Yli 150 miljoonaa rekisteröitynyttä käyttäjää Pix on vakiinnuttanut asemansa yhtenä Brasilian tärkeimmistä maksutavoista. Getulio Vargas -säätiön (FGV) tiedot osoittavat, että vuonna 2024 63 % brasililaisista käytti Pixiä vähintään kerran kuukaudessa, keskimäärin 32 tapahtumaa kuukaudessa käyttäjää kohden. Toinen tutkimus, jonka Brasilian pankkiliitto (Febraban) teki, osoittiPIX oli Brasilian eniten käytetty maksutapa vuonna 202463,8 miljardia tapahtumaa, kasvua 52 % verrattuna 41,9 miljardiin vuoteen 2023, mikä vahvistaa maksutavan menestystä brasilialaisten keskuudessa.
Kuitenkin Keskuspankin kehittämän järjestelmän suosio on myös tuonut esiin merkittävän kasvun petoksissa, huijauksissa ja transaktiovirheissä. Tämä tilanne herättää kiireellisiä keskusteluja oikeudellisesta vastuusta näissä tapauksissa, sekä rahoituslaitosten että käyttäjien osalta.
Bosquê & advokaatiston asianajaja Karina Gutierrezin mukaan Pixiin liittyvien huijaustapausten lisääntyminen vaatii perusteellisen oikeudellisen kehyksen analysoinnin. Pix on ennen näkemätön teknologinen edistysaskel, mutta sen nopeus ja helppokäyttöisyys ovat myös avanneet mahdollisuuksia rikollisten hyödyntää niitä. Petostilanteissa on olennaista arvioida, onko rahoituslaitoksen palvelussa ollut virhe, mikä voi johtaa objektiiviseen vastuuseen, selittää hän.
Lainsäädännöllisestä näkökulmasta kuluttajansuojalaki (CDC) sovelletaan usein näissä tapauksissa, erityisesti asiakassuhteissa rahoituslaitosten kanssa. Tapahtuma-virhetilanteissa, kuten väärille tileille tehtävissä siirroissa tai sosiaalisen manipuloinnin aiheuttamissa petoksissa, tuomioistuimet ovat arvioineet pankkien toimintaa ennaltaehkäisyssä, havaitsemisessa ja reagoinnissa tapahtumiin.
Monissa viimeaikaisissa tuomioissa oikeus on katsonut, että kun pankki ei osoita ottaneensa asianmukaisia turva- ja ehkäisytoimenpiteitä, se voidaan pitää vastuullisena asiakkaalle aiheutuneista vahingoista, sanoo Karina.
Lisäksi Keskuspankin päätös nro 4.893/2021 asettaa turvallisuusohjeita, joita Pixin osallistuvien instituutioiden on noudatettava, mukaan lukien mahdollisuus varotoimenpiteenä estää varojen siirto epäilyttävissä tapauksissa. Kuitenkin on edelleen puutteita käytäntöjen standardoinnissa ja vastuullisuuden osalta yhä kehittyneempiä petoksia varten.
Verotuksessa massiivinen Pixin käyttö on myös herättänyt Verohallinnon huomion, ja keskusteluissa käsitellään tapahtumien jäljitettävyyttä ja niiden verovaikutuksia, erityisesti pienyrittäjien ja itsenäisten ammatinharjoittajien osalta. Tämän vuoksi asiantuntijat varoittavat lisää taloudellisen ja digitaalisen koulutuksen tarpeesta käyttäjille sekä sääntelysääntöjen ja turvallisuusjärjestelmien jatkuvasta parantamisesta.
Vastuu on jaettu, mutta rahoitusjärjestelmän tehtävänä on varmistaa tehokkaat keinot arvon suojaamiseen ja palauttamiseen petostilanteissa. Kuluttajan on puolestaan oltava tietoinen hyvistä käytännöistä ja huijausmerkeistä. Tämä tasapaino on välttämätön järjestelmän luottamuksen kannalta, päättää asianajaja.
Pixin jatkuvan kasvun myötä oikeudellisen vastuun keskustelu on välttämätöntä kuluttajien oikeuksien suojelemiseksi ja Brasilian rahoitusekosysteemin eheyden varmistamiseksi. Näin ollen on olennaista, että rahoituslaitokset, teknologiayritykset ja julkinen valta toimivat yhteistyössä luodakseen vahvempia turvallisuusmekanismeja, kouluttaakseen käyttäjiä ja toteuttaakseen selkeitä sääntöjä vastuullisuuden varmistamiseksi petostilanteissa. Vain integroidulla lähestymistavalla on mahdollista vakiinnuttaa Pix turvallisena, tehokkaana ja luotettavana työkaluna kaikille brasilialaisille.
