Depuis son lancement en 2020, Pix a révolutionné le marché financier brésilien, devenant le moyen de paiement préféré de millions de personnes. Son principal avantage réside dans sa simplicité et sa rapidité : il permet des transferts en temps réel, 24 heures sur 24, sans besoin de terminal ou d'argent liquide. Il suffit d'avoir un compte bancaire et une clé PIX, comme le CPF ou le numéro de téléphone, pour commencer à l'utiliser. Cette praticité a apporté des avantages, notamment pour ceux qui reçoivent des paiements, comme les petits commerçants et les travailleurs indépendants, qui peuvent opérer sans coûts supplémentaires ni complications techniques.
Cependant, malgré sa popularité, le Pix doit encore relever des défis pour être pleinement accessible. Pour ceux qui paient, il est nécessaire d'avoir un smartphone et un accès à Internet, ce qui peut constituer une barrière pour les personnes âgées, les personnes ayant un faible niveau d'éducation ou résidant dans des zones rurales. Bien que l'utilisation des smartphones et la couverture Internet aient considérablement augmenté, l'inclusion de ces groupes nécessite encore des efforts, tels que des campagnes d'éducation numérique et des améliorations de l'infrastructure de connectivité. La mise en œuvre de solutions permettant des transactions hors ligne, utilisant des technologies de cryptographie et de tokenisation, peut être une voie pour élargir l'accès. Des systèmes comme Google Pay et Apple Pay le font déjà, permettant d'initier des paiements sans connexion active du payeur, en utilisant la connexion Internet du receveur.
La sécurité est également une préoccupation constante. Depuis les premiers cas de kidnappings éclair et de vols impliquant des transferts instantanés, leLa Banque centrale a réagi rapidement en imposant des limites aux transactions nocturneset ce mois-ci, il a introduit une limite de 200 R$ pour les nouveaux appareils encore non enregistrés comme autorisés dans l'application de la banque (cela ne s'appliquera qu'aux appareils qui n'étaient pas en usage avant le 01/12/2024). Bien que ces mesures aient réduit la survenue de crimes, elles ont également imposé des restrictions qui affectent l'expérience des utilisateurs légitimes. La recherche de solutions qui garantissent la sécurité sans sacrifier la convivialité reste un défi.
Un autre point critique concerne les escroqueries liées au prépaiement, où les fraudeurs reçoivent le montant et disparaissent sans livrer le produit ou le service promis. LeMécanisme de retour spécial (SDM)a été créé pour gérer ces situations, permettant le remboursement en cas de fraude avérée. Bien que encore peu utilisé, le MED représente une avancée importante, inspirée du système de remboursement par carte de crédit, et doit être davantage diffusé pour gagner la confiance des utilisateurs.
Une solution qui pourrait encore transformer davantage le paysage est l'adoption de paiements avec médiation, ou « escrow ». Dans ce modèle, la somme ne serait libérée au vendeur qu'après la confirmation de la livraison par l'acheteur. Cela apporterait une plus grande sécurité pour les deux parties et serait particulièrement utile dans les transactions en ligne. De plus, l'expansion de l'utilisation de la tokenisation dans les transactions garantirait que les données sensibles soient protégées, même en environnement hors ligne, offrant une couche supplémentaire de sécurité.
L'équilibre entre accessibilité et sécurité est essentiel pour l'avenir du Pix. Des solutions intégrant des technologies telles que la biométrie, la tokenisation et l'intermédiation peuvent élargir la portée du système sans compromettre la protection des utilisateurs. L'inclusion numérique, à son tour, est essentielle pour réduire les fraudes, en augmentant la sensibilisation et en permettant à davantage de personnes d'utiliser le Pix en toute sécurité.
À l'horizon, le Pix a encore beaucoup à offrir. Les paiements par contact, le paiement en plusieurs fois et le débit automatique sont déjà en cours de développement au Brésil, et sont déjà en fonctionnement dans des systèmes similaires à l'étranger, tels que le UPI en Inde et le PayNow à Singapour. L'intégration internationale est également une possibilité, avec leProjet Nexus de la Banque des règlements internationaux (BRI)proposer un modèle d’interface multinational pour faciliter les transferts de fonds mondiaux.
O Pix est déjà un exemple d'innovation et d'efficacité, mais pour continuer à liderer, il doit évoluer constamment. Investir dans de nouvelles technologies, élargir l'accès dans les zones moins connectées et renforcer la sécurité sont des étapes essentielles pour garantir que tous les Brésiliens puissent profiter de leurs avantages en toute confiance et tranquillité.
