Le Brésil est devenu une référence mondiale en matière d'innovation dans le système financier. Le lancement de Pix en 2020 a été un tournant : il a permis des transferts instantanés, gratuits et disponibles 24 heures sur 24, remplaçant de anciennes habitudes telles que l'utilisation d'argent liquide, les TED ou les factures bancaires. Maintenant, avec l'arrivée du Drex, la version numérique du real émise par la Banque centrale, notre pays se prépare pour une autre transformation, un peu plus silencieuse, mais toujours avec un potentiel d'impact énorme sur notre parcours financier.
Le Drex, qui est en cours de développement en tant que la monnaie numérique officielle du Brésil, n'est pas simplement une « version virtuelle » du réel, comme beaucoup le pensent. Il s'agit d'une infrastructure basée sur la technologie de registres distribués (blockchain), qui permettra des contrats intelligents, une sécurité accrue et de nouvelles possibilités d'automatisation dans les transactions financières. Contrairement au Pix, qui ne transfère que des fonds entre comptes bancaires, le Drex permet à l'argent lui-même d'avoir des règles programmables, ce qui ouvre la voie à l'innovation dans des domaines tels que le crédit, les assurances, les paiements conditionnels et bien plus encore.
À mesure que le système de la monnaie numérique se développe, la Banque centrale prévoit de renforcer les politiques de sécurité et de protection des données des utilisateurs. Cette mesure est réellement nécessaire étant donné que les données indiquent que le Drex a déjà réalisé 2 milliards de reais en transactions pilotes jusqu'en décembre 2024, avec une adhésion initiale de 20 institutions financières. Déjà en 2025, on s'attend à ce que ce chiffre dépasse 50 milliards de reais, avec la participation de plus de 100 banques et fintechs. Selon l'enquête de Swiss Capital, l'utilisation de Drex peut réduire jusqu'à 40 % les coûts opérationnels des institutions financières, en raison de l'élimination des intermédiaires dans les transactions et de l'utilisation de contrats intelligents.
Impact du quotidien
Avec l'intégration entre Pix et Drex, le consommateur pourra vivre une expérience financière encore plus fluide. Imaginez payer le loyer mensuel via un contrat intelligent qui transfère automatiquement le montant à la date prévue, ou alors obtenir un prêt instantané avec des garanties programmées via Drex. La bureaucratie sera remplacée par l'automatisation, et la confiance ne dépendra plus uniquement des institutions intermédiaires.
De plus, je crois que la monnaie numérique peut être une alliée puissante pour l'inclusion financière. O Pix a déjà fait ses premiers pas dans ce sens, en offrant un moyen de paiement simple à des millions de Brésiliens non bancarisés. Le Drex peut encore élargir cet accès en permettant aux fintechs et à d'autres institutions de créer des produits plus accessibles, personnalisés et sécurisés, en exploitant le potentiel des contrats intelligents et de la décentralisation.
Naturellement, tout n'est pas rose. La numérisation complète de l'argent soulève des questions importantes sur la vie privée, la surveillance étatique et la sécurité des données. Il existe également un risque d'exclusion numérique, en particulier pour les segments de la population ayant peu d'accès à la technologie ou à Internet. Il sera essentiel de garantir que le Drex soit intuitif et accessible, et que les politiques publiques accompagnent sa mise en œuvre en se concentrant sur l'éducation financière et numérique.
Le Brésil est à l'avant-garde de la transformation du système financier. Avec le Pix déjà consolidé et le Drex en développement, nous avançons vers un écosystème où l'argent sera plus intelligent, efficace et inclusif. Cependant, le succès de cette aventure dépendra de la capacité à équilibrer innovation et responsabilité, en veillant à ce que les bénéfices de cette nouvelle ère parviennent à tous.
Renan Basso est co-fondateur et directeur des affaires de MB Labs, une entreprise renommée spécialisée dans la consultance et le développement d'applications et de plateformes numériques. Avec une carrière solide dans le secteur de la technologie. Avec une formation en génie informatique de la PUC Campinas et un MBA à DeVry Educacional du Brésil, Basso est spécialiste en technologie, ingénieur logiciel et développement de systèmes pour de grandes entreprises. Spécialiste en développement de technologies pour les industries financières et les super applications. Fort d'une vaste expérience dans le secteur de la technologie et de la finance, avec pour objectif de stimuler l'innovation et de créer des solutions pour les fintechs.
