Vaikka se on erittäin hyödyllistä, jotta väestö pääsee käsiksi välttämättömiin tuotteisiin ja palveluihin selviytyäkseen, luotto on täällä Brasiliassa suuri tabu.Brasilialaisen tutkimus- ja analyysilaitoksen (Ibpad) tiedot osoittavat, että noin 73 % brasilialaisista tuntee olevansa taloudellisesti syrjäytyneitä juuri siksi, etteivät he pääse tähän palveluun käsiksi. Osittain ongelma johtuu perinteisistä arviointimalleista, jotka eivät pysty havaitsemaan rahoituskäyttäytymistä ihmisiltä, jotka toimivat virallisten pankkijärjestelmien ulkopuolella.
Tämän avulla vaihtoehtoisten tietojen käyttö voi olla rahoituslaitosten suuri etu, jotka edelleen perustuvat hyvin vanhentuneisiin luottotietorekisterien tietoihin arvioidessaan potentiaalisia asiakkaita. Jotta saadaan käsitys, Maailmanpankin (Global Findex -tietokanta) kertoo, että 45 % brasililaisista on alikäytettyjä pankkipalveluissa, ja he turvautuvat pääasiassa käteistapahtumiin tai vaihtoehtoisiin rahoituspalveluihin.
Toisaalta Pixin käyttö on kasvanut räjähdysmäisesti, ja sitä käyttää säännöllisesti yli 70 % aikuisväestöstä Keskuspankin mukaan. Digitaalisten maksujen kasvu tarjoaa suuren mahdollisuuden uudistaa luottoluokitusta, mutta rahoituslaitokset ovat vielä sopeutumassa siihen.
Igor Castroviejon, 1datapipe:n maajohtaja, joka tarjoaa tekoälypohjaisia kuluttajatietoratkaisuja, mukaan lukien suurin virhe luottopäätöksissä on määritellä henkilöitä, joilla ei ole pankkihistoriaa, huonon pistemäärän omaaviksi. Se ei ole todellista. Tällä hetkellä meillä on teknologioita arvioida todellisia taloudellisia käyttäytymisiä vanhentuneiden luottomallien lisäksi, toteaa johtaja.
Tekoäly ja vaihtoehtoiset tiedot: luoton avaaminen
Tämän hetken teknologiana tekoäly on ollut erittäin hyödyllinen luottopäätösten arviointialalla. Käyttämällä sitä yhdessä data-analyysin kanssa se pystyy tarjoamaan näkemyksiä, jotka menevät paljon pidemmälle kuin perinteiset pankkivälilehdet. Analysoimalla todellisia taloudellisia käyttäytymisiä, tähän teknologiaan perustuvat mallit voivat tarjota selkeämmän ja osallistavamman näkymän luottokyvystä.
Se tämä on totta, Cinnecta-tutkimus osoittaa, että noin 50 % rahoituslaitoksista käyttää jo tekoälyä luottoprosesseissaan, ja 70 % tiimeistä pitää uusien teknologioiden käyttöönottoa korkeana prioriteettina arviointien parantamiseksi yhä enemmän.
Mitkä olisivat näiden vaihtoehtoisten tietojen pääasialliset lähteet? Alla on joitakin esimerkkejä
Älypuhelimen käyttö –Lataus- ja laskujen maksutapahtumat sekä kulutustottumukset osoittavat taloudellista vakautta.
Laskujen ja vuokran maksutSatunnaiset maksut olennaisista palveluista ovat vahvoja taloudellisen vastuun indikaattoreita.
Verkkokauppa ja digitaaliset tapahtumat –Ostot ja maksuajat BNPL-palveluissa (Osta nyt, maksa myöhemmin) osoittavat kuluttajan luotettavuuden.
sosiaaliset ja käyttäytymiseen liittyvät tiedotDigitaalinen jalanjälki, kuten työhistoria, koulutus ja ammatilliset verkostot, paljastavat luottopotentiaalin.
Nämä tekoälypohjaiset näkemykset mahdollistavat lainanantajille vanhentuneiden mallien ylittämisen ja rahoitusmahdollisuuksien laajentamisen miljoonille ihmisille, selittää Igor Castroviejo.
Pixin rooli rahoituslaitoksen osallistumisessa
Pixistä tulee nopeasti Brasilian tehokkain taloudellisen osallisuuden työkalu, joka mahdollistaa miljoonien rakentaa transaktiohistoria ilman perinteisen pankin tarvetta. Yli 26 biljoonaa R$:n arvoiset transaktiot viime vuoden aikana alustan kautta, Banco Centralin mukaan, rahoituslaitoksilla on käytettävissään kultakaivos dataa. Kyllä, mutta vain, jos he ottavat käyttöön tekoälyyn perustuvia strategioita.
Según Igor Castroviejo, la explosión de los pagos digitales en Brasil es un cambio de juego fundamental que las autoridades deben tener en cuenta. "Rahoituslaitokset, jotka eivät sisällytä tätä tietotyyppiä, ohittavat luoton tulevaisuuden", todetaan.
Miksi tekoäly on välttämätöntä?
Velkojat usein luokittelevat asiakkaita ilman luottohistoriaa korkeava riskiksi vain siksi, että heillä ei ole tavanomaisia taloudellisia rekistereitä. Tekoäly haastaa tämän näkemyksen keskittymällä reaaliaikaisiin käyttäytymistietoihin sen sijaan, että keskityttäisiin vain menneeseen luottosuoritukseen.
Juniper Researchin tutkimus ennustaa, että tekoälyyn perustuvat luottoluokitukset johtavat 67 %:n kasvuun lainamahdollisuuksissa kehittyvissä markkinoissa vuoteen 2028 mennessä. "Rahoituslaitokset, jotka ottavat tämän muutoksen käyttöön, voivat laajentaa asiakaskuntaansa, vähentää luottotappioita ja luoda oikeudenmukaisemman luottoekosysteemin", toteaa Igor Castroviejo.
Sen vuoksi rahoituslaitosten tulisi käyttää dynaamisia ja reaaliaikaisia malleja, jotka heijastavat nykyaikaista kuluttajakäyttäytymistä sen sijaan, että luotettaisiin vain vanhentuneisiin menetelmiin. Luottoteollisuus on risteyksessä. Tai kehitämme ja lisäämme ihmisiä mukaan, tai jatkamme miljoonien sulkemista ulkopuolelle vanhentuneiden standardien perusteella, korostaa Igor Castroviejo.
Toiminnan aika on nyt
Talouslaitokset, jotka ottavat käyttöön tekoälypohjaisia luottomalleja, johtavat seuraavaa rahoituslaitosten inkluusiokautta. Koska teknologia on jo olemassa, kysymys on nyt siitä, kuka käyttää sitä strategisesti ensimmäisenä.
Kun Brasil siirtyy kohti taloudellisesti osallistavampaa tulevaisuutta, todellinen kysymys ei ole "jos" tekoäly voi täyttää tämän aukon luottomarkkinoilla, vaan "kuka" tulee olemaan tämän liikkeen edelläkävijä. Tämä vain kannustaa tuotteiden kehittämistä, jotka keskittyvät ihmisten todellisiin tarpeisiin. Lisäksi toimenpide vähentää epätasa-arvoa laajentamalla pääsyä luottoon, sähköisiin maksutapoihin ja yksinkertaisempiin ja edullisempiin pankkituotteisiin, päättää Igor.
