Le Brésil est devenu un leader mondial en matière d’innovation dans le système financier. Le lancement de Pix en 2020 a changé la donne : il a permis des transferts instantanés et gratuits, disponibles 24 h/24 et 7 j/7, remplaçant ainsi les anciennes habitudes comme les espèces, les virements électroniques ou les relevés bancaires. Aujourd’hui, avec l’arrivée de Drex, la version numérique du réal brésilien émise par la Banque centrale, notre pays se prépare à une nouvelle transformation, plus discrète, mais qui pourrait néanmoins avoir un impact considérable sur notre système financier.
Drex, en cours de développement pour devenir la monnaie numérique officielle du Brésil, n’est pas seulement une « version virtuelle » du réal brésilien, comme beaucoup le croient. Il s’agit d’une infrastructure basée sur la technologie des registres distribués (blockchain), qui permettra des contrats intelligents, une sécurité accrue et de nouvelles possibilités d’automatisation des transactions financières. Contrairement à Pix, qui se contente de transférer des fonds entre comptes bancaires, Drex permet à la monnaie elle-même d’avoir des règles programmables, ouvrant ainsi la voie à l’innovation dans des domaines tels que le crédit, l’assurance, les paiements conditionnels, et bien plus encore.
À mesure que le système de monnaie numérique se développe, la Banque centrale entend renforcer les politiques de sécurité et de protection des données des utilisateurs. Cette mesure est véritablement nécessaire, car les données indiquent que Drex a déjà traité 2 milliards de réaux de transactions pilotes en décembre 2024, avec la participation initiale de 20 institutions financières. D’ici 2025, ce chiffre devrait dépasser les 50 milliards de réaux, avec la participation de plus de 100 banques et fintechs. Selon une étude de Swiss Capital, l’utilisation de Drex peut réduire les coûts d’exploitation des institutions financières jusqu’à 40 %, grâce à la suppression des intermédiaires dans les transactions et à l’utilisation de contrats intelligents.
Impact quotidien
Grâce à l’intégration de Pix et Drex, les consommateurs bénéficieront d’une expérience financière encore plus fluide. Imaginez payer votre loyer mensuel grâce à un contrat intelligent qui transfère automatiquement le montant à temps, ou obtenir un prêt instantané avec garantie préprogrammée via Drex. La bureaucratie sera remplacée par l’automatisation, et la confiance ne reposera plus uniquement sur des institutions intermédiaires.
De plus, je suis convaincu que la monnaie numérique peut être un puissant allié pour l’inclusion financière. Pix a déjà fait un premier pas dans cette direction, en proposant un moyen de paiement simple à des millions de Brésiliens non bancarisés. Drex peut élargir encore cet accès en permettant aux fintechs et autres institutions de créer des produits plus accessibles, personnalisés et sécurisés, en exploitant le potentiel des contrats intelligents et de la décentralisation.
Bien sûr, tout n’est pas rose. La numérisation complète de l’argent soulève d’importantes questions concernant la confidentialité, la surveillance étatique et la sécurité des données. Elle comporte également un risque d’exclusion numérique, notamment pour les segments de la population ayant un accès limité aux technologies ou à Internet. Il sera crucial de veiller à ce que Drex soit intuitif et accessible, et que des politiques publiques accompagnent sa mise en œuvre, en mettant l’accent sur l’éducation financière et numérique.
Le Brésil est à l’avant-garde de la transformation du système financier. Avec Pix déjà en place et Drex en cours de développement, nous évoluons vers un écosystème où la monnaie sera plus intelligente, plus efficace et plus inclusive. Cependant, la réussite de ce parcours dépendra de notre capacité à concilier innovation et responsabilité, afin que les bénéfices de cette nouvelle ère profitent à tous.
Renan Basso est co-fondateur et directeur commercial de MB Labs, une entreprise renommée spécialisée dans le conseil et le développement d’applications et de plateformes numériques. Basso possède une solide expérience dans le secteur technologique. Diplômé en ingénierie informatique de la PUC Campinas et titulaire d’un MBA de DeVry Educacional do Brasil, il est spécialiste en technologie, ingénieur logiciel et développeur de systèmes pour de grandes entreprises. Il est spécialisé dans le développement de technologies pour le secteur financier et les super applications. Fort d’une vaste expérience dans les secteurs de la technologie et de la finance, il a pour objectif de stimuler l’innovation et de créer des solutions pour les fintechs.
