapes essentielles pour garantir que tous les Brésiliens puissent bénéficier de ses avantages en toute confiance et tranquillité
